加快利率市场化 市民存贷款将可货比三家

　　金融改革领域一直最受关注的话题，此次《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》公布后，金改“路线图”也逐渐清晰起来。其中，关于完善人民币汇率市场化形成机制，加快推进利率市场化等表述，得到业界的积极解读。这能让老百姓有切身体会的便是存款有望选择利息更高的银行，而贷款利息则可以“货币三家”。此外，《决定》还明确扩大金融业对内对外开放，在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，民营银行试点也呼之欲出。

　　利率市场化

　　关键词 市场化

　　内容

　　●完善人民币汇率市场化形成机制，加快推进利率市场化，健全反映市场供求关系的国债收益率曲线。

　　●建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。

　　现状

　　存钱到哪家银行都是同样利率

　　利率市场化，简单说就是让资金的价格交由市场供需双方来决定，这与利率管制相对应，利率管制导致利率远远低于市场均衡水平，资金无法得到有效配置，以致金融机构与企业行为发生扭曲。

　　近年来，近年来越来越多的市民已经开始不愿把钱存进银行，认为钱存银行不划算，利息低，比不上其他投资升值快，而且不论存哪家银行，利率都是相同的。但自从2012年6月7日，央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整1.1倍后，市民已经可以初步感受到存款利率市场化带来的变化——银行实行差别化经营，不同银行同一种币种和档期将会执行不同的利率，同一银行相同的币种、相同的档期可因存款金额的大小有几种存款利率档次。目前来看，各家银行为吸储，普遍按上限兑付，但利息仍偏低，仅仅跑赢CPI。

　　在提高存款利率的同时，为了留住贷款的优质客户，银行也会适当降低贷款利息。今年7月19日，中国人民银行公告，经国务院批准，自7月20日起，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。不过，目前贷款资源紧张，企业和个人都追着银行批贷款，所以贷款利率下限放款带来的影响并不大。

　　国家是金融机构的最后担保人

　　值得重视的是，在利率市场化最关键环节——存款利率放开方面，央行并没有迈出步伐。在今年7月19日，人民银行有关负责人表示，该次改革没有进一步扩大金融机构存款利率浮动区间，主要考虑是存款利率市场化改革的影响更为深远，所要求的条件也相对较高。

　　央行原副行长吴晓灵也表示：“一旦放开了存款利率的上限，带来的必定是存款利率的大战。这对于金融机构的稳健经营不利，最起码要把存款保险制度推出来才行。”

　　15日公布的《决定》也提出：“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。”

　　央行报告曾指出，在存款保险制度缺失的条件下，国家实际上承担了隐性的担保责任，容易导致商业银行风险约束机制弱化，为追求高额利润而过度投机。

　　但存款保险制度建立后，若中小金融机构的经营危机乃至存款挤兑事件发生时，将由商业银行向保险公司买保险，如果银行破产了，存款由银行先还，还不了保险公司还，但保险公司也不会全额承担，最后个人也会承担一部分。或者将存款划分几档，制定不同赔付比例，存款金额小而受众面积大赔偿比例会高些。

　　声音

　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊：贷款利率由市场决定就有向下可能

　　总的来说，在借款难的情况下，贷款利率可能影响不大，但从长远看，随着银行竞争程度的加剧，借款难问题会有缓解，降低贷款利率的法律障碍不复存在，贷款利率会由市场决定，贷款利率就有向下的可能性。

　　中国人民大学国际货币研究所副所长向松祚[微博]：存款保险建立后不必担心存款安全

　　存款保险制度的建立，可以保护普通或小额存款户的利益。如果设立一家全国性存款保险公司，储户们就不必担心在小型金融机构存款的安全性。如果一家银行存在倒闭的可能，作为该银行存款的保险公司应立即作出反应，将这家银行的存款和贷款转卖给另一家银行。如此一来，倒闭银行的客户自动成为新接手银行的客户。

　　民营银行

　　扩大金融业开放，首批民营银行试点将出

　　关键词

　　降低准入门槛

　　内容

　　●扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。

　　现状

　　民营银行更懂中小企业融资难

　　“我的公司开了5年，每年的流水超过1000万元，但我贷款仍困难。”李先生在广州经营着自己的医疗器械销售公司，虽然公司业务发展不错，但每当遇到资金周转需求时他都不会找银行。“我办公室是租的，没有厂房，公司流水再好也要抵押物，不然只能给我几十万元的信用贷，根本不够用。”

　　据前瞻研究显示：当前国内只有59%的中小企业有过融资经历，银行依然是中小企业融资的最主要渠道，银行融资占所有中小企业融资的86%。中小企业中真正不缺乏资金的仅占12%，资金匮乏的中小企业占到80%。

　　正如中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇[微博]所言，中小企业的融资需求与国有大银行的授信缺口之间的矛盾，是民企进入银行业的市场推手。

　　根据前瞻网资深产业研究员、分析师刘吉伟分析，当前民营银行的申请主体主要分三大阵营：第一类是资金实力雄厚以及网点覆盖面广的地方龙头民企，第二类是拥有较为丰富的信贷风险管理经验的(准)金融机构，第三类是服务于园区融资平台建设的园区管委会。而在分析人士看来，这些民营银行的发起设立者也是从中小企业里走出来的“土豪”，虽然在风险管理方面不如现有商业银行，但是这批民营企业比银行更“懂”中小企业。例如，有意涉足民营银行的苏宁云商(10.54, 0.09, 0.86%)、阿里巴巴[微博]等，都已经积累了大量的中小企业客户资源和庞大的后台数据，它们更容易建立起一套新的中小企业信用体系，有别于现有银行。

　　声音

　　全国人大常委会委员、人大财经委副主任委员、辜胜阻[微博]：金融机构体系应与企业需求“门当户对”

　　我国金融改革关键在于构建竞争高效的多层次金融体系。从缓解小微企业的融资困境角度而言，未来金融改革的目标就是构建与企业构成相匹配、与企业需求相适应的“门当户对”的融资体系。民营社区银行是这样一种融资体系中的“小草”，这样一个生态系统中的“小微生物”。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：让民营企业家直接发起成立村镇银行

　　中小企业的融资需求与国有大行的授信缺口之间的矛盾，是民企进入银行业的市场推手。而村镇银行是中国最小的银行，无非就在一个县域经营，即使有风险也大不到哪儿去。要相信绝大部分的民营企业家做银行，他是会把银行当做事业来做，可以从村镇银行作为突破口。

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