丽水：趟出解决农民贷款难的新路

 　　去年5月以来，浙江省丽水市在全国先行先试农村“金改”。借助“金改”契机，丽水市农村金融创新步伐持续加快。

　　在丽水，当地涉农金融机构推出新型贷款产品，有效破解了农民抵押难、担保难、贷款难等问题，为改变当地山区农村面貌和农民生活提供了有力金融支撑。

　　抵押难、担保难、信用环境缺失，导致农民贷款难，而对于低收入农户，更是难上加难。

　　不过，如今在我国农村金融改革试验区—浙江省丽水市的一些农村，这种现象悄然改变。农行浙江丽水分行创新推出“村集体保证金+农户保证”贷款方式，让村民、包括低收入者，都能够方便地获得贷款支持。

　　低保户盖起小楼房

　　近日，在丽水经济开发区水阁街道大源村，一排排三层小洋房刚刚落成，村民们忙碌着讨论、设计室内装修。

　　记者看到，其中有几户村民已经迫不及待地搬进毛坯房中。大源村低保户项金娇家就是其中一户。地板还没铺上，墙壁来不及粉刷，家具还是陈旧的老家具，项金娇一家人就在新房里生活起来。

　　“能住上这样的房子，感觉像做梦。”项金娇指着边上的一幢老房子说：“以前我们住的房子比这种还要差很多。”

　　顺着她指的方向，记者看到几幢破旧的老房子。土木结构，土墙都有些破损，屋顶也是普通瓦片。

　　“老宅子狭窄昏暗，连白天都得开灯，晴天像蒸笼，雨天到处漏雨。”项金娇说：“孩子刚工作，家里也没什么积蓄，我们一直就住在这样的房子里，根本没想过能盖起这样的好房子。”

　　据了解，前几年，在上级政府部门支持下，大源村开始旧村改造和美丽乡村建设。村里条件好一点的村民都陆续盖起了新房。

　　尽管有政策补助，但是对于低收入农户来说，由于没有太多积蓄，也没有值钱的抵押物，还是盖不起新房，只有羡慕的份。

　　“直到村委会主任找上门，告诉我们，村里与农业银行合作，开展了"村集体保证金+农户保证"担保贷款方式，只需要向村集体交纳一定的保证金，每个村民都有机会获得贷款，用于建房。”项金娇说，由于有村委会的支持，她交了5000元保证金，很快获得了10万元贷款，还有利息优惠。

　　“现在我们家新建的楼房又宽敞，又漂亮，村里风景又好，住着很舒适。”项金娇告诉记者。

　　50万撬动1000万

　　大源村村民人均年收入5000元左右，是一个典型的低收入农户集中村。村里老房子因年久失修，一些村民甚至还住在祖辈盖的泥房子里，又破又烂，安全隐患多。以前每到刮台风时，村干部夜里都要在村里巡逻，生怕危房倒塌。

　　为了让农民能住上安全舒适的新家园，2009年，大源村启动了旧村改造项目。但这一项目，在启动之初曾遭遇相当大的阻力。村支书马招富说：“2009年左右，一栋75平方米的楼房，造价大约在25万元左右。这对于我们这个贫困村的村民来说，是一笔大钱。因此一开始，不少村民都怀疑说，旧村改造不可能实现。”

　　时任村委会主任的马招富和其他村干部，一方面为村民申请各种补贴，减轻他们的经济压力;另一方面找到当地农行寻求贷款。最后，农行浙江丽水分行为大源村专门推出了新的贷款方式，就是项金娇提到的“村集体保证金+农户保证”贷款。

　　“这是农业银行针对缺少抵押物的农民设计的一种惠农贷款模式。”农行丽水分行行长屠煜林介绍说：“具体来说就是以村集体名义成立专项贷款风险保证金，将保证金存入银行账户，银行参考信用情况，给予10至20倍不等的比例授信。”记者了解到，大源村目前保证金有50万元，农行丽水分行给村民授信1000万元，专门用于旧村改造。

　　宽敞明亮的小洋房、宽阔洁净的水泥路、错落有致的绿化带……曾经的贫困村如今成了浙江省的美丽乡村建设试点村。

　　“目前已经新建了112栋新房，第三批农房也即将开始建设，估计再过两年，全村村民都能住上舒适的新家园。”马招富说，现在村民有贷款需求，只需告诉村委会就可以申请。

　　一笔贷款改变了一个村。“以前到村委会，你可以看到闲着无事的村民聚集着打牌、搓麻将，现在一天到晚这里空空荡荡。”村委会主任潘小勇说：“大家很珍惜这个来之不易的信用贷款，都忙着去挣钱。”

　　扩面受益更多农户

　　据农行丽水分行副行长朱子龙介绍，“村集体保证金+农户保证”贷款方式，最早在丽水市缙云县壶镇镇元古村试验。

　　去年以来，在积极参与丽水“金改”实践中，农行丽水分行将这种方式从以村集体为主体，延伸到了农民专业合作社、农产品(000061,股吧)交易市场等领域，让近700户农户受益。

　　丽水市莲都区碧湖镇蒲塘村是一个蔬菜种植专业村，拥有2000多亩基地。为了适应市场需求，这几年菜农们从原来靠人工、露天种植的粗放经营方式，慢慢向发展现代农业转变。

　　搞现代农业，就要盖大棚、添设施和配装备，可是投入的资金从哪里来?

　　农行丽水分行与丽水市蒲塘蔬菜专业合作社合作，开展了类似“村集体保证金+农户保证”担保贷款。以专业合作社名义成立专项贷款风险保证金，社员每户向合作社交纳5000元保证金，并将保证金存入银行账户，银行按照10倍的比例放大，给予授信。

　　“目前合作社这项贷款金额达到400多万元，农行信贷资金的注入，不仅为合作社现有的430余名社员种植蔬菜提供了信贷支持，也有效助推了蒲塘村经济的发展。”丽水市蒲塘蔬菜专业合作社负责人朱伟军说。

　　屠煜林表示，接下来，农行丽水分行将依托龙头企业、专业合作社、专业市场等专业平台，推进农户小额贷款集约化经营，还将利用“惠农通”工程建设，改善农村支付结算环境，缓解空白乡镇金融服务难题。

　　采访手记：金融服务现代农业须有新思路

　　本报记者 夏水夫

　　发展现代农业投入大，国家各项扶持资金连年增加，即便如此，要依靠经营主体自身资金积累，仍然难以满足可持续发展的要求。因此，在现代经济中处于核心地位的金融，在服务现代农业这个大舞台上，大有用武之地。

　　需要注意的是，农业面广、量大、组织化程度相对不高，因此，金融机构服务现代农业必须要有新思路。

　　记者采访中感受到，结合丽水农村金融改革推进，农业银行等涉农金融机构根据当地农业农村实际，将“村集体保证金+农户保证”支农新模式推广应用到全市农村、农民专业合作社、农产品交易市场等多种领域。这大大释放了金融能量，激发了“三农”发展活力。

　　记者认为，在现有农村金融格局下，支持现代农业发展，就农业银行等涉农金融机构而言，未来需要从网点布局、金融产品等特点出发，找准传统农业向现化农业转型过程中新的金融需求，以及农业产业链中各环节之间的关键节点。

　　从农业主体角度，要通过推进产业链金融服务，促进农业产业化龙头企业种养加相结合、产供销一条龙、农工商产一体化发展;从产业基地角度，要重点支持“公司+基地+农户”的产业化模式等;从市场流通角度，要支持农产品流通企业进行优势农产品批发市场、生鲜超市、粮油仓储物流设施、冷链物流体系建设，降低农产品流通成本。

　　盯准了上述关键环节，就可以积极开展金融创新。可以通过采取农产品存货质押、设施农业设备抵押，甚至专利、商标等无形资产抵押等多种担保方式，解决农业企业普遍缺乏有效资产抵押的问题;通过利用新型金融产品实现多元化融资和风险控制，支持农业龙头企业发行短期融资券、中期票据等债务融资工具扩大融资规模;针对期货市场交易的大宗农产品，可以研发推广结构性贸易融资、套期保值贷款、仓单质押产品，帮助企业规避市场风险。

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