不良贷款反弹应引起重视

 　　据银监会最新数据显示，上半年商业银行不良贷款余额为5395亿元，较一季度增长了130亿元;二季度末商业银行末不良贷款率为0.96%，与一季度末持平。尽管商业银行贷款损失准备充足，损失准备总额达15781亿元，较一季度末增加411亿元，同比增长18.97%;拨备覆盖率为292.50%，较一季度末增长0.55个百分点，银行系统抵御风险能力较强。但当前国内经济增长乏力，且银行不良贷款行业性、区域性特征明显，随着时间推延，若缺乏灵活应对之策，银行发生大面积坏账、产生系统性金融风险的可能性是存在的。由此，银行不良贷款反弹，需全社会认真反思和重视。

　　不良贷款的反弹，既反映银行在信贷经营管理过程中存在不少问题，也反映当前经济走势令人担忧。

　　从不良贷款反弹地区看，具有“区域汇聚”特征，主要集中在江苏、浙江、上海、内蒙古、福建、山东等东部10个省市区。上半年，仅浙江、江苏、山东三省不良贷款余额就高达2471亿元;这一数据占全国不良贷款总量的45%左右,其中新增不良贷款310亿元,亦占全国新增不良贷款总量的60%以上。江浙地区不良贷款率持续攀高的原因：一是这些地区信贷总量大、贷款新增额历年位于全国前列，因而不良贷款产生必然高于其他地区。二是这些地区外向型中小企业多，受国际金融危机冲击最大，主要是钢贸、光伏等高风险行业比较集中;由于江浙等地区贷款传统上的互保习惯，造成企业跑路现象增多，更增加了不良贷款风险传导与扩散的可能。而且这种不良贷款区域性特征具有较强的感染性，随着全国经济一体化发展、区域经济合作和融合能力的增强以及东部产业向中西部地区的迁徙，不良贷款风险有向中西部地区扩散蔓延的可能;而且中西部地区企业资金实力、技术实力等方面比较脆弱，更容易产生大量不良贷款。可见，不良贷款这种区域性、传染性特征，决定风险防范的特殊性和全局性，不仅东部地区成了防范的重点，中西部地区亦应保持高度警惕;不仅是银行和企业面临的危机，更是政府亟需解决的经济问题。只有政府、银行、企业三家形成共识，制订全国防范预案，及时采取行动，不良贷款全社会蔓延趋势才会得到遏制。

　　2009年以来，银行中长期贷款占比为70%以上，还款期为3至5年。今年底至明年地方政府债务偿还期限集中和数额巨大，随着审计力度加大、土地财政收入下降等原因，地方政府出现债务违约可能性增大，信贷资产质量将进一步恶化。

　　从不良贷款反弹行业看，具有“行业高发”特征，钢贸、光伏、造船等行业产能过剩严重，依然是银行不良贷款高发行业。据统计，浙江、江苏、山东三省2471亿元不良贷款中，制造业不良贷款约占不良贷款总额的70%以上。另外，从产业链条看，制造行业生产流通及上下游企业大都集中在长三角和江浙地区，使得银行业资产质量区域风险与行业风险具有较高的重合性。尽管银监会要求抑制产能过剩行业信贷投放，但由于经济增速放缓，一些产能过剩企业在短期内仍无法摆脱经营困境，不良贷款重灾区的现状难以得到根本改变，不良贷款规模可能还会继续攀升。可见，不良贷款反弹具有复杂性和长期性，单靠银行控制难以奏效，要求各级政府和银行在产业发展上达成认识：银行要切实执行抑制产能过剩行业和控制融资平台贷款政策，地方政府要克制盲目投资扩张冲动，才能用好贷款增量;同时，银政在化解不良贷款上加强协作，出台配套措施，切不可“头痛医头、脚痛医脚”或企望一蹴而就，要做好打持久战准备，坚持“分步实施、重点突破”原则，才能盘活贷款存量。

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