信用卡贷款利率市场化时机仍不成熟

 　　目前看信用卡贷款利率市场化还不是时机，这主要是为了维护信用卡产业的良性循环。目前国内信用卡业务收入中的两大来源受到挤压：刷卡手续费已于2013年2月25日起正式实施，下调了近30%，同时信用卡年费又由于竞争激烈而被各发卡行减免。一旦信用卡贷款利率放开，可能会造成信用卡产业的恶性竞争从而影响信用卡业的正常发展。

　　记者郑申7月20日起，央行全面放开金融机构贷款利率管制，其中明确规定，除个人住房贷款利率不做调整之外，其他包括个人消费贷款、企业贷款在内的所有贷款都将全部施行“市场化”运作，取消沿用多年的贷款利率7折优惠“底限”。

　　据记者观察与了解，国内信用卡贷款利率并未在此次央行放开贷款利率之列作出相应调整，继续沿袭了1999年发布的《银行卡业务管理办法》中规定的贷款利率———日息万分之五。那么，如果信用卡贷款利率放开对信用卡产业有何影响?目前放开是否时机成熟?

　　有关专家表示，此次调整先是放开贷款利率下限，随着利率市场化的推进，使得商业银行更加市场化。这也要求信用卡产业适应利率市场化，不断提高客户服务与业务经营水平。

　　据记者了解，虽然目前国内信用卡还没有实行差异化的贷款利率，不过，从业务实际情况来看，已经有发卡行针对不同类型的客户提供了如境外消费返现、多倍积分赠送等多种优惠活动;同时，各行的分期手续费率均依市场发展及自身情况而定，部分银行针对不同客户实行不同的分期费率。各行实施的这些优惠活动或费率标准都类似于对贷款利率进行了差异化调整。

　　一位股份制商业银行信用卡中心负责人对记者表示，从全球的角度来看，很多主流银行基本上都有这种计息方式。因为国外的银行利率市场化，所以其计息的复杂程度比我国还多，它是根据不同客户的违约概率，实行更多的差异化的利率政策。从差异化的政策来讲，对一些违约率更高的客户，还要在基础利率之上上浮，对于违约率比较低的客户，会在这种结构下下浮。

　　总体来讲，国内银行信用卡业务现在主要使用的计息方法在全球来讲是主流，境外的银行因为利率市场化，所以差异化的程度和品种更丰富、更多一些，这也是我们未来国内信用卡应对将来利率市场化的一种方向。

　　信用卡贷款利率市场化，自有其优势。我们知道，从目前看，国内信用卡同质化比较严重，而打破这种同质化局面的最佳方法就是要提供良好的服务。提供差异化的信用卡贷款利率是被国外信用卡业常用的服务法宝。

　　而在欧美等海外市场，信用卡利率(信用状况符合规定的持卡人所享有，由商业银行自主定价)已伴随各国央行的利率政策而逐步下降。据有关媒体报道，在美国市场，部分优质持卡人自次贷危机以后信用卡利率曾下降50%左右。花旗(台湾)银行对于符合条件持卡人也曾调降其信用卡循环信用年利率———由原12.99%~20%，调整为11.74%~18.75%。

　　有分析认为,随着我国信用体系的建立和完善以及市场竞争的不断加剧，我国信用卡在未来不断发展将最终形成更加灵活的定价机制。利率的定价将主要由社会信用等级和客户信用卡账户使用情况决定,同时可以在风险控制和市场拓展的原则指导下,更有针对性地设计出差异化的定价组合和产品系列。

　　有专家表示，信用卡贷款利率放开即所谓的因人而异、动态调整。信用卡利率因人而异可以使发卡银行充分利用价格差异化策略进行“精耕细作”的客户细分。同时，动态调整则意味着银行可以通过信用评级等系统模型，设置持卡人适用利率的“检视频率”，既有助于持卡人忠诚度的培养又可大大提高信用卡业务风险管理水平。

　　那么，目前，国内信用卡贷款利率放开的时机是否成熟?

　　记者在采访一位政府人士时，该人士表示，目前看还不是时机，这主要是为了维护信用卡产业的良性循环。目前国内信用卡业务收入中的两大来源受到挤压：刷卡手续费已于2013年2月25日起正式实施，下调了近30%，同时信用卡年费又由于竞争激烈而被各发卡行减免。该人士不无担心地表示，一旦信用卡贷款利率放开，可能会造成信用卡产业的恶性竞争从而影响信用卡业的正常发展。

　　某股份制银行信用卡中心市场部人士告诉记者，对于放开信用卡贷款利率，其担心会给信用卡产业带来混乱。该人士表示，各发卡行可能会因为要留住客户或争夺客户，竞相提供低贷款利率，没有人敢以高利率来应对高风险客群，而这样就会形成恶性竞争的局面。当年信用卡产业发展之初为争夺客户而竞相减免信用卡年费便是前车之鉴。

　　从各上市银行发布的2012年年报显示，各行信用卡的交易金额有了非常大的提高。比如，工行信用卡交易额突破了1万亿元，达到了1.3万亿元。在收入方面，兴业银行(10.32,0.44, 4.45%)公布的年报显示其信用卡业务收入为40.1亿元，同比增长60.4%;利润为13.1亿元。

　　虽然多家银行的信用卡业务收入都是连年增长，利润也不断增加。但我们也应看到，信用卡业务收入与国外先进银行的信用卡业务收入相比还有相当差距，花旗银行的信用卡业务收入占其总收入的40%左右。而我国各发卡行的信用卡业务在各发卡行母行利润贡献度还不高。同时，国内信用卡市场大发展不过10年左右，还处于行业发展初期，还需要不断积累才能更好地稳步前进，因此，目前看不放开信用卡贷款利率对产业发展是有好处的。

　　上述信用卡中心负责人表示，信用卡产业一直以来都以客户为中心，提供差异化的产品与服务。虽然目前利率市场化程度不高，但是在客户交易优惠、分期手续费优惠等方面在一定程度上体现了差异化的定价。未来，随着改革的进一步深化，信用卡创新将进一步加深。目前来看，信用卡贷款利率市场化的进程还是应该有一个逐步实施的过程，但利率市场化迟早会到来的。

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