贷款外包服务模式破解融资难

 　　长期以来，在破解银行“嫌贫爱富”的问题上，一直存在有信息不对称、担保资源匮乏等问题，商业银行因作业成本、机制体制等限制不愿多考虑小微贷款，而我国数量众多的中小企业对小额资金的需求又尤为旺盛，如何化解?记者采访中发现，“贷款外包”服务模式得到越来越多小微企业的认可。

　　江川金融服务股份有限公司董事长刘迎生告诉记者，这种服务模式中，江川金融这样的专业贷款服务机构其实承担着一个桥梁作用。“一手托两边。”一方面协助银行，为其提供贷款调查、评级、评审、担保管理以及贷后管理的服务支持;另一方面为有贷款需求的中小微企业、工商户及个人提供最佳融资路径。

　　长期以来，中小企业难获资本青睐，被各大商业银行“拒之门外”，小微企业融资难已经成为一大难题。

　　原因很简单，传统银行出于人力与操作等方面的成本考虑，往往只重视服务成熟的大型企业，而忽视创业初期急需资金支持的广大中小微企业。

　　随着互联网金融的出现，使得交易成本大幅下降和风险的分散，扩大了金融服务覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益。

　　然而，据记者走访获悉，互联网金融例如P2P网贷等模式尚待完善。由于新生的P2P网贷模式游离于央行征信系统之外，对借款人信用信息的缺失，正在不断放大P2P行业的整体经营风险。

　　而借助贷款外包服务形式，江川金融这样的贷款服务平台与银行合作，可以充分运用自身的资源，优势互补，有效降低自身经营风险。而对银行来讲，贷款外包服务模式不仅可以降低成本，更重要的是为其分散了风险。

　　企业之所以选择江川金融这样的贷款外包服务平台，主要是因银行的“高门槛”。银行对小额贷款和大额贷款采取的都是同一套业务流程，哪怕是几万元的小额贷款，也必须通过财务报表审查、现场实勘等重重“关口”把关，“而大多数小微企业由于受自身条件限制，不具备某些或相关条件”。

　　更重要的是，这样一套流程走下来，即使从银行获得了贷款，企业也大多失去了投资或缓解“钱荒”的最佳时机。

　　正是因为能促成企业和银行的最佳对接，使双方需求都能在合理范围内得到最大满足，江川金融首创的贷款外包服务模式才能得到快速发展。“目前，我们已在北京、山东、江苏等省市设立了超过30家分支机构，面向当地中小微企业提供贷款服务。”刘迎生介绍说。

　　但江川金融这样的服务平台提供便捷服务并不代表“无门槛”或“低门槛”，“我们有规范的评审体系，有专业的评估团队，基本类似于银行，在某些评审环节比银行更为严格。区别在于，我们自成立伊始便专注于为中小微企业服务，并形成了一套完善的服务模式。”

　　更重要的一条，企业必须诚信，将最真实的生产、销售情况反馈给银行和金融服务机构。“我们发现，很多融资难的小微企业，其财务报表一般是不可信的，我们只能将企业的‘流水’和营销合同结合起来核对，即便这样，也有动机不良的企业出现‘倒流水’现象。”

　　在刘迎生看来，中小微企业尚待规范、规模小都不是根本问题，“我们可以帮企业通过分析寻找到合适的银行资源，但如果没有信用，任何融资途径都行不通。”

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