如何正确认识商业贷款

 　　商业贷款是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款，通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上。

　　商业贷款是指统计期末，住房置业担保机构担保余额中，为商业贷款提供担保所占的比例。因为手续简单，审批速度快，相对于民众来说，房地产商更加热衷于购房者选用这种方式。

　　商业贷款申请条件

　　在本地区工作的人员，具备如下条件才能申请个人住房商业性贷款。

　　1)十八周岁以上，具备完全民事行为能力，有当地户籍所在地的户籍证明，并经过公证部门公证。

　　2)由工作单位出具职务、经济收入、联系地址的证明。

　　3)购买本地区销售商品住宅，所购住房属于房地产开发企业与本行各经办行(部)签订《商品房销售贷款合作协议》范围的楼盘;或者，借款人所在单位已经建立住房基金，并签订合作协议。

　　商业贷款与公积金贷款的区别

　　住房公积金管理机构制定的《个人住房担保委托贷款办法》和中国人民银行等金融机构颁布实施的 《个人住房贷款管理办法》，虽然都是为人们在购房中缺少资金而发放的贷款，但两者又有所不同，具体区别在于：

　　一、贷款对象有所不同。住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是住房公积金的交存人和汇交单位的离退休职工，其贷款的对象必须具备下列条件：

　　1、持续缴存6个月住房公积金或已累计缴存24个月以上且目前还在继续缴存。

　　2、具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力。

　　3、具有购买住房的合同或有关证明文件。

　　4、提供住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式。

　　5、符合住房资金管理中心规定的其他条件。

　　而一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的交存人和离退休职工，也就是说其对象的范围大于前者。

　　二、贷款额度有所不同。银行发放首次的个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的70%。

　　一人申请住房公积金贷款的，最高贷款额为50万元，两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的，最高贷款额为80万元。

　　三、贷款手续不同。公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。因此公积金贷款的手续较一般住房贷款的手续更为复杂。商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。

　　四、贷款利率不同。公积金贷款的利率是按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上加规定利差。

　　五、公积金贷款比商业贷款多了评估费。商业贷款不需要评估，但用公积金贷款购买商品房，目前必须进行评估，交纳评估费。商业贷款比公积金贷款多了律师费。商业贷款委托律师事务所对借款人进行资信调查，律师收取4‰的律师费，公积金贷款则不需个人交纳律师费。

　　从以上分析可以看出，虽然住房公积金管理机构对贷款的对象进行了限制，只限于住房公积金的交存人和离退休职工。贷款手续也比较麻烦一点，但是住房公积金管理机构发放的抵押贷款比一般金融机构发放的住房抵押贷款的利率要低一些，因此，它仍是一种十分优惠且受老百姓欢迎的贷款形式。

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