甘肃民间借贷市场暗流涌动

　　本月起甘肃启动规范地方金融市场秩序专项行动,向民间高利贷、地下钱庄亮剑。当经济发展，人民生活水平提高，老百姓有着强烈的投资意愿。伴随着民营中小企业的发展，民间借贷市场风生水起，由市场自发形成的民间借贷，在拓宽投融资渠道有其积极意义，任何一个市场形成初期必然鱼龙混杂，乱象丛生。甘肃是欠发达地区，人们投融资渠道窄、金融知识缺、理财技能低。加之，社会信用体系尚未建立，也没有成熟的风控体系，民间借贷犹如“脱缰的野马”， 资金其潜在风险正日益凸显。一旦管控不到位，其破坏性远高于发达地区。这是事关一座城市、一个地区社会经济走向和社会安定的大事。

　　民间借贷最早出现在民营经济较为发达的东部沿海地区，2005年前后才大规模的出现在包括甘肃在内的西部地区。这跟西部地区经济发展特别是民营经济的快速崛起有关。那些在南方深谙此道的职业放贷人蜂拥而至。加之兰州城中村改造，一批失地农民手握补偿款，但投资技术欠缺,投资渠道狭窄，也加入了民间借贷行列。经过多年的发展甘肃地区的民间高利贷、非法集资、地下钱庄渐成气候，还有一些小额贷款担保公司、典当行和投资咨询公司也打政策、法规的擦边球，合理规避监管，转嫁风险等方式参与其中。因其灵活、简便、快速、收益率高等优势，使得民间资本表现活跃，但这种繁荣和活跃的背后却涌动着不可预知的金融风险和社会风险。

　　近日媒体报道，陕西省神木县“集资大王”刘旭明涉嫌集资诈骗被逮捕，据悉，该案涉案金额超过3亿元。案情扑朔迷离，数字触目惊心。此案让人很容易联想到,2009年因资金链断裂案发被查的“甘肃大圣生物科技股份有限公司非法集资案”。这家自誉为“首家在美国纳斯达克上市的民营企业”，在2005年到2009年以高达8%—15%的高额利息回报为诱饵，吸收3300余人近亿元集资款,这些集资款大多是退休职工的养老钱。该案受害人数众多、涉及金额庞大、社会影响极坏。在2006年鑫报关于非法集资的十几篇报道以及供省市领导参阅的鑫报内参。在内参中写到了问题的严重性：“在兰州越演越烈的各种非法集资活动已经危及到正常金融秩序，危及到社会安定局面……如果不采取措施任其发展，将后患无穷。”但这并没有引起足够的重视，以至于这个大案在四年后才案发被查。大圣集资案发后，并没有引起人们的警惕，今天，这种活动仍然隐秘的存在。

　　集资或者融资是市场经济必然涉及的问题，也是任何国家无法回避的问题，非法集资是世界金融界的难题，再严密的金融监管也是有空子可钻的。

　　除了像非法集资这样的投融资行为外，一些民间借贷也变得更为高明，更会利用政策、法规的漏洞，裹挟着各种风险在阳光下运行。譬如现在兰州出现的各种投资咨询公司，这些公司没有注册资金的门槛,以银行和贷款者的第三方存在。而且他们和银行有着或明或暗的各种关系，银行的很多放贷任务是由他们完成的。那些急需用钱的中小企业和个人就会源源不断地找上门来。他们作为合法的担保企业和银行的关系很容易从银行拿到贷款作为投放资金，从融资者那里获得远高于银行的利息。银行并没有直接把款放给融资者，而是给了作为第三方的担保公司，也不算违规。这些投资咨询公司因为没有自有资金和严格的贷款审核条件和质押，即或是审核一般也是走走过场。贷款风险仅仅维系在投资公司和银行工作人员的关系上，脆弱的信誉担保无形中将潜在的巨大风险转嫁给了银行，一旦出现大规模的无法偿贷现象， 会引发“多米诺骨牌”式的崩盘效应。这对于金融市场是一个非常危险的事情。

　　相对于非法集资和投资咨询公司，对金融秩序和社会安定造成直接伤害的是那些隐藏在暗处的地下钱庄和私人高利贷。这一领域具有主体分散，个人价值取向、风险控制无力等特点。由于民间“高利贷”多为私人之间的协议，大多没有信贷担保和抵押，而且对借款人的资信仅凭主观判断，主观性和随意性很强，对风险的产生也无从控制，利息也远高于不超过银行利息4倍的国家规定，不受法律保护，因此隐藏了极大的风险。那些急需用钱的企业和个人，不计后果的盲目借贷，经常出现借款人的收入增长不足以支付贷款利息的情况。当还贷拖期和无力偿还时，放贷方就会通过非法手段暴力讨债，致贷款者背井离乡、家破人亡的现象和案件数不胜数，这部分人造成社会不安定因素。这些地下职业放贷人大多是通过高息吸储的手段非法集资，并对地区特别是县区金融秩序和社会造成多重直接伤害。特别是在城市化进程加快的今天，出现了一批拿到失地补偿款的农民也涉足到了这一领域，一旦出现问题遗患无穷。这一苗头将会成为民间借贷风险的重灾区，要十分警惕，要极早管控和彻底打击。

　　或明或暗的民间借贷正在考问甘肃的金融监管，也在挑战着公共安全。在市场经济中，个人和企业的资金交往、在形式上是自愿的，但是公共利益要求提醒资金交往的合理性、合法性、安全性。随着民间资本的增量和民营经济的发展，民间借贷活动就不会终止。提高执政能力加大金融监管力度，斩断非法集资和地下钱庄的推手，创造公平、公正的经济环境,任重而道远，这次专项行动仅仅是一个开始。

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