三重规范之困牵绊长沙民间借贷市场

　　今年，嗑得响食品有限公司老板胡功辉欠债3000万消失案、失踪前还借钱800万的绿茵阁老板陆亦子案等案件，使民间借贷再次成为关注焦点。

　　据不完全统计，目前长沙民间借贷规模保守估计已过千亿元，伴随而来的，是民间借贷法律纠纷也呈急速上升态势。长沙仲裁委的最新统计数据显示，2012年有近70起民间借贷案件立案，涉案金额高达8亿元。来自长沙市芙蓉区法院的数据则称，2012年这家法院共受理民间借贷案件360件，为上一年度受理数量的两倍。涉案标的超过百万元的案件已达近百起，类似案件也是2011年的两倍以上。

　　融资需求急剧攀升，市场发展却良莠不齐，尤其在经济整体下行的背景下，民间借贷风险更呈放大之势。这一切不得不让我们思考——长沙民间借贷如何才能走上健康发展之道。

　　5000万股权收购款变身高利贷

　　2009年8月前后，广州一家投资公司与当地一家事业单位签下协议，合作开发一栋公寓综合楼。待大楼建成后，投资公司将能分得大楼用房使用，使用期限长达50年。合作双方各自独立经营和管理，独立核算，且互相不承担债务。

　　然而，原本应在2011年底前完工的项目，在打下地基后，因为投资公司资金短缺和股东内讧，无法继续施工。2011年9月，这家投资公司的董事长郭临(化名)约上好友陈钟和刘夏，托人联系上陈有云(化名)，希望陈有云能提供借款，让项目继续施工。

　　或许考虑到项目尚存在不少风险，陈有云决定以股权收购方式入伙。

　　2011年9月，陈有云通过自己的代表人，与郭临、陈钟和刘夏签订合同。四方就合作开发公寓综合楼项目及收购投资公司股权、变更投资公司法定代表人等事宜达成协议，约定了股权收购的具体事项、收购后双方的合作方式、违约责任等。四方后来还通过《补充协议书》约定，如果郭临、陈钟和刘夏不能履行确保项目顺利复工，陈有云有权选择终止执行协议，5000万元股权收购款转为三人对陈有云的个人借款，并连带支付所有借款和每日75000元的资金占用费和补偿费。

　　等到2011年12月底时，陈有云发现，公寓综合楼项目根本没有重新启动迹象。按照后来的《补充协议书》，他的5000万元借款及由此产生的相关费用，将要全部转为三方对自己的个人借款。按照约定，郭临、陈钟和刘夏三方确认，共计应退还给陈有云的本金高达8000万元。2012年10月，陈有云发现，郭临、陈钟和刘夏三个借款人都不见了踪影。无奈之下，陈有云找到了长沙仲裁委员会。

　　长沙仲裁委员会认为，按照法律规定“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”此外，保证人代表还认为，虽然四方在《补充协议书》里明确，保证人将承担连带还款责任，但并没有签订单独的保证合同，相关权利义务不是很明晰，保证合同是否已经成立值得商榷。

　　[点评]

　　长沙仲裁委员会仲裁秘书、法学硕士谭洁：

　　融资担保非常重要

　　该案的起因是源起于房产开发投资，但由于该项目未如约开建，所投资金未按合同约定用于该项目开发建设，所以最终将投资款转为借款，这是一种以投资为目的的新型借款形式。

　　从这起标的额巨大的民间借贷案件中，我们该得到哪些启发?首先，不要过于相信熟人介绍。这种介绍的初衷大多是好的，但因为介绍人并不是居间人，他不需要对借贷双方承担任何责任，也无法去调查对方的资信情况、企业经营状况、项目进展情况等。其次，借款形式可由双方自由约定，但要充分认识签订后果。可能有些合同条款并不利于借款人，因此在签订合同时，借款人要充分进行考量，不要因为一时缺钱性急，满口答应出借人的一些苛刻的贷款条件。最后，融资担保非常重要。并不是有了担保就一定能保证债权的实现，但至少能降低风险。担保合同要明确担保的类型、责任范围、责任期限等，只有明确了各自权利和义务才不容易发生纠纷，即使产生纠纷也便于明确责任。

　　靠“人传人”借钱他欠下上亿元高利贷

　　2012年6月的一天，长沙某县公安局走进一位房地产开发公司的“老板”。这位名叫王铭(化名)的男子告诉民警，因为做房产开发欠下了上亿元的民间借贷无法偿还本息，决定前来自首。

　　原本想要打造本土房产开发旗舰品牌的开发商，缘何最终走到这一步?6月初，长沙一位正在参与王铭所在公司债权重组的律师透露，王铭通过支付3%至30%不等的月息向社会募资，通过人传人方式不断扩大融资对象范围，借款人高达近100个，已经触犯了刑法有关条款。

　　2006年底，王铭通过增资受让方式，得到了湖南荣欣房地产开发有限公司(化名)的部分股权，成为荣欣公司的法定代表人。2011年下半年，王铭曾将荣欣公司股权转让给了别人，也变更了公司法定代表人，但王铭仍然是真正的幕后老板。

　　王铭成为荣欣公司控制人之时，正是国内房地产一路高歌猛进时代。2007年8月前后，按捺不住掘金的冲动，荣欣公司一个主体突破30层、建筑面积近8万平方米的房地产项目在长沙高调开工。

　　然而，这个庞大的房产项目却没有给王铭带来好运气。2008年底，项目因为资金问题停工，焦急万分的王铭开始四处筹钱，项目复工后一度建至20层，建筑面积也完成了绝大部分。不料，这个房产项目中途再次遭遇停建，至今未能复工。

　　如果公司能够正常破产，王铭和他的荣欣公司命运或许将另当别论。而高达3亿元的民间借贷，却让王铭没能平安脱身。熟悉王铭的圈内人士回忆，想要把项目继续撑下去，在没有得到银行贷款的情况下，王铭开始以荣欣公司或个人名义，许诺3%至30%不等的高额月息，公开向社会有闲钱的人借钱。

　　据法院判决书，这种公开向社会不特定对象吸收资金，并通过人传人方式不断扩大融资对象范围的做法，已经触犯了刑法。据透露，四年时间里，王铭共借钱近3亿元，包括实际借款2.6亿多元，砍头息近2500万元，利息转本金1300万元。到这场高息融资游戏崩盘时，王铭未归还的借款已高达1.6亿元，仅砍头息就达到了近2500万元。

　　[点评]

　　湖南融邦律师事务所首席合伙人、律邦融安民间金融服务平台总经理严继光：

　　小心房产的高融资成本引发资金链断裂

　　这个案件是过热的房地产市场，与疯狂的民间借贷市场共同制造的结果，充分说明了理性投资、防控风险的重要意义。

　　当下，传统金融渠道已对房地产行业实行严格的控制措施，中小房地产开发商通过民间借贷进行项目融资已是一种普遍做法，由于融资成本比传统渠道高很多，一旦资金供给出现中断或项目利润无法覆盖融资成本，就会出现类似王铭的结局。

　　对于投资者而言，选择民间借贷投资，需要理性、谨慎，不能抱有投机的心理单纯追求高收益，应当首先考虑安全性问题，否则，发生风险导致的后果最终仍将由自己承担。

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