民间借贷如何走出灰色地带

　　这个5月，长沙在全市开展防范打击非法集资宣传月活动，通过公益广告等形式，告诉群众怎样识别非法集资，提高社会公众识别和抵制非法集资的能力。而日前在长沙挂牌成立的中西部地区首家民间借贷服务中心，成为长沙金融改革的又一创新成果。

　　目前，长沙市的中小企业和个体工商户已超过43万户，融资是困扰其发展的难题之一。作为银行贷款的有效补充，近几年来，长沙各类小额贷款公司、融资性担保公司快速发展，成为中小微企业发展“输血”的重要渠道。然而，不少未经政府授权许可的非融资性担保公司也私自做着融资事宜，因风险难控、监管缺位，使长沙民间借贷市场仍然存在乱象。

　　那么，长沙民间借贷的发展到底存在哪些问题，未来该如何走向规范有序，市民怎样才能不把“陷阱”当“馅饼”?长沙民间金融市场如何走出“高利贷”的灰色地带，摆脱暗藏风险的非法集资阴影，逐步走向阳光化、规范化?记者连日来进行了走访调查。

　　现象

　　无需担保，三十分钟放款?

　　月息远高于银行同期4倍利率

　　“如何解决资金问题?急你所急!一个电话，无需担保，三十分钟放款。”这样的短信，您一定不会感到陌生。街头的电线杆、墙面的牛皮癣、车库门杆、公共厕所……随时都可能看到民间借贷的传单和小广告。

　　昨日，记者在省图书馆附近停车吃饭半小时，车上就被塞了两张这样的传单。其中一张上写着“资料齐全，当天到账，贷前无费用”，业务范围有银行抵押、汽车抵押、大额资金拆借等，公司名为“德亚投资”，无全称。记者网查该公司网站，浏览器弹出警告“虚假的金融证券网站”，并提醒“页面含有未经证实的金融证券相关内容，如果网站存在模拟登录、未经批准收取会员费等行为，会给您造成财产损失，请确认网站的相关资质及信用情况后再谨慎访问”。

　　随后，记者以需做生意贷款10万元为由致电该公司。对方称，随借随还月息为3.2分，借款半年或一年月息为2.2分，可以每月还利息、到期还本金，也可本息同还。但因记者的房产仍有按揭40万元，该公司要首先帮忙垫资还给银行，若再放贷10万元，基本等同买下此房，所以对方表示不愿意做抵押贷款。

　　“我们垫资加贷款总额最多是房产价值的60%，你这样的情况，我们做抵押贷款不划算，但可以帮你做信用贷款。”对方称，信用贷款月息为2.5分，但还款只有一种方法，即每月还利息2500元，到期再还10万元本金。“带齐身份证、工作证明、6个月以上的银行流水、征信报告原件和房产证复印件，过来签合同，3至7天放款。”当记者询问网站问题时，该负责人说：“网站我们没用了，你来现场谈，谈得好就签约，谈不好也没关系。”

　　随后，记者根据收集的传单又咨询了几家投资咨询公司，发现各公司提供的单位名称多为简称，没有资质证明，贷款利率也各不相同，但多高于银行同期4倍贷款利率。

　　“目前长沙的民间借贷机构中，借期基本为半年或一年，月息2分多、3分、5分的比较多，月息1毛的也不在少数。”一位资深民间借贷人士称。据了解，民间借贷的利率不超过同期银行贷款利率的4倍才合法。目前银行贷款利率为：6个月及以内贷款年利率5.6%，折合月息4.67厘，其4倍利率为1.8分;6个月至一年(含1年)贷款年利率6%，折合月息5厘，其4倍利率为2分。

　　“这么少的手续，就能拿到那么多钱，世上哪有这等好事?”市民张先生对此不屑一顾。“天下没有免费的午餐，资本的逐利性就是与生俱来的。”

　　疑问

　　利率高于4倍，为何民间借贷风生水起?

　　“两多两难”致其成救命稻草

　　虽然民间借贷的利率往往比银行贷款利率的4倍还高，却依然在长沙风生水起，由民间借贷引发的法律纠纷也迅速上升。来自芙蓉区法院的数据表明，2012年该院共受理民间借贷案件360件，为上一年度受理数的2倍。“不仅收案数上升，案件涉及金额也有大幅度增长，涉案标的超过百万元的已达近百起，类似案件也是2011年的2倍以上。”芙蓉区法院民二庭庭长张朝晖介绍。

　　“民间资金多但投资难、中小微企业多但融资难，这‘两多两难’是民间借贷飙升的最主要原因。”湖南天地人律师事务所副主任杨林分析说。“股票、基金市场不景气，房产、矿业在调控，银行存款利率低，加上信息不对称、不透明，百姓投资渠道不通畅。”同时，原材料涨价、用工成本增加、银行借贷审核趋严，让企业不得不将融资的目光投放到短期高息的民间借贷上。而在近几年国家宏观调控紧缩银根的宏观经济环境下，一些中小微企业甚至面临资金链断裂风险，民间借贷便成为他们的“救命稻草”。

　　据行业资深人士介绍，长沙的民间借贷规模过千亿元，主要通过小额贷款公司、融资性担保公司、典当行等进行流转。其中，小额贷款公司和融资性担保公司受各级地方政府金融办监管，典当行受商务部门监管，这三类公司都有较高的资金门槛，会颁发经营许可证，且有相应的行业协会。

　　省小额贷款公司协会会长吴长云介绍，截至今年4月底，湖南全省已有小额贷款公司144家，累计放贷金额154亿元，拉动区域GDP增长2464亿元。长沙2009年成为国家“小额贷款公司”试点城市。“长沙有180多家担保公司，其中融资性担保公司有71家，注册资本65亿元，在保额165亿元。”长沙市中小企业融资担保协会会长袁国兴告诉记者，根据相关规定，融资性担保公司的担保额可达注册资本的10倍，具备650亿元的担保能力，目前还有500亿元的发展空间。而据长沙市典当行业协会会长成鹏介绍，截至今年4月底，全市共有典当企业74家，分支机构8家，经营网点82家，从业人员1200余人。2012年，全市典当企业完成典当总额60亿元，比2011年同比增加20%，上交税收近3500万元。其中，房地产业务占比50%，民品业务占比20%，财产权利业务占比30%。

　　风险

　　被5分月息诱惑，东挪西借50万元集资，

　　老板两个月后玩“失踪”

　　想起自己一时头脑发热带来的巨大损失，家住岳麓区的张明(化名)就禁不住捶胸顿足。去年底，附近一个村子的老板称开酒店资金缺口大，急需融资，以5分的高息许诺，引得身边朋友纷纷将钱放其手上。“5分的月息，100万放一个月就能收到5万元利息，利滚利，钱生钱，你说诱不诱人?何况朋友跟我说，这个老板信誉好，每个月都能按时把利息打到卡上。”于是，张明将东挪西凑得来的50万元交到该老板手中。然而，收到两个月的利息后，老板仿佛人间蒸发一样，再也不见了踪影。目前，张明和受骗朋友已经报案。

　　作为正规金融有益和必要的补充，民间借贷具有制度层面的合法性。然而在其活跃的表象下，也存在非法集资、暴力追债、风险难控等问题。披着“投资理财”的外衣横行，投资担保等行业更成为非法集资案件的集中高发领域。“一些投资担保类公司采取‘代客理财’等方式，对客户许以高利息、高回报，签订所谓的‘投资理财协议’或‘投资委托协议’，变相吸收客户资金，然后再贷给另一方，实质就是非法集资犯罪活动。”

　　据袁国兴介绍，投资担保类公司有两类：一类是融资性担保公司，受省政府金融办监管，颁发融资性担保公司经营许可证，目前需1亿元注册资金，可帮助中小微企业获得银行贷款。另一类是非融资性担保公司，不能开展融资业务，只能进行诉讼保全、工程履约、政府采购担保等非融资担保业务。

　　然而，由于身披“担保”外衣，大众难以分辨，长沙不少非融资性担保公司在从事融资业务。为规避“担保”二字，它们多命名为投资管理公司、资产管理公司、商务咨询公司等。袁国兴提醒市民仔细查看《融资性担保机构经营许可证》和公司营业执照，甄别两类不同性质的投资担保公司合法有效的经营业务范围。同时，一些非融资性担保机构擅自销售类银行理财产品、私募股权基金产品，开展变相集资、高息放贷等非法活动。由于资金链条难以持续，很多投资者面临本金和收益“鸡飞蛋打”的风险。“不管是哪一类担保公司，帮市民理财的业务都是严令禁止的。”袁国兴表示，长沙市中小企业融资担保协会就将“吸取单位和公众存款”作为自律公约“十不准”的内容之一。

　　根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，因参与非法金融业务活动受到的损失，由参与者自行承担，市民一定要警惕投资理财背后的金融风险。“《湖南省处置非法集资工作规范(暂行)》已经出台，在核定一般债权数额时，将严格区分非法集资本金和利息，明确‘不计利息、往息抵本’的原则，杜绝息转本、本加息。同时，长沙将按打早打小、及时处置、维护稳定原则，高度警惕非法集资活动，发现一起打击一起。”市打非办相关负责人介绍。

　　探索

　　“温州模式”长沙初长成，

　　拓宽投融资渠道让地下钱庄断流

　　随着民间借贷机构纷纷从幕后走向台前，民间借贷规范化运作的呼声日益高涨，4月23日成立的长沙民间借贷服务中心就在做着“投石问路”的有益尝试。该中心是中西部首家民间借贷服务中心，由全国首家民间金融商会的主要成员发起成立，注册资金500万元，在“温州模式”的基础上改良创新，为借贷双方提供借贷登记、信用评价、借贷担保、借贷匹配、合同公证、资产评估和法律咨询等一站式综合服务。

　　“中心就像一个民间借贷交易市场，它本身并不经营借贷业务，而是引入一批信誉较好、运作较规范的中介公司，一支专业的律师队伍，和几家融资性担保公司，中介、担保、律师‘三保险’，不过担保并非强制的。”在该中心大厅内，目前已有长沙中亿佰联、律邦融安、宏康股权、金通投资、联保担保和中达担保等6家公司入驻。值得注意的是，该中心只受托推介具有完全民事行为能力的公民个人合法资金，单位委托资金必须推介到金融机构采取甲类委托的方式办理。

　　民间资金的融资成本主要包括利息和中介费等服务费用，而各家平台的服务费收取标准存在很大差别。该中心总经理彭杰告诉记者，温州的民间借贷登记服务中心已经将服务费统一为每月2厘(每年2.4%)，公证费、抵押登记费用等也全部“明码标价”。“考虑到现实情况，我们暂时还是市场自由调节。”

　　“为让利率信息阳光化、公开化，我们进行了一系列尝试。”彭杰介绍，该中心集中发布民间借贷供求的各类信息，解决供需双方信息不对称现象;建立信用信息数据库，为借贷双方提供较为真实的信用资料;建立健全保密制度，建立信息查询内部分级制度，保护借贷双方的商业秘密和个人隐私。同时，还依托长沙民间金融商会会员资源设置多个利率监测点，适时发布长沙民间借贷利率价格指数，形成良性竞争，从而降低市场整体利率。“目前借贷的月利率一般在1.5分-1.8分之间，随着竞争加剧，还将越来越低。”然而，其运作模式是否能真正引导长沙民间借贷市场走向阳光化、规范化，在使放款利率降低到合理区间的同时，能否将借贷风险控制在安全范围内，目前尚待进一步观察。

　　“民间借贷规范化，法制健全是关键。”湖南天地人律师事务所副主任杨林建议长沙率先出台一部地方性法规，明确监管机构，制定行业标准，让民间借贷有法可依。贷帮网CEO尹飞则希望政府能对民间借贷行业实行税费减免，并支持大银行提供批发贷款。“在瑞士，钻石也是理财产品。如果我们的政府能拓宽投融资渠道，或让银行开发更多高端理财产品，就可吸引大量民间闲散资金，让地下钱庄彻底断流。”

　　采访中，多位专家学者纷纷指出，征信体系的建立和完善将为纯净民间借贷环境、降低民间借贷风险提供重要支撑。据悉，目前湖南已正式接入征信系统的机构有50家，征信对象包括29.47万户企业、4188.54万名个人。

　　概念辨析

　　民间借贷VS非法集资

　　民间借贷：是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过央行规定的相关利率。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。

　　非法集资：非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。

　　非法集资诱惑背后暗藏血腥

　　今年5月15日，因集资炒期货亏空4.28亿，温州女老总林海燕一审被判处死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。今年39岁的林海燕是温州瑞安人，2007年开始集资投资期货。发生巨额亏损后，她虚构炒期货很赚钱的假象，以委托炒期货利润共享、风险分担的形式，或虚构运作公司上市、打新股、银行拉存等项目需要巨额资金，以高回报率为诱饵，陆续向朋友、同事、同学、老师、亲戚、邻居及他们介绍的不特定对象继续非法集资。随着亏损数额和利息、回报支出的不断增加，林海燕拆东墙补西墙，直到2011年10月因资金无法周转而案发。

　　近几年来，我国民间融资活动日渐活跃，一桩桩非法集资案进入公众视野。2008年黑龙江哈尔滨焦英霞20亿元非法集资案，2009年内蒙古鄂尔多斯石小红7.4亿元非法集资案、浙江省吴英3.8亿元非法集资案，2011年内蒙古包头金利斌12.37亿元非法集资案，2012年温州立人集团董顺生22亿元非法集资案;2013年5月10日，武汉市公安局发布数据，近5年共立非法吸收公众存款、集资诈骗类案件18起，其中被骗群众在30人以上的案件13起，涉案金额达8.13亿元，直接经济损失1.87亿元，至少2544人跌入非法集资的陷阱，绝大多数血本无归……在让人们看到巨大金钱诱惑时，隐藏在非法集资后面的是浓浓“血腥味”。

　　据公安部一份数据显示，2008—2011年，全国公安机关共破获非法集资(含非法吸收公众存款和集资诈骗)案件5000余起，近年来，非法集资类案件每年约以2000起、集资额200亿元的规模在快速增加。

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