香港经济日报：港府追学生贷款 可拖不可欠

 　　香港《经济日报》18日刊文说，香港学生贷款计划可减少学生因经济困难不能升学，但拖欠还款已逾2亿(港币，下同)，涉及公帑，不容有借无还。

　　文章摘编如下：

　　学生毕业初期即使收入低，可否效法英美按入息调整还款额，少有少还?有钱不还者更应严惩，可拖不可欠，以免坏帐愈滚愈大。

　　香港教育局局长吴克俭昨(17日)在立法会指，学生资助办事处于2011/12学年向各学生资助及贷款计划，共发放约53亿元，约有38万名学生受惠，至于大专毕业生拖欠还款问题，有议员则指情况上升，质疑是否部分学生毕业后未有足够收入实时偿还贷款，又批评政府现时的还款安排欠妥善。

　　有借应有还，可是学生贷款计划动用公帑借予大专生，却未能追回每宗借款。至今年1月31日，有关大专生的资助及贷款计划，拖欠还款个案逾1.66万宗，占贷款还款账户的10.51%，共涉金额2.84亿元，对比08/09学年，宗数虽有所下降，但牵涉金额反升约3,600万元。

　　拖欠全球通病 可少有少还

　　事实上，学生拖欠贷款情况是全球“通病”。英国有研究报告指，由于当地制度容许学生贷款30年后仍未能还清可一笔勾销，估计40%学生贷款将“付诸东流”;美国最近也有数据显示，学生助学贷款未还金额达一万亿美元。这些国家也设法催促学生还钱。

　　香港议员关心部分学生或因人工太低，未能偿还款项，对于有经济困难者，现有制度可申请最多2年的免息延长贷款期，两年期满后，或有个案经济上仍难以支付还款额，但来自纳税人的公帑既然属借款，不还又怎说得过去?

　　针对低收入的欠款者，英国设有按入息还款的做法，只限月薪不多于1,363英镑(约1.6万港元)者可暂缓还款，若逾此数，则余数的9%为还款额。换言之，即使收入少也可先还小数额。美国总统奥巴马早前也提出，拟把学生还款额上限定于其收入10%。

　　学历膨胀，大专毕业生也不见得可挣得高薪，但弹性容许“少有少还”的做法，可令收入有限者按能力还款，虽会令还款期延长，但至少有拖不欠。

　　炒股买名牌 部分有钱不还

　　另外，还有部分个案属于有钱不还，学资处曾指，有拖欠个案是将钱炒股也不还债，又从部分贷款人的信用卡月结单，得悉有人买手机、名牌衫也不愿还钱，这类故意拖欠，固然应加强对付。

　　学资处现时会把部分个案转交小额钱债审裁处或律政司处理，但追讨时间及成本效益成疑，09年便曾被审计处批评追讨欠款不力，部分个案逾追讨时效无法再向借款人追讨，当局是否应检讨有否其他方法可对付?

　　英国去年起设PAYE(Pay As You Earn)系统，即贷款先直接从雇主给予的薪金中扣除，令到需要偿还贷款者难以拖数，固然，这做法需雇主合作，也涉及行政费用，需社会衡量利弊。

　　其实，学资处于2011年提出建议，把“免入息审查贷款计划”严重拖欠贷款的毕业生数据，提交负面信贷数据库，提高阻吓力度。

　　倡列黑名单 私隐署有保留

　　现时台湾亦采用此方法，将严重逾期不还款者的资料，交予当地存盘信用纪录的金融联合征信中心，日后向银行申请支票、信用卡、房屋贷款等可能被拒，有如此“杀伤力”，有能力者还敢不乖乖还款?

　　不过，个人资料私隐专员蒋任宏对此有保留，他当时指信贷报告活动性质敏感，担心日后其他政府部门或私营机构会用此法追讨欠款。

　　有关建议之后不了了之。不过，若然故意拖欠不还的情况难以遏止，为了加强阻吓力，是否可以重新考虑?

　　事实上，港府在2012年检讨免入息审查贷款计划后，落实把风险利率调低至0%，又把标准还款期由10年延长至15年，以一名贷款10万元的借款人为例，每月还款额由1,040元减至650元。

　　以现时接近全民就业的情况，一名大学生毕业月薪不难有数千至约万元，还款负担相对来说已减轻。

　　纳税人以公帑资助有能力升读学生完成学业，但欠款额数目累积下来也不是小数目，港府应加强把关，以免有借无还的情况难以遏止。

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