澄城县信用联社“两会三举措”清降不良贷款成效显著

 　　今年以来，澄城县信用联社以向不良资产要效益、要发展为重点，利用薪酬杠杆，坚持开好“两个会”,打好“管”“控”“降”三张牌，激发调动全员的积极性，上下齐心协力，实现了不良贷款的大幅下降。止五月末，表内不良余额为4929万元，较年初下降了257万元，占比为2.59%;分账不良余额56110万元，较年初下降了1523万元，在全市排次第二。

　　开好“两会”：一是开好片区到期贷款专题会。每月3日前，联社领导定时召开片区到期贷款清收专题会，将当月到期贷款打印成册分发到社，逐户逐笔勾兑，责任落实到人，明确清收责任和时限，并以踏石留印、抓铁有痕的毅力和决心确保包联片区到期贷款全部收回。全县累计收回当月到期贷款17435万元，收回率达到92.45%;二是社主任每天开好晨会。根据还款凭证逐笔销号，在晨会上通报上个工作日进账实绩，表扬进账好的，勉励中间的，鞭策没有实绩的;并将实绩排比公示，激发了职工比学赶帮超的竞争意识，促进片区客户经理提前一个月发放到期贷款清收通知书，督促贷户及早筹款，按时还贷，恪守诚信。前五个月，寺前、安里、西社、交道等网点连续五个月全部收回当月到期，实现了资产质量的根本好转。

　　三举措：一是“管”，即强力推进信贷精细化管理，提高新增贷款质量。首先年初，联社与各营业网点签订经营目标责任合同，增加“每新增1万元不良贷款，经营合同扣1分，扣分上不封顶”这一刚性考核条款，引起了社主任的高度重视，把当月到期贷款的清收消化作为经营工作的重中之重。其次强力推进信贷基础达标管理，规范贷款材料、合同填写要素、发放流程等内容，成立专业调查小组，做好贷前检查，做到审贷分离，同时落实责权利，推行客户经理等级管理，把近年来所发放的贷款到期收回作为客户经理等级评定的一项重要考核指标，形成以资产质量高低和贡献度为评判标准的考核氛围。再次发挥稽核审计和会计事后监督中心职能，在加大电话回访频次的同时，对新增贷款合规性、结息情况定期不定期进行飞行稽核，前五个月飞行稽核27社 11频次，查找纠改问题58起，有力促进了信贷质量向良性方向发展。

　　二是“控”，即严防新增贷款逾期迁徙。一是联社风险部建立了当月迁徙贷款和存量不良贷款台账，落实了逐笔销号制度和客户经理的清收责任，按天统计清收进度，报风险部进行销号。二是严格责任人问责制度。联社风险部及问责办严格按照《澄城县农村信用合作联社不良资产管理考核实施细则》对责任人落实问责，对当月新增五级不良贷款按增加额的1‰处罚责任人，并扣收责任人缴纳的贷款质量风险保证金，全部用于偿还新增责任贷款，并限责任人一个月在岗清收，全额收回后将罚款给予返还;连续两个月不能清降化解的，对贷款责任人实行待岗清收，待岗期间只发基本生活费;连续三个月不能清降化解的，对贷款责任人实行下岗清收，实行“停薪、停岗、停职”直至贷款收回。三是加大考核力度。对月度出现不良贷款的单位，次月初由联社领导进行诫勉谈话，限期进行清收，并与社主任月度量化考核工资1000元挂钩;连续两个月出现五级不良贷款反弹的，社主任就地免职;年内有三个月出现五级不良贷款反弹的，社主任就地免职。四是在风险管理部设立风险防控岗，实行逾期贷款信贷制裁制度。对到期贷款当月未收回的，在权限内单笔处罚责任人100元，超权限单笔除处罚客户经理外，还处罚社主任100元，对不良贷款当月消化与业务部、风险部经理600元量化工资挂钩。由此形成业务部抓当月到期贷款，风险部抓逾期未迁徙贷款的双重关卡，保证了逾期到款按时收回，实现零迁徙。

　　三是“降”，即多措并举降不良。首先联社围绕提高资产质量这一核心，充分发挥人熟、地熟、情况清、底子明的优势，因地制宜，加强领导，制定策略，夯实清收任务，强化责任清收，群策群力清降不良贷款。四五两个月，全辖客户经理收回不良贷款872万元，完成下达任务的109%。其次各社部充分发挥舆论导向作用，对有钱不还、具有影响的钉子户、赖债户、逃债户进行公示，为表外不良贷款清降工作营造宽松的舆论环境，30多人迫于压力主动偿还了贷款。再次开展党政机关违规借贷专项排查和系统从业人员清理活动，借助党政、司法力量，抓好国家公职人员、村组集体贷款和村组干部贷款的清收工作。辖内各单位积极向地方党政领导汇报辖不良贷款情况，取得重视和支持，通过多种有效的清收手段，逐步解决基层信用社不良贷款清收乏力的问题。最后考核兑现快。按照“谁收回、谁受益”的原则，只要合规合法的，联社直接奖励兑现到人。前五个月兑现不良贷款手续费102万元，由此调动了全员的积极性，提高清收效率，实现清收目标，形成内外上下联动的清收机制，确保目标任务的顺利完成。

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