银行难敌利润诱惑：贷款激进审查放水 自食苦果

　　贷款业务是银行一个重要的利润来源，然而一些银行却冒险进行扩张，一种常见表现就是在审核贷款材料时“放水”，这也让一些企图骗贷的不法分子有了可乘之机。日前，资本大鳄郭文贵被国际刑警组织列为“红色通缉”对象，他六年前利用假合同和工商税务假财务报表骗取某国有大行32亿元开发性贷款的消息也不胫而走。其实近年来因贷款管理不到位吃到罚单的银行不胜枚举，出现不良后再进行掩盖，也几乎是银行业心照不宣的事情，但积聚的风险也给银行埋下很大隐患。

　　激进的贷款

　　4月21日，银监会发布的今年一季度经济金融形势会议内容显示，截至3月末，金融机构本外币各项贷款余额达116.6万亿元，比年初增加4.5万亿元，比去年同期多增1026亿元，余额同比增长12.3%。

　　伴随着贷款余额的不断累加，“空壳公司骗贷”、“银行因贷款资金监管不到位被罚”等消息也层出不穷。就在上周，外交部发言人陆慷在例行记者会上确认，北京政泉控股有限公司实际控制人、“盘古会”牵头人郭文贵确实已被国际刑警组织列为“红色通缉”的对象。

　　据稍早前多家媒体发布的报道，郭文贵涉嫌的多项犯罪中，就包括骗取银行贷款。报道称，2010年下半年，资金极度困难的郭文贵，通过虚构盘古项目后续工程建设和装修手续，利用假合同和工商税务假财务报表，获得了某国有大行北京一家支行32亿元的开发性贷款。

　　32亿这个数额在银行遭遇的“骗贷案”中还不是最惊人的。2014年5月，柳州银行董事长李耀清当街遇袭，追踪凶手时，牵出广西中美天元集团相关企业诈骗案(广西中美天元集团总裁吴东，此案也被业内称为“吴东案”)。据了解，吴东家族的骗贷很多是通过空壳公司和资料造假进行的，骗贷金额高达328亿元，这也反映出柳州银行在贷款业务管理方面存在极大的漏洞。

　　该事件一度震惊金融圈。但就在今年2月，柳州银行梧州分行再因存在贷后管理不到位，导致贷款被挪用被罚20万元。事实上，银行因贷款业务违规而吃到罚单的事例已不胜枚举。据不完全统计，仅最近两个月，被罚的就有北京农商行、江西上饶农商行、江苏海门农商行等。不仅如此，在银监会4月10日公布的最新罚单中，挨了“板子”的十余家银行及分支机构更是无一例外地在贷款业务上有违规操作。

　　被披露出来的案件可能只是冰山一角。北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄表示，银行在贷款业务上有“暗箱操作”的情况非常普遍，一种表现就是审查资料时睁一只眼闭一只眼地“放水”，而且银行是对公和个人“通吃”。一位知情人士透露，有购房者为申请到更高的房贷额度，假造公积金证明，本来只能贷不到100万元，最后额度翻倍，放贷的是某股份制银行，根本没有查出公积金有假。

　　利润的诱惑

　　一些银行甚至因为放贷过于激进，导致自身现金流出现危机，不得不再去找同行借钱。北京商报记者梳理发现，在银监会4月10日发布的处罚信息中，有6家银行分支机构因“违规转让非不良贷款”被罚。

　　中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军对北京商报记者表示，这是银行同业之间的一种贷款买卖行为。“一般来讲，贷款都是由商业银行来主办，在期满前，都是长期趴在银行自身的账户上，形成银行的资产。但有时候，有的银行出于现金流的考虑，比如贷款放出去了，现金却不足了，于是向其他金融机构拆借，出现了买卖贷款的一种行为，或者是先把贷款抵押到另一方，帮助自己渡过难关，之后再赎回来。”赵锡军指出，银行如果业务扩张比较厉害，现金流压力比较大，就可能这样做。这种做法并不合规，更会增加市场风险。

　　银行为什么对发放贷款有这么高的热情?业内人士介绍，存贷款利差一直是银行的一项重要利润来源，其中信贷更是银行业务中的基石。波士顿咨询公司发布的数据显示，尽管受到全球低利率环境、中国利率市场化、金融脱媒等影响，以及交易银行、投资银行、资产管理等银行新兴业务的夹击，传统存贷业务增长将逐步放缓，但预计到2020年，对收入的贡献度也依然会达到52%。银行人士也普遍坦言，加大贷款投放，能为利润奠定基础。

　　不过，也有银行人士吐槽称，有时放贷也是迫于当地政府的压力。一位知情人士透露，一家位于华东地区的国有大行某支行，被当地政府要求为一家地方国企提供贷款支持，该国企在海外的一个大项目已出现问题，银行的钱很可能一去无回，但政府坚持为其担保，银行不敢不放款。

　　“根据银行放贷要求，该企业并不合格，但迫于政府压力不得不放，那家支行行长非常无奈。”该人士介绍，按照银行审批贷款的流程，肯定要评估企业的资质，但如果必须把贷款放出去的话，就要对评估结果进行粉饰，做得滴水不漏，以保证后期检查中行内的内控、稽核检查以及行外的银监会审查等都能过关。

　　不定时的炸弹

　　但这样放出去的贷款，在给银行带来利润的同时，也成为一颗不定时炸弹。北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示，在经济下行期，企业违约率上升，原来优质的客户可能变成劣质客户，为银行带去坏账。尤其是作风比较激进、没遵守稳健原则的银行，出现问题的可能性相对比较高。

　　出现不良后，银行心照不宣的一种做法就是对不良数据进行掩盖。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇介绍，例如从表内转移到表外，再通过投资计划进行包装，隐瞒资产的真实质量情况。

　　另外几种掩盖不良的手段也被曝光。据了解，银行惯用的做法还包括：将事实已经发生的逾期贷款纳入到关注类贷款，或者用“击鼓传花”式的放贷手法将不良资产转移。

　　对于后一种做法，今年春节前后，曾有一家刚刚上市的农商行客户对北京商报记者报料，称自己的资金被该农商行用于给其他客户的贷款周转，结果该客户彻底还不上款之后，银行却来找自己追债。有银行人士透露，银行“倒贷”现象非常普遍，就是企业贷款后，如果资金流出现状况，每个月只还利息，然后再向银行进行拆借，用于借新还旧。

　　但在种种瞒天过海的方式之下，银行不良数据的真实性也被打上问号。中国人民大学国际货币研究所副所长、前农业银行首席经济学家向松祚指出，银行披露的不良数据远低于真实水平。就在不久前披露2016年年报的东北地区某城商行，就因为不良率、不良贷款余额等数据相左而受到质疑。

　　“我们过去这么多年依靠高杠杆、高信贷剧烈扩张，一方面搞出庞大的过剩产能，一方面很多行业出现严重泡沫，一方面又出现了一些通胀。光近百家钢铁企业，负债总额就超过3万亿元，其中绝大部分都是银行贷款。银行很多都是通过调账、涨息或所谓的重组把不良贷款暂时掩盖住了，但总有一天要承担。”向松祚表示。

　　其实已有不少银行吃到苦果。在近两年爆发的多起国有企业信用债兑付危机中，数十家银行被卷入，追偿困难。民企违约的情况更是遍及各地，甚至酿成了某银行支行行长追偿无果后自杀的悲剧。

　　值得一提的是，今年的政府工作报告将不良资产的风险列为四大金融风险之首，监管层对不良贷款虚假出表等违规操作已经给予关注，并在近期接连下发的指导文件中要求银行严格自查，被称为“史上监管文件最为密集时期”。不过，吕随启提醒，当前监管力度一直加码，对于银行违规行为确实具有相当的震慑力，但更要防范再次滋生出问题的可能，避免监管力度减弱的时候，或一些银行通过监管考核之后违规操作再次“死灰复燃”。