房贷激增 成零售贷款增量主力军 调控加码 银行面临信贷结构调整

　　截至目前已有平安、中信、招行等几家上市银行发布2016年报，数据显示，在各家银行的零售业务中，房贷在招行、中信两家银行的零售贷款增量中，贡献了差不多半壁江山。招行房贷余额7203.05亿元，占零售贷款的比重为47.37%;中信银行房贷余额为4206.3亿，占比达到零售贷款的45%;平安银行在2016年末的房贷在零售贷款占比仅有23.68%，但该行的房贷同比增速高达85.41%，一举创下该行自两行合并以来的最高值。

　　央行新近下发《做好信贷政策工作的意见》，对房贷政策提出明确要求：人民银行各分支机构要加强对商业银行窗口指导，督促其优化信贷结构，合理控制房贷比和增速。分析人士指出，随着调控的实施，银行的信贷结构或将面临调整。

　　2016年部分商业银行房贷增速超50%

　　商业银行正在集体加码零售贷款，而房贷贡献了绝对增量。

　　两家本土股份制银行招商银行和平安银行的2016年年报里，两家银行的零售贷款总额同比均实现大幅上升。2016年，招行零售贷款总额为15207.11亿元，占总贷款的50.45%，较2015年的12095.24亿元上升25.73%;平安银行零售贷款总额为5409.44亿元，同比增幅为22.62%。

　　零售贷款扩容的背后，是房贷资产的激增。

　　表现之一是房贷在零售贷款的占比越来越大。2016年的年报显示，江苏银行的房贷余额695.73亿元，占比51.26%，位居第一;其次是招行，房贷余额7203.05亿元，占零售贷款的比重为47.37%;第三名是中信银行，房贷余额为4206.3亿元，占比达到零售贷款的45%。平安银行房贷在零售贷款的占比为23.68%。

　　表现之二是房贷增速创下多年来的新高。招行2016年末的房贷余额较2015年末增长了整整46.62%。中信银行去年房贷增长63.03%，创下过去5年最高水平。平安银行在2016年的房贷增速高达85.41%，一举创下该行自两行合并以来的最高值。

　　综合来看，房贷构成了上述银行零售贷款增量的绝对主力军。某国有大行信贷部的一位业内人士坦言，“去年深圳房价猛涨，不管是刚需还是投资客都看好深圳楼市，楼市成交活跃，在这样的情况下，银行的房贷肯定大幅上涨。”

　　有银行业内人士指出，从市场需求看，深圳人口规模大，特别是中产比例大，对于房价的承受能力强，此外，大量的投资客也在这里炒房，导致这里的房屋需求量大。“特别是去年以来，深圳的房价涨幅很快，而且价格一直坚挺，不管是刚需还是投资客，都加大步伐进入楼市进行交易，市场需求决定了银行的房贷业务大幅上升。”

　　银行也看好房贷业务。从风险控制来看，房贷业务是目前所有业务里资产质量最高的，坏账率最低，银行出于风控考虑更愿意投放房贷。以中信银行为例，该行去年房贷的不良贷款率为0.37%，远远低于其全行不良率1.69%。

　　楼市调控收紧银行或将调整信贷结构

　　深圳某股份制银行信贷部人士告诉记者，此前该行对房贷投放并不大，但随着实体经济的下滑，不良率持续上升，银行收紧了风险较大的一些业务，转向相对更安全的房贷业务。

　　平安银行信贷部负责人介绍，该行在去年加大了房贷的投放力度。数据显示，平安银行房贷余额由14年末的553.65亿元降至2015年末的459.67亿元，而在2016年，平安银行加大房贷投放力度，房贷余额又从459.67亿元以几乎成倍的增长翻番到了852.29亿元，较年初增长85%。

　　“这是我行推动零售战略转型的体现。”上述信贷人士称。不过，有业内人士指出，平安银行此前的房贷业务基数小，所以去年一加大房贷投放，就会在数据上出现一个很大的增幅。

　　不过，记者留意到，央行近期加大了对房贷比的重视，新近下发的《做好信贷政策工作的意见》里，对房贷政策提出明确要求：人民银行各分支机构要加强对商业银行窗口指导，督促其优化信贷结构，合理控制房贷比和增速。

　　深圳一家国有大行的信贷人士认为，从去年10月深圳的限购政策出台以来，深圳的楼市交易下跌了60%，对房贷业务肯定会带来影响。“过去5个月，监管的调控力度在一步步加大，我们也看到了监管对楼市调控的决心。调控效果如何，还需要观察。”

　　这位不愿透露姓名的信贷人士表示，一方面，中央持续加大调控力度，另一方年，市场的需求也依然存在。“调控的力度和市场的需求在博弈，在严厉的调控下，所有银行的房贷业务都会受到影响，今年商业银行的房贷业务肯定达不到过去一年的增幅。”

　　平安信贷部人士则表示，该行将从促进市场健康发展、支持实体经济角度出发，优化信贷结构，强化住房信贷管理，确保在符合监管要求的前提下稳步开展住房信贷业务。“我们会结合当地的最低首付款比例要求及风险防控等因素，根据借款人的信用状况、还款能力来确定具体首付款比例和利率定价水平。”

　　分析人士指出，随着楼市调控的收紧，银行或将对信贷结构进行调整，这是个无法回避的艰难选择。