“预授信”助农户迎来贷款幸福时代

 　　“预授信”助农户迎来贷款幸福时代

　　2011年10月，路桥农村合作银行推行了“贷款预授信”，桐屿街道坐应村成为了第一个试点村，随后该行在坐应村村部进行了授卡，农户凭预授信卡就可直接办理贷款，这一创新举措切实解决了农户贷款难的问题，受到社会一致好评。截止2013年1月份，该行共计对16个村居进行了预授信，总授信户数达到2756户，总授信额度为4.1亿元。从目前预授信卡的发行情况来看，初步统计增加贷款户数43户，取得了良好成效。该行计划年内发放“贷款预授信通知书”30000户以上，加上原有40000多户贷款户，争取使该行授信和用信客户占全区总户数的比例达到70%以上，抢抓农村市场。

　　建立长效机制，巩固和扩大“预授信”成果

　　“预授信”工作，对于路桥农村合作银行来说如同钓鱼，网已布下，鱼多少会上钓，但怎么样钓更多的鱼则需要后续跟进，建立起长效机制，这才是关键。

　　为建立起“预授信”工作长效机制，该行着重从两方面入手。一是完善人员配备。在存款规模较大的网点进行大小额贷款分区，不同人员分开办理业务。管理大额贷款业务的客户经理对额度高的客户进行营销，以采用上门营销为主，发展优质客户群;办理小额贷款业务的客户经理专门针对授信额度相对小的客户进行营销，以采用电话营销为主，主要发展贷款客户数。二是创新营销模式。要求客户经理建立《客户经理营销日志》，填制相关数据，根据“预授信”名单，对客户经理每天、每周、每月需要联系和走访的客户进行“预设”，增强主动营销的积极性。同时，要求“预授信”试点支行建立半月一次信贷人员会议制度，对通过电话及上门营销而争取到客户的典型案例进行分析讲解。支行班子成员不定期对客户经理的日志进行抽查，确保电话联系、上门走访落到实处。

　　实行全流程管理，“预授信”工作的效果逐渐显现

　　为解决“预授信”实际操作中存在的不规范现象，该行将解决问题的着力点放在有效的业务操作流程上。2011年，桐屿支行作为最佳“试验田”成为了该行“预授信”试点支行，经过不断探索创新，提出了“五步走”再造流程，即“建立队伍，统筹安排工作”、“实地走访，建立信贷档案”、“综合分析，评定授信额度”、“建立台账，做实授信审核”、“主动上门，发放预授信卡”。

　　经过一年多的试点，“预授信”工作的效果逐渐显现，不仅解决了该支行贷款户数增长难，贷款累大户的问题，还解决了农户贷款难的问题。该授信模式打破传统意义上仅对大额贷款客户进行授信的观念，让小额贷款也可以享受到方便快捷的贷款流程。现在只要有了预授信卡，从客户经理办贷到贷款审批，30万以下贷款30-50分钟就能办好。另外，通过贷款“预授信”，农户与合作银行的关系更加密切。当农户需要贷款时，首先想到的是合作银行;通过贷款营销，实现了以贷引存稳固及吸引新客户的目的。只要农户在我行开立了帐户，就可以带动其他相关产品的组合营销，如网银、理财产品等，从而巩固了该行在当地的农村阵地。

　　强化贷款风险防范，走出一条农户贷款的新路子

　　预授信的额度是银行对农户贷款的一种承诺，如没有切实掌握农户的相关情况，有可能造成贷款风险。这也迫使该行客户经理主动下村掌握实情，减少贷款风险。同时，预授信额度由评定小组综合分析，这就像专家会诊，大大降低了风险系数。

　　“预授信”工作对于该行及广大贷款客户都是利远大于弊的一项工作。为使该项工作的风险得到全面控制，该行设置了“三关卡”，第一道是要把握好贷款预授信卡上每户的额度，对于村居存在普遍性过小的授信额度应当要求客户经理进行重新办理。第二道是要把握好授信面，目前桐屿支行对有贷款余额的客户不再进行预授信，包含该类客户在内，该行要求支行授信面至少要达到70%以上，这样才能在源头上防止此项工作出现走过场现象。其三对确定授信额度的农户，该行将“贷款预授信通知书”发放到客户手中，并对10万元以下的小额贷款全面发放丰收小额贷款卡，此后将不间断地对发卡后进行抽查，确保卡片真正发到农户手中。

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