大额、增信将是网贷平台整改核心问题

　　随着专项整治接近尾声，近期网贷行业监管进程继续推进。厦门市和广东省先后印发了备案登记管理办法和网贷业务活动管理办法。各地对于网贷行业的监管细则各有亮点，业内人士分析称，综合银监会发布的管理办法和各地监管细则来看，全国平台的业务调整期仅剩半年，平台面临的大标、增信等问题值得关注。

　　厦门备案细则落实“穿透式”监管

　　去年下半年，银监会印发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》(以下简称《备案指引》)等政策对网贷行业进行监管，要求互联网金融应透过表面判定业务本质属性、监管职责和应遵循的行为规则与监管要求，实施“穿透式”监管办法，并给出网贷平台一年的过渡期。

　　截至目前，已有厦门《网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》(以下简称“厦门备案细则”)、《广东省 <网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法> 实施细则》(以下简称“广东版细则”)、《广东省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》(以下简称“广东备案细则”)出台，接下来，地方网贷监管细则或迎出台高峰期。

　　综合来看，各地出台的网贷细则各有亮点。以厦门备案细则为例，细则提出，将设立厦门市金融风险防控预警平台，同意并授权电子数据存证服务平台将存证合同内容中的业务数据按要求上传，合作的资金存管银行业金融机构将资金流数据按要求上传，并与业务数据进行匹配比对。平台除了提交标的成交量、标的种类、借款人数量、出借人数量等信息外，还需出具每个标的的种类和合同范本、资金流转图以及会计师事务所出具的专项审计报告等。

　　开鑫金服总经理周治翰分析称，厦门结合当地特色，建立了网贷平台风险预警平台，这种基于数据的监管时效性强，效率高，有助于建立快速反应机制，对风险隐患做到早发现、早处置，推动行业合规有序发展。“这些措施有利于揭示业务本质，严格把握各流程风险防控，贯彻了‘穿透式’监管的原则，为互联网金融稳步发展定下基调。”

　　广东明确备案整改期仅剩2个月

　　作为全国首个省级网贷监管细则征求意见稿，广东版细则其亮点主要体现在征信方面。该细则第十二条指出，征信管理部门应将网络借贷信息中介机构的有关信息纳入征信管理系统，为网络借贷信息中介机构查询信息、加强借款人风险控制等提供方便。

　　你我贷负责人表示，广东版细则特别提到了禁止外地平台在粤设立总部，该点有效地堵住了注册地和总部所在地不一致所造成的监管漏洞。此外，细则也提出征信管理部门应当将网络借贷信息中介机构的有关信息纳入征信管理系统等多项内容，有助于降低平台和借款人的风险。

　　值得一提的是，在细则出台后，广东省随即发布备案细则，并首次提出：对已存续的网络借贷信息中介机构需于2017年4月30日前完成整改工作(监管部门有特殊要求的除外)，并递交申请材料。如在该时间节点前无法完成整改的，机构需向注册地所在市人民政府金融监管部门报送书面原因说明及整改计划，经注册地所在市人民政府金融监管部门同意后，在要求的时间内完成整改并递交申请材料。

　　“已存续平台的合规‘大限’被明确，存量平台整改只有2个多月时间。”新联在线COO陈智诚说。

　　对此，九斗鱼CEO郭鹏表示，在4月30日前完成整改工作并递交申请材料，从时间上来讲，这对于大部分网贷平台而言都是不小的考验。一方面需要准备的资料较多较细，另一方面，平台需比照监管细则，制定切实可行的整改方案，这是一个大工程。

　　大额、增信将是整改核心问题

　　对于目前网贷平台存在的诸多整改问题，业内人士分析称，大额标的、增信问题将是整改核心问题。

　　“目前来看，借款上限超标的大额项目是整改不可或缺的一项，而存续平台整改的最大压力也将来自于借款超标大额项目问题的解决。要解决此项问题，市场上有一部分平台在进行联合放贷，打‘擦边球’，我认为根本还是要回归到政策所倡导的‘普惠金融、小微资产’核心上来，进行资产多元化的拓展与业务调整工作，向符合限额规定的车抵贷、消费金融、小额信贷小额资产方向转型。但这一转型需要一个过程，众多平台的压力还是比较大的。”人人聚财创始人许建文说道。

　　另外，对照银监会《暂行办法》要求，网贷机构不得提供增信服务。目前平台增信问题普遍存在，平台增信行为主要有两类，一是对用户进行本息担保，通过百分之百安全等字样误导用户;第二类增信是类似风险准备金的代偿服务，目前处于灰色地带，政策上不鼓励，但很多平台为了保障用户资金安全，普遍会设立风险准备金。

　　对于增信问题，业内人士向记者坦言，严格意义上来讲，目前全国应该没有一家平台完全符合《暂行办法》的要求，没有一家平台完全合规。

　　郭鹏告诉记者，网贷平台应比照现有监管制度，尽快关停“擦边球”业务。同时，平台应从合规性和专业度两方面着手加速转型或调整。在合规性方面，要抓紧落实银行存管、不得提供增信服务、取得电信增值业务经营许可证、做好信息披露、坚持项目小额分散、不触碰监管红线。在专业度方面，不断强化系统建设、巩固风控技术。

　　对于平台整改的主要障碍，投哪网董事长吴显勇认为，信息不透明仍是平台发展的重要障碍。对于网贷平台来说，信息披露是有效体现风控的主要方式，信息透明可以让投资者和舆论理性地看待风险，利于培养良好的投资理财风气。因此，将平台信息真实、透明地展现在投资人面前，减少信息不对称，才有利于行业健康发展。