年轻人的贷款压力 很重要还是无需太在意？

　　面对现在的房价，年轻人要购房，不可避免要面临贷款压力，他们的贷款额度、年限是否应该有一条警戒线，还是应该年少无畏，化压力为动力？

　　专家咁答你：国际警戒线为收入1/3，超过50%就很危险

　　问题来了，面对现在的房价，年轻人要购房，不可避免要面临贷款压力，他们的贷款额度、年限是否应该有一条警戒线，还是应该年少无畏，化压力为动力？大家且看各方观点。

　　银行在发放贷款时，会审查借款人的收入情况，以确定借款人每月的收入能足以偿还房贷月供。借款人要根据自己的收入和实际开支状况来确定还款方式，办理房贷应该以不影响家庭生活为前提。与国际接轨的说法是，月收入的1/3是房贷按揭的一条警戒线，越过此线，将出现较大的还贷风险，并可能影响生活质量及正常的家庭生活。不过，按照现在的情况，也有专家认为，目前的房价，以月收入的1/3标准来计算，对于大多数工薪阶层来说，恐怕也买不到什么楼。不过，月供款最好不要超过收入的50%，否则就很容易断供。

　　包租公会讲：莫欺少年穷，年轻人勿担忧贷款压力

　　如果说小玲只不过是好运，胆大又唔识计数，那么，李哥绝对是特别会算数的那种人。“买房时即使你很有钱，也不要付全款，只需付最低首付，并且选择尽量长的贷款期限。”李哥跟羊城晚报记者说。

　　小小透露一下，李哥目前有数套物业。他的投资经验就是，要善用有限资源，把握杠杆的一头，获得楼价上升的最大回报。“在2009年，我们不单不限购，而且购房两成首付、七折优惠利率即可。如果有100万元现金，作为投资人，你会选择全款购一套房，还是付两成首付买两套甚至是三套房？贷款的压力，假如放在7年后的今天和今天的房产增值，这些又算什么呢？”

　　“年轻人不要过分担忧贷款压力问题，应该换一个思维方式。”李哥认为，中国房地产按揭贷款的平均还款年限是6年左右，有句俗话叫“莫欺少年穷”。压力大？不怕。那样会激起我们的斗志，给我们带来更多的是积极的想法，努力去想办法。不论干什么，只要尽心和专注，一定会成功。

　　金融达人说：通货膨胀，会让贷款压力越来越小

　　金融达人范先生则给出了不同的意见。贷款压力测试要放在金融大环境、尤其是通胀背景下考虑。他认为，假如觉得贷款压力过大，建议贷款年限可适当拉长，甚至做到允许范围内的最长年限，也许，对于你来说，是“最抵”的选择。

　　其理由是：

　　1、“如果物价上涨，你把钱攒起来存进银行的利息通常都赶不上物价上涨的速度，把钱存进银行很可能会‘蚀钱’。”所以，范先生认为，贷款买房本身就是与通胀“战斗”的过程，通胀很多时候会让你感觉到贷款压力越来越小，“因为存款利率一般都不会跑赢通胀，货币贬值的速度很多时候会大于你支付的利息，更何况如今楼价还在涨，我们试想一下，现在月供2000元，三十年后我们还能够买到现在2000元的东西吗？如果你不买房，又或者你买房不贷款，就是等于放弃了你和通胀战斗的机会。

　　2、当你了解了现在的贷款利率，就了解为何那么多土豪明明有钱还贷款买房了。而现在公积金的贷款利率是4.5%，商贷是6.55%，你就应该把多余的钱投资到于高于这个利率的标的上。

　　3、当然，如果你是投资“小白”，只会把钱放在银行里存定期。那么，还是建议你付最高首付，选择最低的月供款。

　　肥妹答疑

　　贷款买房ABC

　　问：现在买楼，应选择全款支付还是贷款？

　　答：贷款买。能用公积金贷款是最好的，再不行就用组合贷——公积金、商业贷款一起上。现在公积金的贷款利率是4.5%，是史上最低，翻查政府机构每年公布的通胀情况，相当于送钱啊。不用白不用，一定要用尽、用尽、再用尽——重要的事情说三遍。

　　问：贷款时间多长才合适？

　　答：这个问题，首先要问你的是，你能贷多长？一般而言，只要借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款。年龄越小，可以申请的贷款期限就越长（最长可以贷足30年）。还有要看你拟购房子楼龄“贵庚”，现在老城区有好多“老掉牙”的“黄皮楼”（上世纪八九十年代兴建的房改房），它们可能申请十年贷款都难。

　　搞清楚上述问题后，我们再来讨论下面的问题：贷多长，其实要针对每个人各自的情况而定，假如你是投资达人，能贷30年就贷30年吧。因为如果你每年都可以找到高于商业贷款利息的投资产品，就不用着急提前还钱给银行了。但对于普通老百姓来说，假如没有太多投资途径，就要测试自己可承受的贷款压力，贷款年限越短，支付的利息就越低。

　　问：月供应选择等额本息，还是等额本金？

　　答：这是个老生常谈的话题，很多读者都会经常问肥妹。

　　首先，我们站在银行的角度去分析等额本金和等额本息。

　　等额本金还款方式相比等额本息还款方式，同样的年限，前者的利息支出会高很多。所以，如果选择了等额本息还款，很多人都会感觉自己吃了很大的亏。

　　但是，真的这样吗？

　　其实，无论是等额本息或是等额本金还款，其利息计算都是以你借用银行的本金余额乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出当月应偿还给银行的利息。也就是说，上述两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。

　　这两种不同的还款方式，其实都是公平的。不存在吃亏占便宜、哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，就类似每个月都有部分钱是用于提前还款，通过这种每个月提前还款的方式减少本金余额，占用利息自然就少了。如果不选择等额本金方式，在你有钱时支付一大笔提前还款，其效果也是差不多的。最终支付的利息多，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行的设计要多赚你的利息。

　　所以，肥妹建议：如果你前期资金不太紧张，可以选择等额本金还款，以降低利息的总支出额；如果你前期资金紧张，可以选择等额本息方式，虽然，前期利息支出多了，但还款压力会小一些。什么时候有钱就提前还款，同样，就能达到降低总体利息支出的效果。

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