手机小额“闪电”贷款兴起 大数据和风控是关键

　　当前，随着微众银行微粒贷上线，加上现金贷、飞贷、手机贷等平台，通过移动端贷款的平台也越来越多。业内人士表示，通过移动端来贷款确实更加方便，不过可能更适合一些金额较小的贷款，同时，通过移动端等纯线上模式完成贷款，仍需依靠大数据的发展和不断完善征信体系。

　　移动端借贷人数激增

　　P2P平台拍拍贷公布2016年第一季度业绩报告显示，新增用户384万人，用户总规模达1595万人。

　　从规模看，一季度成交29.56亿元，同比增长513.28%，超过网贷之家统计的全行业平均220%的增长率。

　　值得注意的是，拍拍贷43.65%的用户主要使用移动端进行投资借贷，人数达696万，从PC端向移动端转移的现象非常明显。拍拍贷CEO张俊透露，预计到今年底，移动端导入的借款业务占比将超过45%。

　　随着移动互联网的发展，相关机构也越来越重视发力移动端。微众银行此前推出的“微粒贷”，首先选择在微信钱包上线，此后又开通了手机QQ的相关功能，均是通过移动端完成，而招行的“闪电贷”也类似，符合条件的客户在手机银行直接操作，就可以快速获得贷款。

　　20分钟完成信贷全流程

　　拍拍贷推出的“移动闪电借款”，20分钟完成信贷全流程，瞄准90后对借款易得、快速的需求。“用户和体验是做好移动端服务的二大法门，目前移动互联网在金融领域的渗透率仍比较低，留给企业创新和提升的空间巨大。”张俊认为，靠近、理解90后，对平台的风控管理和产品创新都有着重要的意义。他表示，90后普遍有着天然的超前消费观念，更偏重于个性化消费，谁能服务好这一人群谁就能抢得先机。

　　据艾瑞咨询报告分析，智能手机基本满足了80、90后娱乐沟通的需求，每天花在浏览APP的时长占上网时间的70%，网络理财是使用频率最多的7大类服务APP之一，整体人群基数较小，但增幅较大。

　　大数据和风控是关键

　　有分析认为，第三方征信机构的日益繁荣使得小额贷款市场的应用场景发生了重大变革，相比于过去直接到银行申请贷款，微粒贷、随意借等提供的移动端借贷服务更为便捷，利率也更为实惠，受到广泛欢迎。

　　互联网金融业内人士孙立行指出，征信是互联网金融的重要基础设施，形成以个人征信为基础的量化风控技术和管理能力，将是未来小额信贷公司的核心竞争力。

　　大数据会成为移动端小额贷未来发展的一个方向和基础，如拍拍贷从成立之初就在尝试自建征信体系，据悉，目前该平台积累的数据已超过50亿条，还创立了“魔镜”风控系统。腾讯征信主要集中在QQ、微信等社交平台的数据，评价维度包含财富、安全、守约、消费、社交等因素。而天翼征信拥有中国电信超过3亿通信用户、翼支付1.5亿个人账户用户和近40万企业账户客户等大量数据，可以有效提升信用审核效率，降低坏账风险。