消费金融面前 电商与网贷是竞争还是合作

　　两者原本在不同的领域各自精彩，有一天突然发力同一领域并且还各有千秋，是竞争还是合作就成为一个关键性问题。2016年，消费金融的大潮汹涌而来，这其中电商与网贷是两个举足轻重的派系，前者拥有消费场景，后者拥有信贷审核及风控体系，显然这些都是消费金融不可或缺的元素，若各自自行补足缺少的元素则成本不菲，若双方联姻又存在如何磨合和谁主导的问题。因此，在消费金融面前，电商与网贷的关系何去何从非常值得业界来探讨。记者就此问题采访了近期宣布已进军消费金融领域的前隆金融，它曾在两年多前推出国内首个纯移动端小额信贷应用手机贷，目前旗下产品“应花分期”正与各类互联网平台合作开展消费分期业务。

　　在采访中，前隆金融首席战略运营官姚亮告诉记者，已经涉足消费金融领域的电商企业和网贷企业，一般存在以下几种状态：一，少数电商巨头因为实在“不差钱”，所以选择自己研发信审风控体系，然后与其现有的消费场景结合，从而十分顺利地开展了消费金融业务，但它们存在一个瓶颈——与外部平台合作的可能性较低；二，部分网贷企业选择自建分期商城，这种模式看似是网贷一方在战斗，但其实背后是与以电商为主的各类互联网平台合作，当用户在分期商城下了订单，由网贷平台为其提供分期服务，由电商平台提供商品；三，一些电商平台为用户提供消费分期服务，并且有自己的金融产品，但它们将信审、风控全部交给网贷企业来做，不过在其界面上网贷品牌往往不能露出，此时网贷扮演的角色是电商背后的消费分期管理专家。

　　从这几种状态来看，好像电商在消费金融领域的话语权略高于网贷，那是不是意味着电商的竞争力更强呢？此前，另一家网贷公司的创始人曾对此作了分析。一方面，网贷比电商更早进入消费金融领域，只不过之前是以消费场景之外的信贷形式存在的，对此姚亮也表示认同，因为他们在对手机贷用户的调研中发现有约80%的人是用于消费。另一方面，不是所有的借贷需求都依赖电商的消费场景，在电商之外，还有很多其它的个人消费场景需求，如线下购物、读书学习、买房装修、结婚养孩子等，因此，部分网贷公司选择了在线下提供消费信贷服务。

　　消费金融发展的核心因素是能否对个人用户精准有效的信用风险评估，电商主要通过其体系里的用户消费数据来进行风险决策，上述创始人指出，消费数据并不能够完全反映一个人的信用状况，如果要和还款意愿、还款能力、逾期概率建立起逻辑关系，需耗费大量时间成本和财务成本。而在姚亮看来，对传统金融体系未覆盖人群的信用风险评估也是网贷的一大优势，在电商平台上经常购物的用户通常都是有信用卡的，他们只是消费金融产品目标用户的一部分，还有数亿潜在用户是“未被银行照顾好”的人群，需要通过搜集其它各类数据以及建立相应的信贷审批模型才能为他们提供消费金融服务。

　　在消费金融面前，电商与网贷究竟谁更占优势目前尚难定论，但业内普遍认为两者合作能获得一加一大于二的效果，据姚亮介绍，截至2015年12月，“应花分期”用户达到50万，成交金额累计超过15亿元，对品牌不能露出的问题，他的看法是：“只要产品足够好，在业界的知名度自然而然就会上升，而且，为B端服务主要依靠的是口碑营销。”