99%的人都不知道的信用与钱几千年关系史

　　99%的人都不知道的信用与钱几千年关系史

　　曾经我们以为“信用”只是一个关乎道德的名词，而如今它已经成为一个纯经济学名词，信用和钱的关系从未像今天这样为人们所熟知。日前，记者在一个由政府部门举办的以信用服务为主题的论坛上发现唱主角的竟然是互联网金融公司，惊讶之余不禁慨叹“新金融已经把信用变成了个人财富的形式之一，如同房产一样”。以无抵押、无担保、纯信用为特点的互联网金融公司正在迅速崛起，单笔金额大至几十万(如闪电贷最高50万元)，单笔金额小至几百元(如手机贷300-5000元)。但如果你认为信用在21世纪才开始值钱，那真的是孤陋寡闻了，让我们来看看从古至今信用是如何变财富的?

　　信用在古代究竟有多值钱?有个成语叫“一诺千金”。秦末有个叫季布的人，信誉非常高，许多人和他建立了深厚的友谊，甚至说：“得黄金百斤，不如得季布一诺。”后来，他因得罪汉高祖刘邦被悬赏捉拿，结果他的朋友们不为重金所惑，并冒着诛九族之危险保护他，使他免遭祸殃。当然，古人不仅会用信用创造无形财富，事实上，早在几千年以前中国人就已经学会用信用创造钱等有形财富了。

　　先秦以前，古人以“傅别”为依据来进行私人信贷，傅别一般用竹木制成，分为两半，债主执右，债务者执左，“傅”即附，指附有约束文字;“别”为两，即左、右券。先秦是我国信用产生时期，这一时期信用的基本形式是信用放款。西晋南北朝时期，中国最早的信用机构——质库诞生了，此时信用的基本形式依然是信用放款。到了唐代，抵押放款才开始崭露头角。宋代时，商业信用已相当发达，信用与商业流通之间的联系不断加强。此后，各种信用机构一直在繁荣和争议中发展着，直到鸦片战争爆发后，来自于西方的现代金融体系逐步替代了我国古代的信用制度。这种信用制度的结束是必然的，因为它不仅缺乏有序性和稳定性，效率还很低。

　　在经过了一段非常漫长的混沌期之后，信用与钱的关系在20世纪50年代才重新受到民众的正视，这时农村信用合作社出现了。农村信用合作社的宗旨是“农民在资金上互帮互助”，即农民组成信用合作社，社员出钱组成资本金，社员用钱可以贷款，借款人必须符合以下条件：社团贷款牵头社的入股社员，在该社开立了存款账户;用途符合国家产业政策规定，正常经营且业绩良好，具有按期偿还本息的能力;信用良好，无不良贷款记录;能够提供有效的保证或动产、不动产、权益抵(质)押。农村信用合作社的最大作用是让信用变钱这件事合法化、规范化，但服务对象比较有限。

　　随着社会的发展，线下的企业及个人信用贷款开始兴起，提供服务的机构以银行、贷款公司、担保公司为主，它们至今仍然有自己活跃的市场。不过，这些机构服务的对象主要是企业，较少涉及个人。而个人以信用换钱的普遍化要归功于信用卡。

　　2003年，中国信用卡元年，招商银行建立了国内第一个标准的信用卡中心，手机贷创始人俞亮就是招行第一批主管行员，其职责是组建数据部门，推动传统银行创新。但多年探索之后，包括俞亮在内的一些从业人士发现，传统银行信用卡中心的目标客群是所谓的“高富帅”，要求职业好、收入高，而大量客户就因为年纪小、收入低或职业不够好而被拒之门外，不能享受信贷服务。即便是银行内部已经对后面的客群做了详尽研究，也因受限于内部政策而无法贯彻执行。

　　2007年，P2P互联网借贷进入中国，单笔成交额范围较大，目标客群不明晰，平台运营者素质参差不齐，卷款跑路事件频发，虽有力推动了个人信用变钱的发展，但数亿渴望周期短、额度小、放款快的年轻人仍然未被满足需求。2013年，“普惠金融”被正式写入党的决议，也是在这一年，俞亮及其团队推出了国内首个“Thin Loan(轻贷款)”模式的个人信贷APP——手机贷，针对年轻、工作年限短、收入不高的客群为其提供发薪前的资金周转服务，并尝试了很多人想做不敢做的纯移动端操作、自动化客户审批，将信用与财富之间的转化过程变得更加快捷。

　　回顾过去的几千年，我们可以看到，信用与财富的关系不仅源远流长，而且随着时间的推移越来越密切，信用为载体的金融产品正朝着规范化、轻盈化、细分化的趋势发展。我们有理由相信，未来信用变现、信用消费将变得如吃饭穿衣般自然，甚至信用级别有可能成为新一代年轻人的择偶维度。

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