贷款也放“地域炮”?这是个改革2.0问题

　　贷款也放“地域炮”?这是个改革2.0问题

　　不少福建籍人士发现，自己被上海的一些银行打入了“另册”：只要自己是福建人(哪怕自己的户籍已迁到上海，但身份证号码仍是350、352开头的)，就可能遭遇贷款“严格审核”，甚至直接被拒。据称，是前几年有一批福建人以钢材贸易为名涉嫌骗取银行贷款，导致这个群体的信用度受到极大影响，银行才有了这种应对措施。

　　在媒体记者对此做出报道后，上海银行同业公会澄清称：据初步了解，上海各大银行个人贷款政策是根据申请人的信用状况、还款能力、资质评分等确定的，只要符合条件均可申请，各行均没有设置对特定地域申请人进行限制的规定。

　　但是，早报评论员身边却就有“胡建人”之前在贷款时，感受到了银行对其有“特殊安排”。这些在上海奉公守法、勤劳工作的福建人觉得，仅仅因为自己和当年那些失信的骗贷者是同乡，就被拒贷、限贷，这是地域歧视。

　　银行贷款也放“地域炮”?这合适吗?对此舆论存在截然不同的观点。

　　有人从社群责任制度(CRS)、信息成本以及银行自主经营的角度认为，银行按地域划分信贷风险，无可厚非：

　　过去大家认为：市场经济的主体是个人化的、原子化的，而非集体化的。其实并不是这样。从市场运作的现实和信息经济学的角度看，进行市场交易(包括聘用员工、发放贷款等)，当事人不可能花巨大的成本调查一个人的真实信息，那么，就会按一定的标准(比如学历、资格证书)进行筛选，因此市场主体必然划分为一些团体、族群;个人也必然被贴上各种从属于特定族群的标签。

　　这就形成了社群责任制度(CRS)：一个人的失信/诚信，影响社会对一个群体的评价。经济史学家格雷夫认为：这是一种合同实施机制(惩罚类机制)。比如，欧洲中世纪商人流动性很高，有的商人欺诈之后逃跑了，很难对个体进行惩罚;统治者就可能把同一群体的其他商人的货扣了，用于补偿受害者。再比如，几年前，由于淘宝上某地卖家的假货猖獗，淘宝一度彻底封闭过某地的卖家申请开店。

　　但另一方面，贷款按群体划线，可能是高效、低成本的手段，却很容易误伤好人。有躺枪的福建人认为：明明是前些年钢材市场行情向好时，银行忽视金融风险，大量贷款给做钢材生意的福建人，才导致坏账严重。现在却对所有福建人收紧贷款，这是“银行生病，让福建人吃药”。对福建人或其他特别人群设定更严格的放贷标准是一种歧视，有违《宪法》赋予公民的平等权。

　　两方“公说公有理，婆说婆有理”。其实，在改革进入2.0时代后，如果只是坐而论道，无论从“市场经济原则，银行自主经营”，还是从“平等权”“反对歧视”的角度，两方都能把道理讲圆。但，这并不解决实际问题。

　　在改革进入2.0时代之后，单纯幼稚的“市场自由”或者“平等”都应该被扬弃。即使是美国这样的成熟市场经济国家，其贷款标准也不是银行可以“任意”划定的(比如，不贷给黑人)，所以美国制订了《公平信贷机会法》，用以赋予银行自主控制风险与特定族群贷款的平等机会。

　　同理，目前福建人因为之前一些老乡违约而被部分限贷的事件中，板子不能只打一边。

　　一、银行应该反思，不能之前自己搞“大水漫灌”式的放贷，没好好进行风险控制，结果却把自己的过错转嫁给特定地域的族群。

　　二、诚信管理是中央近年力推的社会管理创新手段，“诚信者走遍天下，失信者寸步难行”，一些人在失信前，要好好想想自己对所处的社会群体的责任。

　  我爱卡(www.51credit.com) 是，银行授权信用卡申请合作网站，安全、便捷、高效!申请信用卡请访问我爱卡网在线申请通道：//cc.51credit.com/

　　更多信用卡优惠、服务信息尽在我爱卡客户端 猛戳//www.51credit.com/phone.html 下载