安徽推广三农信贷 “贷款+保险”成融资新渠道

　　安徽推广三农信贷 “贷款+保险”成融资新渠道

　　近年来，人民银行安徽阜阳市中心支行结合普惠金融推进年活动，大力推进农村金融产品创新工作，引导辖内界首市的金融机构开展农业保单质押贷款，加大对“三农”的信贷支持力度，积极创新农村金融保险服务，满足农村新型经营主体发展的金融需求，尽力解决农民融资难、农业贷款风险大等问题，为“三农”发展保驾护航。

　　目前，基层开展农业保单质押贷款很受欢迎并得到了地方政府的支持。界首市出台了《创新金融服务化解经营风险推进农村土地流转工作实施方案》，通过财政补贴部分保费，提高农业保险金额，开展保单质押。财政给予适当贴息方式，促进农业保险提标扩面，吸引金融资本投入“三农”，化解规模经营风险。与此同时，界首市还提高了小麦、玉米、大豆的保险金额，政府在补交的保费中给予了50%的补贴。此外，对于设施农业保险中农户承担的保费，政府再给予50%的补贴;开展大宗农作物和设施农业保单质押贷款，财政给予50%的贴息;财政按1:1配套设立农业信贷风险准备基金。

　　在创新开发农业保单质押贷款品种上，大宗作物规模经营主体参加大宗作物保单质押贷款项目后，把提高了保险金额的保单质押给银行，银行按保险金额的70%以内贷款给土地流转规模经营大户、家庭农场、合作社。此外，通过开办设施农业保单质押贷款，设施农业规模经营主体把保单质押给银行，银行根据信用程度按保险金额的50%以内发放贷款。参加贷款的规模经营大户、家庭农场和合作社还可通过附加西瓜、马铃薯、草莓等主要蔬菜价格指数保险来规避市场风险。对用农业保险单申请抵押贷款的主体，在农作物受灾或绝收时，由保险公司将理赔款支付给贷款银行以偿还贷款，如有剩余还可以支付给家庭农场、合作社等规模经营主体。

　　不仅如此，经农委推荐的连片百亩以上的土地流转规模经营主体和示范家庭农场、示范农民合作社、产业化龙头企业等新型经营主体，可以通过参加小额贷款保证保险，即保险费率加人身意外伤害险的费率不高于贷款本金(息)2%的保证保险(小额贷款保证保险的保险费率为1.8%，人身意外伤害险的费率为0.2%)，向银行取得最高不超过100万元的生产经营贷款。对规模经营主体承担的小额贷款保证保险的保险费(含人身意外伤害险费)，由财政给予50%的补贴;对规模经营主体支付的保证保险小额贷款利息，财政给予50%的贴息。规模经营主体缴存贷款数额10%的风险金，财政按1∶1配套作为信贷风险准备基金。

　　值得关注的是，“贷款+保险”的信贷业务新模式，不仅克服了农村新型经营主体信贷需求缺乏担保和抵质押物的瓶颈制约，解决了部分农民专业合作社、家庭农场等经营体的资金需求问题，而且增加了金融机构的贷款业务品种和利息收入，提高了保险公司的保费收入。然而调研结果也显示，金融保险支持“三农”还有许多方面需要改进和完善。

　　首先，亟须完善多层次的农业保险体系。除加大对农业保险的支持力度，加强农业保险保费的政策补贴力度，完善各级政府财政、税收、金融的政策支持体系，加快组件政策性保险公司的同时，还应建立完善农业政策性保险制度，积极鼓励组建商业性农村保险公司，增加农村保险供给主体。此外，可以考虑依托农村信用社，通过市场化的运作，由各地农村信用社参股组建商业性的农村保险公司，有效降低和分散农村金融产品创新的风险，进一步增强其服务“三农”的能力。

　　其次，农村金融产品创新力度需要进一步加大。在探索大宗农产品目标价格保险、保证保险等新型保险品种、开展农村土地承包经营权保证贷款试点的同时，还应增加保单质押贷款额度，推动农村经济快速健康发展。在产品创新方面，金融机构要积极创新信贷支持模式，探索建立多种形式的担保机制与激励机制，推行保险、企业、农户、财政、担保公司等多方参与的信贷联保模式。此外，可以探索建立财政出资的农业担保公司，为农村新型经营主体提供担保，解决经营主体融资难问题。

　　再次，逐步建立农业保单贷款相应的创新风险补偿机制。由政府、金融机构、保险公司共同承担开展金融创新工作的风险损失，降低农业风险和市场风险对金融机构的影响，降低创新成本，提高金融机构自主创新的动力和积极性。按新增创新金融产品贷款的一定比例出资建立“三农”贷款风险补偿基金，建立多层次、立体的创新信贷产品的风险补偿和损失核销制度。建立联合追偿机制，政府、银行、保险公司、农村土地流转服务中心等有关单位积极配合，制定必要措施，建立联合追偿机制，积极化解金融保险机构风险，保障金融保险企业资产安全。

　　此外，制定促进农村金融保险服务创新的法律法规。通过法律保护金融产品开发者的合法权益，使创新活动规范化、有序化，降低农村金融保险产品创新的社会成本。强化信用环境建设长效机制，推进农村信用体系建设。持续组织开展信用户、信用村、信用乡(镇)创建活动，加强征信宣传教育，坚决打击骗贷和恶意逃债行为，完善信用的正向激励和逆向惩戒机制，依法维护金融机构和金融消费者的合法权益。

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