央行降息 住房贷款利息能省多少?

　　央行降息 住房贷款利息能省多少?

　　央行降息，住房贷款利息能省多少?中国人民银行决定，自2015年3月1日起下调金融机构人民币存款和贷款基准利率，一年期存款基准利率和贷款基准利率分别下调0.25个百分点，至2.5%和5.35%。同时，将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。

　　央行的这封“红包”令房贷一族喜上眉梢，也令不少购房者蠢蠢欲动。那么，央行降息 住房贷款利息能省多少?

　　到底省了多少钱

　　“在金融机构一年期贷款基准利率下调的同时，公积金贷款利率也随之下调了，5年以下(含)执行利率为3.50%，5年以上执行利率为4.00%。”在工商银行天水分行，理财师说，以贷款50万元为例，对住房公积金客户来说，贷款20年按月等额还款法来算，降息前的利息为4.25%，20年要还的利息共为243081元。如果按照降息后4%的利率来计算，20年要还的利息是227176元，总共节省15905元。而从月供来看，降息前月供3096元，降息后月供3029元;以购房时商贷50万贷款20年来说，以等额本息还款法还款，按照降息前的6.15%的利率，20年要还利息为370133元，按照降息后5.9%的利率来计算，20年要还利息352808元，共节省17325元。从月供来看，降息前月供3625元，降息后的月供为3553元，每月减负72元。

　　“降息福利”需等待

　　由于房贷新利率多是从1月1日起执行，1月还款中的本息是跨年的，所以需要分段计算，不同银行在分段计息时，对天数的执行可能存在差异，在极端情况下，跨年分段计息会导致月供不减反增，所以“降息福利”其实要等到2月份才真正到位。

　　“按天计息时，12月多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能省下的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供不减反涨的可能性会更大。”银行工作人员算了笔帐，按照贷款者每月5日还款，贷款总额是100万元、20年还清，2014年12月还款7485元，其中本金2152元，利息5333元;2015年降息调整还款计划后，1月还款7719元，其中本金2263元，利息5456元，比2014年12月反而增加了234元。

　　“去年11月降息，如果合同约定利率是按照基准浮动的，那么购房者会有所受益。不过究竟是降息后马上调整，还是要从第二年1月开始调整，则要以购房合同的条款约定为准。”在另一家国有银行工作人员介绍说，房贷利率调整的模式分为按月调和按年调，购房者不妨找出购房合同查验一下。

　　假如是选择按年调整的，则是从次年1月1日起执行利息调整，因此，去年11月份的降息红包，要等到今年元旦之后才能兑现，而今年的降息则是要等到2016年元旦过后才会实行。

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