小微企业“年审制”贷款应推广

　　小微企业“年审制”贷款应推广

　　小微企业获得流动性资金贷款期限一般为1年以内，到期后企业仍有贷款需求必须先还后贷，若自身现金流不足，小微企业或通过民间借贷等途径“拆借周转”，或向银行申请贷款展期。但前者成本较高且易衍生风险，而后者将成为征信系统不良记录影响企业资信水平。

　　正常的贷款是一年期，到年末归还，银行重新审查，如果审查合格了再贷，这个时间短则一、二十天，长则可能两三个月。小微企业“年审制”贷款的特点在于，发放的一年期贷款，到期前，提前进行审批流程。通过年审的客户无需归还贷款，第二年接着再用这笔贷款。现在推出的三年制，在第二年到期的时候，根据年审情况，还可以再续一次，贷款实际使用时间达到三年。

　　小微企业“年审制”贷款对企业最大的好处是降低了融资成本，不需要在转贷的二十天或者三个月找过桥资金。

　　假设一笔1000万元贷款，转贷两次，一次二十天，转贷资金成本为15%，转贷成本则高达16万元左右。粗略测算，这种方式可以使企业融资成本降低接近2个百分点。第二个好处是使小微企业可以集中精力搞好经营，到年关，不用为筹措还款资金而分心，免去小贷公司或去民间借贷的苦恼。从宏观角度看，民间资本无法从转贷环节获利，小微企业“年审制”贷款在一定程度上也抑制了民间高利贷。

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