大数据时代下小微贷款创新

　　互联网信息技术的飞速发展推动电商企业向金融领域不断渗透，有着大数据平台优势的小微贷款创新模式在互联网金融的蓬勃发展中显示出了旺盛的生命力。这一创新在破解我国小微企业融资难题，为金融市场注入活力的同时，也给商业银行的创新带来“鲶鱼效应”。

　　互联网金融的小微贷款创新

　　与金融机构传统业务相比，互联网金融具有信用数据丰富、信息透明度高、信息处理高效、参与广泛、中间成本低、交易充分等特点。目前，互联网金融领域主要的小微贷款创新模式包括P2P小微贷款、电商小微贷款和众筹小微贷款。

　　P2P小微贷款是依托连接个人资金借贷双方的第三方网络平台，将互联网、小额信贷创新技术和金融创新模式相结合的新型借贷形式。P2P小微贷款对象主要以短期、小额借款者为主，价值主要体现于满足小微市场融资需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率。

　　电商企业的小微贷款模式，因为有大数据、搜索引擎、社交网络和云计算的支撑，不仅能实现快捷、方便的小微贷款流程，而且其在渠道、成本、信用评级和贷后跟踪方面的竞争优势非常明显。

　　众筹小微贷款是指利用互联网和社交网络传播的特性，通过创意项目展示向广大投资者募集项目资金。与P2P不同的是，众筹的每位投资者通过少量的投资金额可以获得相应实物(如预计产出的产品)或股权回报。众筹模式由于对融资项目信息公开较细致，商业模式也较为清晰，而且由于是股权性质，没有保本收益，比较适合“创投型”项目和企业融资。

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