银行排查大客户贷款风险 提防经营者涉腐冲击波

　　“就像排雷一样，事先把引信拆掉，尽可能防止风险发生。即便出了问题，有足够的抵押物在手上，也有更大的缓冲余地。”中西部某银行高层说，“大客户牵扯很多贷款，一旦出事，弄不好其中很多贷款就会成为坏账，而且我们不知道谁会出事。”他表示，虽然排查不能完全阻止风险发生，但通过排查能及时发现风险，提前堵漏补缺。

　　近期，多名业内人士都表示，为防企业老板或主要负责人涉腐引发贷款风险，其所在银行已开始对大客户进行信贷风险排查。对于一些高风险客户，一经发现，在额度使用、贷款提取方面都会受到限制，而且会被列入黑名单，不再增加授信或续贷。

　　排查大客户涉腐风险

　　从今年7月开始，对大客户信贷潜在风险进行全面排查，已经成为上述中西部银行最为重要的风险管理内容。这项已经进行两个多月的行动，时至今日仍然没有结束。

　　和以往不同，该行此次排查指向极为明确，排查对象基本针对该行贷款大客户，重点也放在企业或其负责人在发展过程中，可能存在非法经营或与腐败相关风险方面，而一般性经营风险只是排查次要内容。

　　事情的起因是今年7月，在几乎毫无征兆的情况下，当地一家大型民营企业主要负责人突然被带走调查，数名政府官员卷入其中。

　　企业仍在正常经营，主要负责人突然被调查，往往会令银行措手不及。而相对已经暴露的风险，对大型企业及其负责人涉腐而引发风险的不确定性，成为银行更大的心病，也是对大客户信贷风险进行排查最主要的原因。

　　“谁会出事、什么时候出事、出多大的事，根本没办法提前判断，这才是最可怕的事。”上述中西部某银行高层说，在难以预判大客户涉腐造成的贷款风险的情况下，唯一能做的就是提前排查。

　　“其他银行有没有行动不知道，虽然我们行大客户暂时还没有谁出事，但我们行会查下去。”该高层称，由于具有不确定性，排查不分行业，而是按贷款规模依次进行。

　　实际上，中共十八大以来，在反腐中落马的大型企业主要负责人已经屡见不鲜，其中亦不乏大型民营企业。截至目前，除了国有企业，四川、山西、辽宁、黑龙江、广东等地已有多名民营企业负责人被调查，这已引起银行警惕。

　　“大家多多少少都有所行动，我们圈子里前几天还在议论这个事情，不能说都在这么做，但已经采取措施的银行也不少。”华南某银行中层称，银行对可能涉腐而出事的大客户贷款进行排查，已非个别现象。

　　“我们没有专门针对企业老板涉腐去做风险调查，不过在风险排查时，这是最重要的一类。”某大中型银行对公业务高层亦表示，从今年年初以来，在排查经营风险的同时，该行也在不断推进大客户涉腐风险排查。

　　而另一家银行早在今年年初就下发文件，专门对民营企业存在的信贷风险进行全面排查，并要求提前做好风险防范化解措施。

　　做实抵质押物

　　与以往针对已发生风险或正在暴露的行业性风险排查不同，针对可能涉腐的大客户信贷风险进行的排查，具有更多的堵漏补缺的意味。

　　由于这些大企业尚未发生风险或仍在正常经营，银行的排查相对谨慎，可用手段也较为有限。而在具体排查内容上，各家银行也有所差异。

　　据上述中西部某银行高层介绍，该行目前主要排查企业基本情况、对外投融资、生产经营、财务状况等主要情况，并将调查内容形成量化结果;另一方面则是重新调查评估抵质押物的价值。

　　该高层告诉本报，排查的目的是尽量掌握风险点。作为预先防范手段，排查完毕之后，首要措施是做实抵质押物，根据情况要求客户补充抵质押资产;对于高风险客户，则不再增加授信。

　　上述大中型银行排查侧重点则放在企业背景上。该行人士说，除了经营和财务状况，该行重点排查企业及其老板发家过程，并据此划分为依托政府背景发展、市场化发展等不同类型。“虽然都是大企业，是否依托靠特殊关系和背景，和市场化发展起来的，面临的情况肯定有很大不同。”

　　该大中型银行人士表示，对于排查中发现的高风险客户，由于抽贷存在一定难度，现在银行一般会将其列入黑名单，存量贷款到期后不再续贷。而对于尚未到期的贷款，则采取更为密集的贷款检查，并在额度提取、贷款使用等方面进行限制。

　　“我觉得排查的做法是正确的，比客户出了问题后抽贷要强。”上述华南某银行中层对《第一财经日报》说，一旦企业经营出现问题，银行采取的措施就是抽贷。但在风险已经发生的情况下，收回贷款会很困难。

　　银行的担忧

　　虽然企业主要负责人或老板涉腐被查，对银行资产质量冲击尚未完全体现，但银行已经对此忧心不已。

　　“越来越多的企业老板被查，肯定要牵扯到银行贷款，虽然现在还没有产生严重影响，但我估计很快会成为银行的麻烦。”上述中西部某银行高层称。

　　而上述大中型银行人士称，这也不能一概而论，若企业管理水平较高，即便负责人被抓，企业也能继续维持。如果治理水平较差，老板被抓之后，经营很快就会陷入困境。而一些民营企业尤其如此，这也是部分银行排查民企贷款风险的一大原因。

　　但该人士也承认，大客户贷款规模通常较大，一旦老板被抓，加上调查时间较长，企业陷入困境，贷款势必成为坏账，资金链很快就会断裂，在资产质量压力已经很大的情况下，银行很难承受。“如果老板被带走几个月还回不来，银行不再贷款或抽贷，企业资金链和经营肯定要出问题。”

　　而这些主要负责人或老板因涉腐被查的企业，都有一个共同点，在扩张过程中，普遍使用高杠杆融资，资产负债率较高。

　　公开信息显示，近期实际控制人刘绍喜失联的宜华系，目前仅存续的信托融资总额就达12亿元，而宜华集团还分别为广东宜华、宜华地产提供了9.5亿元、2亿元担保，刘绍喜夫妻个人则为广东宜华、宜华地产提供了11亿元担保。

　　主要负责人被查后，企业陷入困境的情形已有多起先例。去年11月，因涉嫌向揭阳原市委书记陈弘平行贿，广东创鸿集团董事长黄鸿明被带走调查，该公司经营也变得举步维艰，资金链断裂、机构进场清算等传闻时有传出。目前，该公司已被托管，广州、佛山等地多个项目也已出售。

　　今年8月公布于中国裁判文书网的揭阳中级法院一份裁定书显示，创鸿集团自称，由于众所周知的原因，黄鸿明被采取强制措施限制人身自由后，该公司资金链已经断裂。

　　四川富豪刘汉涉黑被捕后，其名下企业已经出现贷款逾期。据绵阳中级法院今年7月15日的一份判决书，2013年2月，汉龙高速曾向绵阳商业银行贷款6000万元，期限为12个月。但借款到期后，汉龙高速未能如期还款，利息也只支付到2013年7月，绵阳商业银行为此向法院起诉汉龙高速。

　　“对大银行来说，几亿或几十亿的贷款坏掉了，还承受得了，但小银行一年的利润也就一二十个亿，拿什么去补这个窟窿?”

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