徽商银行小微贷占比50% H股上市一年控制不良

　　中部地区资产规模最大的城商行徽商银行本月初发布公告称，自6月16日起，该行将执行17.5%的人民币存款准备金率，较原有要求降低0.5个百分点。

　　为支持三农和解决小微企业融资难、融资贵难题，央行宣布下调符合条件的商业银行存款准备金率，对符合审慎经营要求且“三农”和“小微企业”贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点。此次定向降准将覆盖大约2/3的城商行、80%的非县域农商行和90%的非县域农合行。

　　以“立足地方、支持小微”为特色业务的徽商银行，此次成为满足定向降准要求的城市商业银行之一。

　　小微企业贷款占比50%

　　根据公开资料，徽商银行成立于2005年12月28日，是全国首家由安徽省内城市商业银行、城市信用社重组而成的一家区域性的股份制银行，为全国城商行的改革创造了一个徽商模式。

　　该行副行长王贵生表示，在过去的数年中，徽商银行借助地缘优势，逐步加大对小微企业的支持力度，小微企业贷款年均增长在30%以上，高出徽商银行各项平均贷款增幅近10个百分点。

　　徽商银行也在其2013年年报中表示，2014年，国内外宏观经济依然错综复杂，不确定因素较多，特别是利率市场化和金融“脱媒”步伐加快，给商业银行的经营带来较大的挑战，但总体上看，机遇大于挑战。面对新的经济金融形势的变化，徽商银行将围绕改革和创新这两个着力点，加速推动业务转型和结构调整。大力发展中小企业业务，努力推动流程再造，推进市场化考核，提升服务能力，实现批发银行业务可持续健康发展。

　　徽商银行某分行负责人对理财周报(微信公众号：Money-week)记者表示：“目前商业银行面临的挑战巨大，如果定位不清晰，就会面临非常大的危险。2014年是徽商银行在H股上市后的第一年，也是徽商银行内部的改革推进年。全行在普惠金融、事业部制改革、风控、绩效用人制度等大方面都在大力推进。”

　　该负责人还称：“徽商银行小微企业客户目前主要集中在合肥、芜湖、安庆等地区，小微企业贷款占了整个徽商银行的比重为近50%，业务考核的重点也放在了小微企业贷款方面。”

　　目前，徽商银行设立了总行小企业银行部、10多家分行小企业经营中心和40余家小企业特色支行。

　　而从贷款行业分布来看，根据徽商银行2013年年报，该行贷款主要分布在商业及服务行业、制造业上，贷款额分别为414亿元、410亿元，占总贷款余额比例为21%、21%，与2012年基本持平。

　　此外，记者从徽商银行网站获悉，今年5月，经监管部门核准，徽商银行首家小微支行———淮南香港街小微支行获准开业。

　　据了解，小微支行是针对小微企业和社区居民设立的简易型银行网点，可受理存款、贷款、银行卡和代理类等多种业务(不办理人工现金业务和单户授信余额500万元以上的资产类业务)。与传统支行相比，小微支行客户定位清晰、服务灵活便利、流程简单快捷。

　　非财务因素成小微企业考察重点

　　上述负责人向理财周报记者详细解释道：“由于小微企业财务管理不规范、信息不透明，从2008年，2009年开始，徽商银行便开始对授信额度有所放宽，不以中小企业的财务报表为准，而是这个企业的产品、市场、企业用电量等指标。”

　　虽然小微企业贷款通常具备“高风险、高回报”的特点，但据记者了解，一些具有当地政府背景的担保公司，实际上为小微企业充当了一道“防火墙”的角色。

　　一位接近徽商银行的人士对理财周报记者表示：“就拿徽商银行的皖北某地区分行为例，经常有农民工返乡创业，二次创业的情况，这时候政策就会有一定的倾斜。从2008年开始，徽行内部在具体授信方式上就有‘一次授信，随贷随还’的模式。”

　　“比如，某小企业在贷款进了一批货之后，就可以用经营现金流来随时还贷，这样对企业主来说就可以减轻利息压力。”

　　同时，上述负责人也认为，中小企业的发展也离不开地方政府的支持，仅仅靠银行是不够的。

　　徽商银行副行长王贵生去年年末在接受媒体访问时曾表示:“小微企业担保体系不够完善，缺少一个企业风险担保或者是补偿机制。我们感到在小微企业融资当中普遍存在着这么一个困难或者一个难题。为此，我们建议各级政府能不能从财政拿出一块资金，建立一个风险担保资金池，来完善一些风险担保和补偿机制。通过政府与银行、与担保机构共同分担这么一个风险，来助推小微企业的发展。”

　　根据徽商银行2013年年报，截至2013年12月31日，贷款总额为1954亿。其中安徽省内贷款占比为92.32%，不良贷款占比仅为0.56%;泛长江三角地区(南京分行)贷款总额占比为7.68%,不良占比为0.22%。

　　坚持小微产品品牌化战略

　　据了解，徽商银行成立之初就提出了“小巨人”、“雏鹰”的品牌计划，目的是和小微企业建立一个战略性的合作关系，帮助这些企业由小做大、做大做强。

　　根据该分行负责人介绍：“主要是希望通过小微产品的品牌化，提升徽商银行对小微企业的金融服务。”据悉，截至2013年底，徽商银行培育的“小巨人”企业达1000户，“雏鹰”企业3510户。2010年，该行推出的“小巨人”俱乐部目前在省内共有近20家，会员有500多家企业。此举改变了银企之间单纯的融资关系，变成银行和企业、企业和企业合作共赢的新的合作模式。

　　此外，徽商银行还根据小微企业特点，量身订做了相应的产品和服务。

　　普遍来说，小微企业的特点是缺乏有效的抵押担保，以及融资需求呈短、小、频、急的特点。徽商银行针对这个特点，创新产品和服务，创立了“智汇360”小企业产品体系，根据企业的初创时期、成长、成熟时期，量身订做了相应的产品和服务。同时推出了动产质押、账单、专利权、商标权等服务方式，尽可能地满足小微企业个性化、差异化的融资需求。

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