商业银行“线上大战”从揽储打至贷款端

　　无论互联网金融对传统的银行大亨造成冲击的观点是否成立，其对银行产生了深刻影响都是毫无疑问的。商业银行在经历了“准存款端”——理财产品的“网上大战”后，也开始感受到了贷款端业务来自互联网金融的压力，从而主动尝试将贷款向线上转移。

　　然而与类互联网金融理财产品的统一、迅速地推行进度不同，商业银行网上贷款却处于进展不一的状态，仅有少数银行能够做到纯线上贷款，其余更多的银行还停留在O2O的阶段，甚至是停留在网络贷款的产品设计阶段。

　　“目前我们银行还没有推行网上贷款的业务”，多家银行的客服人员如此回复;而另一些银行推出的网上贷款，仅是在网上提交相关申请资料后，由客服人员联系确认，但是真正完成贷款则必须要到营业网点办理。

　　“网银交易成本是柜台的近1/30，低成本优势明显”，有业内人士指出。但是对于银行来讲，实现网上贷款，并非那么容易。“实现网上发放贷款的关键就是要核实用户的征信，我们运用了多种方法和数据来确定客户的信用记录和还款能力，模型数据发挥了很大的作用，这些都是银行通常所不具备的”，一家P2P公司的董事长告诉记者。

　　贷款线上转移的开始

　　登陆网上银行——进入网上贷款，贷款业务介绍和贷款申请，点击“我要贷款”——选择网上银行注册卡，预留联系信息，开立个人贷款综合账户，办理新贷款，选择约定贷款期限，输入贷款金额等要素，点击“下一步”——确认贷款合同信息，插入证书签名。

　　上述流程正是工商银行线上自助贷款的常规流程。

　　“为您提供自助在网上办理个人质押贷款业务和各类贷款的查询业务。您无需再去我行营业网点，直接可以完成贷款申请、获得银行放款和提前还款的全部操作”，工行客服人员介绍，“贷款客户只要有定期存款或理财产品用于质押，就可以根据信用记录等综合评定，在网上申请5000元-100万元的贷款。”

　　除了工行，还有多家银行也开始布局网上贷款业务。

　　“目前我们银行可以实现网上贷款，产品名称是POS贷，该产品是根据小企业资质，对小企业商户发出邀请，商户收到邀请后才可以进行网上贷款的”，中信银行客服人员称。

　　据了解，“POS商户网络贷款”是中信银行针对小微企业主以及个体商户的网络贷款产品，无抵押、无担保，以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据。需要贷款的小微业者在中信银行个人网银平台上即可完成从授信申请到审批放款的全流程操作，申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成，最短只需2分钟。

　　“在商户授权下，根据商户在银联商务POS机具上的交易流水，银行即可为其核定授信额度”，银联商务相关负责人透露。

　　据介绍，自去年10月19日产品上线运营以来，截至2013年年底，中信银行POS商户网络贷款累计放款额已超过15亿元。

　　中信银行在2014年发展思路中提出，加快网络银行产品创新，建立“依托支付类产品获取中收、发展网络贷款获取息差收益”的盈利模式。

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