“按揭房抵押再贷款”靠谱不？

　　在沈阳市和平区北市场公交车站候车，涂在地面上十几个高额贷款的联系电话非常醒目，而这样的电话广告牌甚至住宅墙上门上都屡见不鲜。

　　昨天，记者随意抄录了8个电话号码并依次打过去，除两个停机外，这些贷款公司都声称能满足借贷者的各种资金需求，少则几万多则八九十万元，当天现金支付，利息从8厘到3分不等。其中，按揭房二次抵押引起记者关注。

　　“我去年按揭购买一处商品房，贷款没还清，想用按揭房再抵押购买一处门市房，能贷多少? ”记者拨通的电话是一部外地号码手机，对方问：“你想用多少? ”“少说也得四五十万。”“期限一二年，2分利。户口本、身份证齐全就可签约，下午就能拿到一半现金，3天内付齐另一半。 ”

　　随后，记者又接通另一家贷款公司电话，经讨价还价，借款额从15万最终提高到80万，这部外地手机机主表示，“3分利，多借可优惠。”“能当天拿到全部现金吗?”“我们也要向银行先贷款再贷给你。 ”“那得很长时间吧?”“就3天时间。”见记者爽约，他还多次主动打电话催促记者前去签约，如果确定身份，他保证当天付给80万现金。如此“诚恳”、“高效”，惊出记者一身冷汗。

　　态度都知道风险高，个别人还想贷

　　其实，日前在沈阳出现的按揭房再抵押贷款，并不是刚出现。记者在几个月前就曾接到过推荐这类业务的手机短信。

　　昨天，记者在沈阳街头随机采访几位行人，一位外企员工表示不会轻易选择二次抵押，因为二次抵押用的是同一抵押物，一旦工作有变故就可能出现还款危机，这不符合稳健理财原则。一位教师表示，二次抵押高于住房贷款利率几倍，用这笔贷款买房并不合算。一位市民表示，初次置业的年轻人购房交齐首付就挺费劲了，不少人无力承担随后的装修费，如果可以二次抵押贷款，确实能缓解燃眉之急。但选择二次抵押，借款人除了还原房贷款，还将还二次抵押贷款，压力会非常大。

　　无论人们如何看待按揭房再抵押，这项业务市场依然“红火”。 “毕竟再抵押贷款是有风险的，如果借款人把钱用来投资股市赔了，或出现经济问题还不了款，风险就来了，我们也不愿做房贷市场的风险买家，但毕竟有市场需求，有利可图。 ”一位与记者约好在沈阳北站邮政大厦见面的某贷款公司经理表示，到时还不了款，可以再签延时还款合同。不管你用它干什么，只要能付得起利息就行。

　　观点借贷不能跳出法律框框

　　“按揭房产再抵押是法律严格禁止的，且不说它超过银行4倍的利率就属违法，现在已是银行利率的五六倍，就说它的二次抵押再贷款，就没有存在的合理性。 ”工商银行辽宁省分行个人金融业务部袁东建副总经理表示，一旦借款人无法按约定向银行还款，只有银行有权按约定单方面处置房产，其他部门无权处置，抵押房产证就如同一张废纸，没有抵押物的借款风险可想而知。

　　“按揭房再抵押对刚成立的小额贷款公司是个冲击。 ”省政府金融办贾崴处长表示，“目前，我省已有147家获准筹备的小额贷款公司，35家已开业，这对地下钱庄是个引导。”上个月刚成立的沈阳市某小额贷款公司杨经理表示，“现在虽然中小企业有融资需求，但我们刚成立，为提高信誉，规范运行，正在准备，还没放贷，未来竞争会非常激烈。 ”

　　对按揭房再抵押行为，中国社科院金融研究所金融发展室主任易宪容的态度非常鲜明：民间借贷的高利率容易发生债务纠纷，必须严加打击。他说，民间借贷是一个既无监察又无政府规范的领域，按揭房再抵押只是冰山一角，借贷的规模大、不确定性大，而其引发的横向带动大规模资金流动，会增加货币供应量的不确定性和波动性，将给央行货币政策的制定和实施增加难度。

　　展望民间借贷能否走入法制轨道

　　一段时间以来，系列房产新政彻底堵死了曾经被广泛应用的“用银行钱办自己事”的加、转按揭投资途径。两项业务被叫停，其实也是打击了“变相贷款”。于是，高利率的民间借贷悄然活跃。

　　业内人士建议，可采用个人住房循环授信，即贷款人将房子抵押给银行获得贷款授信后，在不超过授信期限和可用额度范围内的循环授信，贷款可用于装修、买车、教育，甚至做生意等。

　　工商银行辽宁省分行个人金融业务部袁东建副总经理表示，“这项业务虽好，也已在南方开展多年，但尚未引入东北地区，就因为市场环境不尽如人意。 ”

　　记者采访的多位银行界人士都认为，现在民间借贷对正规金融机构冲击不大，尚构不成威胁。尽管如此，其长期存在将导致整个信贷市场结构的不合理。

　　省社科院经济研究所副所长张天维表示，经济形势趋冷的风险现实存在，微观企业的资金状况更是雪上加霜。很多企业资金周转困难，且进一步透过企业间的资金链条扩散。资金的窘迫反过来让企业更无力对抗危机，继而进一步萎缩投资、减少需求，形成恶性循环，这为民间借贷提供了生长空间。

　　由于市场需求，多年来，我国千亿元民间借贷看似静待深闺，暗地里却艰难地寻找着出路，由于其尝试经常触及法律的真空地带，甚至越过雷池，而招惹争议非议不断，但其谋求壮大的探索却从未停止。

　　民间借贷的存在既有利也有弊，这已无可置疑。日前，有消息称，由央行起草的《放贷人条例》草案已提交国务院法制办，一旦通过，民间借贷将如猛虎出笼，就会动摇银行在信贷市场的垄断地位。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇教授认为，这将有利于解决中小企业的燃眉之急，在一定程度上激活民间资本，弥补我国金融机构贷款资金面不足问题，补充和完善国家金融机构贷款业务。当然，百姓也会从中受益。

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