开辟新业务蓝海 银行力推线上贷款

　　当前，为防止存款外流，传统银行相继推出类余额宝产品，与此同时，贷款领域也发生变化，多家银行开始紧锣密鼓推出线上贷款。

　　昨日 (5月28日)，记者从北京银行获悉，该行正式发布供应链在线产品“网速贷”，与此同时，包括中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行等多家股份制银行已经或者跃跃欲试线上贷款。

　　华夏银行发展研究部研究员杨驰向记者表示，银行力推线上贷款，既有应对互联网金融竞争的考虑，也是开辟新的业务蓝海、优化客户结构、发展小微企业和个人客户的需要。

　　多家银行布局线上贷款

　　记者注意到，线上贷款产品主要是借助一定平台或者企业化解风险，贷款客户主要是中小型企业。

　　据悉，北京银行推出的供应链在线产品“网速贷”，贷款额度最高可达2000万元，合同一次签订，随借随还，循环使用。

　　据了解，北京银行还与中国电子商务创新推进联盟、中国重汽集团、五矿电子商务平台、畅捷支付及中通汽车5家单位签署了战略合作协议。

　　某银行人士向记者表示，北京银行通过与一些伙伴签订协议可以降低相关风险，像电子商务平台有自己的风控手段，给平台上的成员进行贷款，风险也可控。

　　“银行对于小微风险可控业务由线下转移到线上，通过互联网金融手段，从银行角度来说降低了成本，从客户来说也提高了效率。”某银行人士说。

　　除了北京银行，包括中信银行、华夏银行、民生银行等多家股份制银行已经或者跃跃欲试线上贷款。如中信银行与银联商务共同推出的“POS商户网络贷款”、光大银行去年推出的“融e贷”线上质押贷款业务等。

　　大规模发展尚需时日

　　某证券公司银行业研究员向记者表示，线上贷款将成为一个趋势，在线下竞争特别充分的情况下，在线上谋求转型或者差异化模式是银行未来的出路。

　　但是，仍然要看具体如何去做，如果没有大数据、用户的数据基础，单纯将渠道搬到网上来，这个过程中用户体验感受的程度不是很大。“这个过程中，银行可能会用更多的互联网技术来做大数据管理，可以提高金融效率，提升银行服务效率，但是大规模发展仍然需要一段时间。”

　　从中信银行的POS贷披露的数据或许可以理解银行推进线上贷款的初衷。中信银行POS贷自去年10月19日产品上线运营以来，截至2013年底，中信银行POS商户网络贷款累计放款额已超过15亿元，而这一数字在今年更是持续放大。

　　杨驰表示，线上贷款将传统的贷前调查、贷中审查和贷后管理环节搬到了互联网上，实施批量化处理，有助于提高审批效率，缩短审批时间，更好地满足小微企业贷款需求“短频快急”的特点。同时，银行运用大数据的管理理念，通过数据挖掘可以更好地分析企业经营情况，防控信用风险。

　　“其实，线上贷款是银行未来发展的一个常用贷款方式，但是操作起来并不简单，需要银行信贷系统、审贷流程等一整套程序，对银行风险控制能力要求也更高。”上述银行人士表示，随着互联网技术不断发展，银行也一直根据互联网技术做核心业务，未来小微金融的发展，都是通过简化手续、降低成本来扩大小微企业的贷款的投放力度。

　　“随着企业财务管理不断规范和全社会征信系统建设的逐步完善，更多适合批量化处理的银行业务将逐渐从线下转移到线上来，互联网有望成为小微企业和个人客户办理业务的主渠道。网络银行将成为商业银行的核心竞争力之一，谁先行一步，谁就有可能在未来的竞争中占据主动。”杨驰说。

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