银行贷款搭售重出江湖 贷百万扣留20万做存款

　　在银行惜贷的情况下，贷款搭售这种此前被监管部门严厉禁止的行为近日重出江湖，业内人士指出，目前贷款搭售被转移到地下操作，由于很多是员工私下的伎俩，因此监管难度加强，此外，接受附加条件越多越容易放款，如果不接受相关“搭售”，有时候甚至会被要求上浮贷款利率。

　　而目前较为常见的搭售方式仍是以贷款搭售理财产品、保险等为主，而有的银行甚至将贷款额度扣留20%作为存款和利息不放给客户。

　　“现在想从银行贷款真难。”昨日，小企业主朱先生为了公司急于周转的500万元资金东奔西凑。记者调查了解到，近日，在银行惜贷的情况下，贷款搭售这种此前被监管部门严厉禁止的行为重出江湖。

　　贷款难 银行附加条件多

　　“在某银行申请，说是没额度，不批信用贷款，又被介绍到另一家银行。”朱先生告诉记者，现在的情况下，如果能在银行申请到，肯定还是在银行贷款，“外面月息起码2分，就算是银行附加一些条件也还是要接受的。”

　　据悉，虽然“贷款搭售”被监管部门严厉禁止，但和消费贷流入楼市股市一样，在“上有政策下有对策”的操纵中重出江湖。

　　“可能放款130万元，要求你购买30万元的理财产品。”朱先生说，有的直接上来跟你说贷款100万元，只给80万元，留下20万元要扣在银行当利息，“现在银行也缺存款，如果我们能发动员工私下也把存款放到银行，获得贷款审批也会更快更容易。”

　　“有时也不一定是单位行为，员工和客户私下关系好，让客户顺便买一些产品确实不少见，这行为也不好定性。”某银行个人贷款客户经理梁小姐表示。

　　记者揭秘

　　1 条件相同 接受附加条件越多越好贷

　　“谁愿意接受购买一些理财产品等条件，就会优先放款。”某股份制银行一位客户经理称。

　　此外，若客户本身是VIP或有一定业务来往，给的折扣和放款的额度速度都会快一些。

　　若客户愿将资金留存到月底、季末之后再提取的，会优先放贷。“但这期间已开始计算利息。”贷款人何先生表示。“总的来说，主要是看银行近期在推什么产品，就会想各种办法搭售给客户，主要是讲求综合收益。”某商业银行个贷经理张先生告诉记者，“保险见长的银行，会让你买一份保险;有的银行可批的额度比较多，就会要求你买一些理财;有的银行审批出来的额度可能一部分是信用卡。”

　　2 不搭也行 贷款经理上浮贷款利率

　　“也有的客户不愿意搭配产品，就会被要求上浮利率。”张先生表示。记者了解到，以某国有大行为例，现在该行公司贷款利率上浮10%~20%，一般一个半月左右就可放出，但若不添加一些附加条件，银行贷款经理就会适当上浮利率20%~30%。

　　个人房贷方面也是如此。记者采访的一位客户按规定其个贷利率要上浮30%，在客户经理帮助下，贷款利率只需上浮15%，该客户出于“人情”购买了20万元的理财产品。

　　3 手段隐蔽 “私下打招呼”成内部潜规则

　　国务院办公厅曾发文严格规范收费行为，不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售等。但上述现象并没有得到遏制，反而是让银行将相关行为转为“地下”，从一些中间业务中找些产品让贷款对象“消化”。

　　虽然会有一些“搭售”但是对于不少贷款人来说，为了求得贷款，只好接纳。“现在民间融资，成本太高，如果说可以获得银行贷款，哪怕是买一些理财产品也不会太过反感。”一位刚从银行获得房贷的陈小姐告诉记者。

　　另外，银行内部如总行、分行、支行之间究竟是怎样识别出客户有接受搭售行为的呢?

　　某股份制银行个贷客户经理一语“道破天机”，“很多时候一线的客户经理会把客户购买产品的明细列成清单连同贷款的材料递交上去，通常只是一张纸而已，把客户购买的产品与额度列出来。那么审核贷款与放款的相关人士就会明白个中的意思。”

　　“除了递交清单之外，一线客户经理还会私下向审批与放款的人士打招呼，通过电话口头或者短信等方式稍微向贷款审批与放款的人士交代一下客户的情况，在这种情况下审批和放款部门的负责人也很能够理解一线客户经理的意思。这种方式已经成为内部不成文的潜规则。”该个贷客户经理表示。

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