打通贷款流向实体经济的安全快车道

 

　　在山东省枣庄台儿庄农村商业银行信贷大厅，台儿庄区邳庄镇边庄村大棚种植户张继发从公证员的手里拿到了刚刚办理完的贷款公证书，高兴地走到信贷窗口去取他的贷款——这是台儿庄区银行业机构与司法部门开展贷款公证业务以来，办理的第1413件贷款公证。

 

　　风险催生银司“联姻”

 

　　当前经济社会发展强调诚实守信，但贷款滞账、呆账仍是困扰金融部门增加信贷投放的一大难题。

 

　　据了解，为进一步降低放贷风险、维护良好金融秩序，2013年5月，人行台儿庄区支行联合区司法局、公证处、法院建立银司协作机制，制定《关于实施贷款公证强制执行保障银行债权安全工作指导意见》，并成立台儿庄区银司联动领导小组，联合防范信贷风险。公证处在每家申请办理贷款合同公证的商业银行设立常态办事点，同时常驻公证人员。

 

　　“我们紧扣《公证法》等法律条文，发挥公证登记公示和强制执行效力，全程介入贷前审批、贷款发放环节，重构贷款流程，提高贷款业务质量和效率”，台儿庄区农村商业银行行长王保军告诉记者。

 

　　据介绍，为尽快推广此项业务，人行台儿庄区支行、司法局、公证处、法院等部门还联合组成了讲师团，对公证员、信贷员、法院执行人员进行业务培训，采取轮流主讲形式进行法律知识和金融业务交叉学习研讨，并不定期在银行营业网点加强宣传，提高贷款公证行为的社会认同度。

 

　　银行常驻“特派员”

 

　　“像我这样的"特派员"在全区有20多名。我们每天严格遵守银行的上下班时间，全天候工作在一线信贷大厅，全面介入银行贷前审查业务，既当学生又当老师，成了名副其实的银司"两栖员工"”，在台儿庄农商行泥沟镇支行，年轻的公证员何小东风趣地对记者说。

 

　　为便于该项业务开展，台儿庄区司法局实行公证人员派驻制，在银行设立了六个公证业务点，每个业务点派驻两名公证员开展日常工作，严格规定了相关职责、纪律、原则、工作流程和受理范围。

 

　　此外，台儿庄区司法局还与人行、法院联合建立例会制度，分析工作中的难点，总结工作中的经验，互通信息，研究工作措施和对策，确保公证业务有效、务实、平稳运转。

 

　　据介绍，由公证处依法介入到金融贷款过程中，公证员利用专业的知识帮助审查合同的合法性、贷款当事人身份的合法性，以及贷款意思表示的真实性。与诉讼相比，公证直接赋予债权文书强制执行效力，一旦出现风险，债权人可以直接向法院申请执行，大大缩短中间环节，在解决贷款纠纷中使回款率大大提高。同时，贷款公证办理过程也是一个普法宣传的过程，使双方的法律意识也得到了进一步的提高。

 

　　便民利民“直通车”

 

　　为最大程度方便借款人，台儿庄区司法局与银行机构磋商重新构建信贷业务流程：首先，公证人员复审贷款合同，银行进行贷前审批时，公证员对借款人身份、民事能力、财产权利等进行主体资格审查，并对贷款合同的签约真实性、补救措施效力等内容进行复审，保证贷款合同文本要素齐全、规范，证明贷款合同真实、合法。

 

　　其次，银行和借款人填写公证申请表，签订贷款合同补充协议，明确履行权利义务的核实方式，承诺不履行义务自愿接受依法强制执行。

 

　　最后，银行和借款人完成公证申请后，分别按照个人、法人格式整理、录入、制作公证书，由商业银行、借款人及公证处三方会签《贷款公证书》，赋予借款合同强制执行效力。

 

　　增加贷款公证环节会不会增加贷款人的负担，公证费用又从哪里出？台儿庄区农商行的信贷工作人员告诉记者，他们针对贷款公证业务，实行差别利率定价机制，主动降低利率上浮比例，在正常执行利率基础上，下调3个百分点，冲减司法公证成本。同时，公证机构对农户贷款、下岗再就业贷款等以法律援助方式减免公证费用，实现贷款合同公证“零费用”。

 

　　构筑风险“防火墙”

 

　　“现在贷款经过公证，从申请到拿到钱，只用了一个多小时间，贷款利息还下浮30%，这笔贷款真解了俺的燃眉之急”，张继发说。

 

　　采访中记者了解到，贷款到期后，如借款人不能按时足额偿还本金利息，银行可直接申请公证机构出具执行证书，公证处按照贷款合同补充协议以特快专递信函方式，核实借款人、担保人无异议后，出具《执行证书》直接送达法院执行，减免诉讼等中间环节，提高贷款清收效率。

 

　　“贷款公证减少了案件受理、律师代理、诉讼、案件执行等诸多中间环节，实现银行债权快速保全，提高贷款清收效率，降低贷款催收费用，提高贷款回收率，有效降低银行资金风险和运行成本”，台儿庄区司法局副局长武保方说。

 

　　武保方给记者算了这样一笔账：以诉讼标的1000万元的逾期贷款为例，银行需支付案件受理费21.39万元、财产保全费3.08万元、律师代理费14.61万元、案件执行费4.64万元，共计43.72万元。如果进入二审程序，费用需要加倍支出。但同样金额的逾期贷款，通过公证强制执行只需支付强制执行费11.19万元，少支出32.53万元，降低74.41%，有效避免了因补救措施不力造成诉讼时间长、执行率低，银行“赢了官司赔了钱”的现象。

 

　　据统计，截至目前，在台儿庄区8家商业银行中，已有3家办理贷款合同公证1413余笔、贷款金额5647万元，分别占同期台儿庄区银行机构新增贷款的17.63%和13.24%，无一笔不良，最大限度地降低贷款风险，公证在信贷中的使用业已成为一道风险“防火墙”。