江苏小贷行业的最后一公里：停业整顿公司约5%到8%

　　在开鑫贷高歌猛进的背后，是江苏省对小贷行业更为系统化的宏大布局。

　　钱东平介绍，目前江苏省已有600多家小贷公司，总资本金规模约900亿，完成银行融资100亿，贷款余额约1200亿，且其中超过1000亿均流向三农及小微企业。

　　钱东平进一步表示，江苏省布局小贷已经有5年半时间，目前全省评级A级以上小贷公司约260家，而不良率超过50%的小贷公司均已陆续停业整顿，这一比例在5%到8%之间。

　　按照江苏省的定义，小贷公司将承担“最后一公里的综合金融服务商”这一角色。具体来讲，“最后一公里”体现在，金融办规定所有小贷公司的信贷业务规模70%以上必须服务“三农”，综合借款成本不得超过18%。

　　此外，所有小贷公司均必须设立于乡、镇或城郊，每个镇级区域内只能有一家，且仅能服务该区域内客户。这样一来，600多家小贷公司实际上覆盖了江苏省超过四分之三的镇级行政单位。按照规划，到2015年末，江苏将基本实现小贷公司乡镇全覆盖，真正实现遍及乡村的综合金融服务商。

　　与此同时，“综合金融服务商”则体现在江苏省小贷的业务创新上，钱东平将这部分称为“创新中间业务收入”。这些业务包括闲置资金共同基金、应付款保函贴现、开鑫贷项目担保、保险代理、金融租赁代理等业务。

　　根据过去几年的测算，有资质开展创新业务的小贷公司这部分利润可占总体的三分之一以上，且不占用资本金，有效提高了小贷公司的实际杠杆倍率。

　　以开鑫贷业务为例，小贷公司可以总计为不超过其资本金3倍的项目进行担保，即使没有银行融资，小贷公司也拥有了4倍的经营杠杆。不难看出，开鑫贷只是江苏小贷行业创新业务的一部分，也是未来其他创新业务的主要网络载体。

　　对于这种模式，记者质疑是否政府管控过严，没有有效发挥市场的作用，从而限制小贷公司个体的发展。而周治涵认为，小贷公司作为多层次金融的一部分，其所擅长的领域和经营目标同银行等金融机构是不同的。以江苏为例，大量的小贷公司成立实际上为了解决当地大型民营企业闲散资金的有效利用问题，而非规模化经营的目标。更进一步来讲，服务“三农”，服务小微，解决“最后一公里”的金融服务难题，这也是国家鼓励小贷行业发展的主要目的。

　　而当记者问及不允许跨地域经营是否限制了小贷公司业务增长，董凯生表示，在江苏省小贷行业的布局中，实际上给经营情况良好、评级较高的小贷公司提供了大量创新型业务，而且各家小贷公司也都在基于当地的实际情况摸索小贷业务周边的增值服务。目前还没有一家小贷公司能把区域内的这些业务全部开发透彻，所以还远没有到受地域限制的阶段。

　　以江苏为例，大量的小贷公司成立实际上为了解决当地大型民营企业闲散资金的有效利用问题，而非规模化经营的目标。更进一步来讲，服务“三农”，服务小微，解决“最后一公里”的金融服务难题，这也是国家鼓励小贷行业发展的主要目的。

　　除了管理之外，江苏省也为小贷公司提供了大量优厚的发展条件，主要包括：政府对小贷公司开办的前三年每年予以其注册资本金2%的财政补贴，小贷公司的所得税和增值税减半等。钱东平告诉记者，过去五年江苏已经为小贷行业累计减税超过20亿元。

　　此外，江苏建立了包括金农公司在内的一系列非营利性机构为小贷行业提供配套支持服务。金融办还为小贷行业建立了超过360人的专职监管队伍，并公开了包含3大项、50多个小项的评级标准。钱东平透露，2015年江苏计划将评级工作转向第三方机构负责，并实现这一部分工作的商业化运营。

　　对于未来江苏小贷行业的发展，钱东平称，江苏小贷将立足于打造三个平台，即系统支持平台、融资服务平台和小微企业资产交易平台。其中系统支持平台包括金农公司的信息化服务平台和开鑫贷的网络融资平台，这一部分已基本完成。

　　而在融资服务平台方面，现已由全省小贷公司共同出资成立了金创再担保公司，公司注册资本为3亿，年内扩充到10亿，未来将专门为小贷公司提供融资的增信和评级服务。

　　最后资产交易平台方面，计划包含股权交易中心、小微企业私募债和小贷公司不良债权集中处置三部分，从而实现小贷公司金融资产的有效流动，进一步增强小贷公司的经营活力。

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