部分银行低调重启“存抵贷”业务 以省贷款利息吸引客户

　　按揭购房者将活期存款账户与房屋贷款关联起来，并将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，就可达到少交房贷利息;办理了商业贷款的小微企业，流水上若有资金，申请办理了存抵贷业务后部分资金可被视作提前还贷节省利息，而资金仍可自由支配。这就是曾经在市场上广受争议的存抵贷业务，记者在采访中了解到，受银根紧缩及存贷比考核等多种因素影响，目前南昌部分商业银行低调重启“存抵贷”业务。

　 重启存抵贷银行很低调

  早些年，存抵贷业务是各大银行吸储大战中的一项竞争利器，尽管业务名称不同，但内容大同小异，只要贷款客户向关联还款账户存入一定金额的存款，这笔存款可被视作提前还款，从而抵扣一部分贷款利息，但客户仍然可以自由支取关联账户的存款。不过，在2011年时，银监会在整顿不规范经营时要求“不准存贷挂钩”，各银行均陆续停止办理此项业务。

  “我建议你跟客户经理联系一下，申请办理存抵贷产品，比提前还款更为划算，手头上的资金可以灵活支取。”近日，记者在某商业银行办理业务时，无意中听到一位理财经理正在建议客户办理存抵贷业务。而记者向其询问具体办理程序及收益情况时，对方较为谨慎地告知只针对在该行有贷款业务的客户，而且额度有限，有意办理者得联系当时贷款的客户经理。

  随后，记者又走访了多家银行，国有银行都表示已经停办存抵贷业务，仅有另一家商业银行表示可以为部分客户择优办理，和以往各银行大张旗鼓争夺客户不同，此次大家低调了不少。

　 主要针对小微企业

　 “房贷客户原则上不能办理这项业务。”采访中，其中一位商业银行工作人员告诉记者，但若客户级别比较高，与银行业务往来比较频繁，也可以向分行申请办理存抵贷业务。

  而另一家商业银行的工作人员则直接告知目前该项业务只针对小微企业主，在选择客户时，也会遵循“择优”原则。“小微企业办理贷款有一定的规律，年初开工和年终盘点时是贷款的高峰期。”

　 为吸引存款赔本赚吆喝

　 “对于银行来说，存抵贷业务实际上是无利可图，甚至是赔本赚吆喝，但能够吸引到存款。”据一位业内人士介绍，单看收益率，目前一年期贷款基准利率为6%，若是作为经营所用还有可能上浮利率，而理财产品收益率在6%以上品种并不多见;另一方面，存抵贷业务的资金主要还是放于关联的活期存款账户，仍然可以不受限制灵活支取，而理财产品购买周期内一般不能中止合同。如此而来，银行最终达到了揽储的目的。这种现象之所以出现在股份制商业银行，主要是这些银行目前存贷比较高，在银根紧张的情况下必须获得更多的存款才能争得一定份额的贷款。

  算账

　 存款越多节省利息越多

  存款如何抵贷款达到节省利息开支的目的呢?记者请某银行的理财师算了一笔账。

　　比如说，市民王先生目前贷款余额为50万元，贷款利率享受目前一年期贷款基准利率6%，同时拥有活期存款25万元。

  王先生在未选用存抵贷时其每天收支包括(目前活期存款利率以0.35%计算)：

  获得存款利息为250000元×0.35%/365=2.4元

  支付贷款利息为500000元×6%/365=82.2元

  也就是说，张先生每天净支出是：82.2-2.4=79.8元

  而如果选用存抵贷业务，那么他每天的收支情况将变为：

  获得存款利息为250000元×0.35%/365=2.4元

  获得存抵贷增值收益为(250000-50000)元×80%×(6%-0.35%)/365=24.8元

  (注：5万元是抵扣起点金额，即账户存款5万元以上部分才有增值收益;80%为存款抵扣比率。)

  支付贷款利息为500000元×6%/365=82.2元

  也就是说，王先生每天净支出是：82.2-2.4-24.8=55元

  如此算来，办理了存抵贷业务之后，王先生相比之前未办理可以节省开支79.8-55=24.8元;而如果王先生的存款更多，冲抵贷款利息也将更多。另外，目前各银行针对小微企业的商业贷款，一般执行的利率也为基准利率上浮20%～40%不等，那么办理存抵贷业务也能冲抵更多的利息。

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