商业银行不良贷款小幅增长 风险扩散不容忽视

　　商业银行信用风险近期呈现出新趋势、新特点。据消息人士透露，金融监管部门日前在其工作会议上警示，信用风险正从长三角地区向其他东部省市和中西部地区多点扩散，从钢铁、光伏、船舶等困难行业向上下游行业和关联产业链蔓延。

　　同时也有消息指出，2013年年末，银行业不良贷款突破多年维持的不足1%，达到1.05%。

　　“部分产能过剩行业和受内外需下降影响较大的小微企业贷款依然是商业银行风险暴露的主要领域，同时传统意义上资产质量较好的大型央企也出现了单发性的风险，因此未来潜在风险向上下游产业扩散的趋势仍不容忽视。”交通银行近期的一份研究报告指出。

　　风险向传统强势企业上下游扩散

　　2011年下半年以来，受到内外部经济环境和国家产业政策调整等因素的影响，抗风险能力较弱的亲周期企业和行业的盈利能力出现快速下降，且有向上下游企业扩散的趋势，成为商业银行不良贷款增长的主因。

　　“制造业集中了众多中小企业，这些企业抗风险能力相对较差，受宏观经济波动的影响较大。2012年以来，货币政策整体偏紧，部分民营企业获取资金困难，导致资金链断裂。由于钢铁、造船、光伏等行业普遍陷入困境，导致从事此类批发零售业务的贸易企业经营也出现困难。”某国有大行高管人士告诉记者。

　　2013年以来，以钢贸等特定行业和东部沿海地区的外向型企业为代表的中小企业不良贷款出现较快增长。以江苏省的钢贸贷款为例，2013年上半年不良贷款余额为213亿元，不良贷款率为42.3%，且并有进一步向周边地区蔓延的趋势。

　　“近期，贷款风险开始出现向上下游的传统强势企业扩散的趋势，比如钢铁的上游煤炭行业以及下游船舶行业等。”上述银行人士表示。

　　有知情人士透露，银监会最近已向地方银监部门以及商业银行警示，2012年以来暴露的钢贸贷款领域重复抵质押等违规业务模式，隐现被复制到煤炭、木材、水产贸易等领域的迹象。同时还提醒，因企业互联互保引发的风险传染比较严重，部分地区的煤炭企业从“抱团欠款”转向“抱团逃废债”，同样类似于钢贸贷款，部分区域信用环境有所恶化。

　　2012年三季度以来，受下游需求急剧下滑、行业产能过剩及进口煤炭持续冲击等多重因素影响，环渤海动力煤价格指数不断刷新最低纪录。

　　受此影响，煤炭企业盈利状况持续恶化。2013年前6个月，规模以上煤炭企业利润同比下降43.3%，黑龙江、吉林、重庆、四川、云南、安徽、江西等7个省份出现煤炭全行业亏损。记者了解到，有的煤炭企业甚至已经出现贷款发工资和推迟发工资的现象。

　　表外业务风险敲警钟

　　央行在2013年中国金融稳定报告中指出，中国银行业须全面布控表外业务风险，严防风险传染和蔓延。

　　“表内不行就转向表外，信贷受限就涌向信托，信托、证券的通道受限又涌入同业业务，中国银行业仍在走规模扩张的老路，银行业资产负债管理方式面临着严峻挑战。”银监会在年初的监管工作会议上再次强调，要关注商业银行表外业务风险。

　　2013年，社会融资规模以17.29万亿元创下年度新高。许多业内人士指出，蓬勃生长的表外业务是推动社会融资规模高增长的主要动因，通过理财、同业等渠道筹措到的短期高息资金，不排除投向产能过剩、地方融资平台以及房地产等高风险领域，积聚着较大金融风险。

　　对于表外业务的监管，银监会在今年年初召开的监管工作会议上指出，同业业务、信托业务和理财业务是今年的监管重点。银监会强调，对于理财业务，建立单独的机构组织体系和业务管理体系，不购买本行贷款，不开展资金池业务，资金来源与运用一一对应;对于信托业务，要回归信托主业，运用净资本管理约束信贷类业务，不开展非标资金池业务，及时披露产品信息。

　　核销标准放宽有助于缓解不良上升压力

　　去年以来，为缓解不良贷款上升压力，银行业一直在努力说服相关管理部门，扩大不良贷款自主核销权。

　　2014年开年，江苏省财政厅在其网站转发财政部的通知称，为促进金融企业有效防范经营风险，及时处置资产损失，充分实现资产保全，切实增强风险抵御能力，财政部印发了《金融企业呆账核销管理办法(2013年修订版)》。

　　与2010年修订版的金融企业呆账核销管理办法相比，新办法在核销条件和内容上都进行了大幅放宽，涉及小微企业、涉农贷款、个人经营贷款等核销条件。

　　业内人士称，新办法为银行处置呆账提供了便利，增加了银行在呆账核销方面的灵活性，便于银行以商业化的原则去安排核销等经营计划，银行在账面清理后可以腾出更多资源支持中小企业，加大对市场的支持。

　　不过，由于大多数的呆账核销工作仍需等待法律程序结束后才能进行，业内人士评价，新办法实际上对银行清理坏账的影响并不大，仍需继续探索不良资产处置手段。

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