银行探索电商贷款新模式

　　随着电子商务的蓬勃发展，电商企业也和传统小微企业一样，面临着资金的发展瓶颈。但由于销售的特殊性，电商企业很难和传统企业一样，获得银行的资金支持。不过，这一情况未来可能会得到大大的改善。最近，凭借销售数据和物流数据，中山市优势电子商务有限公司(以下简称“优势电商”)尝到了头啖汤，成功向传统银行申请到了首笔电商企业信用贷款。据悉，这一融资付出的成本大约在10% 左右。

　　近日，在“电商企业的融资交流沙龙”上，来自中山市的几家银行向在座的电商企业介绍了公司的信用贷款产品。银行已经开始意识到，电子商务领域将是未来小微企业贷款业务的方向之一，开始积极探索业务新模式。

　　电商企业融资存困境

　　虽然消费者通过网购能淘到一些价廉物美的东西，同一产品，线上的价格显然比线下要更优惠。但作为经营者，要将一家网店从单枪匹马扩大到规模经营，付出的成本绝对不比线下低。

　　优势电商CEO郑嵘透露，电商支付的主要费用集中在两块，第一，推广运营;第二，产品库存。在一些重要的节日，如双十一、双十二这样的销售旺季关头，对企业的资金考验更大。

　　“但电商企业和传统企业不一样的是，我们没有实体的门店、固定资产等抵押物，即使是库存，银行也很难评估价值，风控体系难落地”，郑嵘透露，因为银行对电商不了解，电商与金融行业又缺乏沟通，银行对他们的销售业绩和信用评估存在一定难度，因此，在融资问题上，传统银行和电商之间的对接，会出现一些落差。

　　在“融资交流沙龙”上，在银行推荐了自身的一些产品后，有电商企业表示，自己有的就是销售数据，但对于银行提出的一些条件，却是难以满足。会上，也有企业透露，自己为融资事项曾多次找银行洽谈，但银行的态度相当淡漠。不过，记者获悉，也有银行开始看到这一商机，设计并推出为电商企业量身定做的产品，并开始投放市场。

　　银行尝试电商贷款

　　中山邮储银行推出的“邮E贷”，是一款专门针对在淘宝、天猫、京东等电商平台上从事B2B、B2C或C2C电子商务的小微企业服务。中山邮储银行小企业金融部有关负责人透露，这款产品最高贷款额度为100万元人民币，纯信用贷款，不需要电商提供抵押。

　　“通常我们会对电商企业进行实地调查，调查包括企业的后台数据、支付宝数据和仓储情况，从而判断企业的销售情况”，该负责人透露，“邮E贷”还款方式也十分灵活，包括可以选择按月还息到期一次性还本、等额本息还款、一次性还本付息等，方便电商小微企业资金周转。

　　不过，电商的准入也有一定条件，如银行要求电商有稳定的销售渠道，在一线电商平台注册满一年，且账户销售收入占其他电商销售收入的50%以上;在邮储银行开立基本结算账户且有还款能力;企业主要管理人有一年以上的电商运营经验等。还要在邮储银行的兄弟机构邮政速递有合作，邮政速递还要出具推荐函。

　　记者获悉，虽然这一产品不需抵押物，但也要求实际控制人有固定住所，在本地居住两年以上，有本地户籍或名下有本地房产。

　　融资成本在10%左右

　　记者获悉，相比传统银行，淘宝、京东等商城在进行贷款时，更具有得天独厚的优势。比如，淘宝能准确掌握网店的支付宝数据，且企业的进出账均通过支付宝进行，因此风险更可控。所以，通过这些平台去融资，电商企业或者会更容易得到支持。

　　不过，对于电商企业而言，成本是考虑重要因素。有电商企业透露，目前阿里巴巴旗下的“阿里小贷”在线借贷业务，其年化贷款利率是15%-18%，额度在200万。而相比之下，传统银行针对电商的产品期限为一年且额度只有100万，但是在成本上，却仅为10%-12%，则显得更有竞争力。

　　“10%-12%的费用是固定的，我们没有其他的评估费、保险费之类的额外费用”，邮储银行有关负责人透露，“邮E贷”的竞争对手为传统银行的信用贷款，反而不是电商平台的推出的融资业务。据悉，传统银行的一些小微企业贷同样适用于电商，只要符合一定条件，不是实体经营也可以贷到款。而目前，除了邮储银行外，中山也有一些银行，正在酝酿推出同类型的产品，未来电商融资将朝着更便捷方向进行。“比如，为了配合他们的习惯，未来很可能会将业务放到网上，电商企业主只要动动鼠标就能申请融资，一些数据也可以通过网络提交”。

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