农户贷款难 政府振臂一呼银行阳奉阴违

　　今年中央一号文件公布后，中央农村工作领导小组副组长、办公室主任陈锡文做解读时提到：“至少四年前，银监会就发过通知，不需要抵押物的信用贷款，最高贷款额可以达到30万元。”他这番话，反驳的是“农村金融必须要土地、房产抵押”这一说法，意在说明靠信用贷款，也能在很大程度上解决农户贷款难。

　　这份被提及的通知，为银监发〔2007〕67号文。通知称：原则上，对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万-30万元，欠发达地区可提高到1万-5万元;联保贷款额度视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度提高。但记者调查发现，这个“可以达到”的额度在现实中远未达到，某大型国有商业银行提供的额度只有1万元，而更多涉农金融机构则完全没有针对农民的纯信用贷款。联保贷款额度，多数也以20万元封顶。这意味着，银监会的通知，在众多金融机构那里，成了白纸一张。

　　金融机构集体不从的背后，是市场对政府管制的抵触，对那只伸得太长的“有形之手”的还击。银行作为市场主体，要保证盈利，至少要不亏损。银行放出一笔款，必须要按期收回本息。农民作为弱势群体，抗风险能力差，还款能力弱，按照市场经济规律，应该进行严格的信贷控制。但为了解决农户贷款难的实际问题，国家对涉农贷款进行了大力倾斜，并出台了不少优惠政策。这一条本身没错，放到国内国外，都成立。

　　但这些政策的立脚点应不违抗市场经济规律，通过政策手段让各方利益均沾，让一方沾光而让另一方“出血”必然不可行，即便施行也不会长久。如果只是政府振臂一呼，众银行群情激昂、纷纷表态，只能面临阳奉阴违的失败结果。如果银行严格按通知要求，把额度提高到30万元，在目前的社会现实面前，很多银行不仅要战战兢兢“打哆嗦”，恐怕还得真正“出点血”。

　　真正的农村金融创新，不是发个通知，让银行提高额度就能办到的;况且，这样的管制也缺乏依据。企业凭什么做不乐意做的买卖?政府要做的，是解决框架问题，赋予农民完全的财产权，为农民提供公益性担保，提高商业银行为农服务的收益预期，培育多种形态的互助合作金融。有这么多事情要干，这些都比作痛心疾首状，大谈“公共意识”、“奉献精神”、“国企责任”要务实得多。