细解央妈新规：教你未来网购剁手的正确姿势

　　细解央妈新规：教你未来网购剁手的正确姿势

　　央行周五晚上的一纸指导意见，让这个原本睡意绵绵的周末，顿时有了一种“睡起嗨”的特效。

　　尽管央妈一个劲儿地解释着自己为了“安全”着想，也并非有意要让基于第三方支付行业的电商网购灰飞烟灭，甚至已经“高抬贵手”了，但是支付机构却仍然是哭天抢地。

　　如果这《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的征求意见真的就此实施，未来，你的网购究竟会变成啥样呢?

　　姿势一：

　　想要开个户?先解决“你是你”的问题

　　网购，如今连上了年纪的欧巴桑都轻车熟路。不过，未来要想继续使用有支付功能的账户开户，得先绕回一个基本的哲学问题：你如何证明你是你?

　　央行此次新规中第16条中规定，想要开户，要么您就以面对面的方式，进行身份核实;要么就得通过身份交叉验证，解决“你是你”的问题：如果是消费类账户，需要3个机构为用户做身份验证。如果是具备理财、转账功能的综合账户，则需要5个机构来验证。

　　这里的机构，支付业内人士介绍，指的是公安网验证、银行卡验证，学历验证等。目前，除了公安网有全国公民信息数据外，其他政府部门(社保，征信、工商、教育等)均仅有少部分公民信息。

　　当下哪怕是支付宝、微信支付，恐怕都不能做到这一点：现在的实名制大多数也就是上传身份证件，绑定一张自己名下的银行卡两项而已。

　　值得注意的是，已开的账户，恐怕未来也要补齐上述身份验证。

　　央行当然考虑的是洗钱以及资金安全的问题，这并无可厚非。而如果按照此次的《征求意见稿》执行，未来开户可能就还要上传你的纳税证明、护照等信息。

　　不过，至于用户使用几张不同银行发行的银行卡来证明究竟可不可以，目前央行的人还没给出明确的答案。

　　如果算，那么事情就相对简单了，但这前提是你必须开了足够多的卡片才行。

　　姿势二：

　　购物超5000?门口左转请去银行

　　好不容易开了个户，终于可以在网商上大显身手，任性地炫富般地挑选商品了。如果有这样想法的朋友请务必注意，央行给咱划了几条金额线，请视自己情况再定夺购买金额。

　　第一条，200元。习惯使用快捷支付的朋友，恐怕要格外注意这条金额线了。央妈说：

　　支付机构根据客户授权，向客户开户银行发送支付指令，扣划客户银行账户资金的，支付机构、客户和银行在事先或者首笔交易时，单笔金额200元以上，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。

　　也就是说，200元以上的快捷支付，具体银行验还是支付机构验，必须是客户授权同意银行与支付机构按约定做的。

　　第二条，1000元，央妈规定：

　　支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

　　第三条，5000元。

　　支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。

　　这其中还不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账。

　　当然，如果你以后在支付的时候还需要插上这么个玩意(如图)，再加上个电子签名，额度随你刷。

　　无论是1000元也好，还是5000元也罢，这是针对你使用支付账户里余额的资金。

　　倒不是说超出这金额的东西你就买不了了，而是说超出的部分，类似支付宝余额什么的，就是心有余而力不足，您请自便去银行，出门左拐，不送了。

　　比如你购买的是6000元的东西，5000元仍可以使用你本人的支付账户里的余额，而剩下的1000元，您还得跳转到银行页面上去进行支付。

　　央妈解释说，

　　2014年，61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等全年累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元;72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元。

　　但另一组数据则显示，在去年双十一，支付宝快捷支付金额占比为56.9%，余额次席，占比12.5%、余额宝第三，占比11.5%，网银在内的其他支付渠道占比0.7%。

　　姿势三：

　　转账给朋友?继续银行，谢谢!

　　帮别人买了东西用让他转账给回你的支付宝，或是用支付宝给远在家乡的父母来点儿生活费，未来恐怕也就没有免费的午餐了。

　　意见中第17条规定：

　　支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。从支付账户转出时，不得限额。

　　也就是说，以后通过银行卡给别人支付宝不能充值了，支付账户的钱也不能转到其他人的银行卡里去了。

　　而往往，用网络支付账户来回转账，可是免费的哦，这么一来，来自网络支付账户转账的免费午餐，就此宣告结束。您还是乖乖地继续使用银行卡转账汇款吧。

　　姿势四：

　　支付账户理财?20万以上请换银行卡

　　以前攒的余额，如今花不出去了，要不要用来理财?如果余额超过20万元，您还是转回银行卡去理财吧。

　　央行规定，个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)年累计应不超过20万元。

　　而这所谓的交易，其中就包括了理财。也就是说，从理论上讲，即便是开了个账户不为了消费，只为了理财，那一年累计的理财金额也不能超过20万元。

　　也就是说，未来仅通过支付宝余额购买招财宝、余额宝之类的理财品，刨除购物的累计消费，就是您能够使用余额理财的上限了。

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