银行个人信用贷款风险攀升

　　银行个人信用贷款风险攀升

　　记者了解到，各大商业银行的个人信用贷款不仅明显趋紧，贷款资质审核愈加严格。各家银行也都表示，严禁向贷款炒股的人提供服务。个别银行还要求，虽然不需要抵押，但申请人必须提供自有住房的相关证明，才能获得贷款。而且，发放贷款后银行还会跟踪贷款流向，严禁流入股市。如发现客户贷款后有用于炒股等投资行为，银行会要求其立即还款，并中断以后的贷款。

　　业内人士提醒，普通投资者贷款炒股是非常不理智的行为，没有人能保证在牛市中炒股就一定能稳赚钱。特别是贷款炒股已经明确列入银行贷款禁止名单，一旦被银行发现将贷款挪作他用，极可能因此被抹上信用污点。

　　“最近有没有想过要贷款?”记者刚拿起手机，听筒那边便传来熟悉而又分外殷勤的声音。电话是来自于银行做信贷主管的张琼(化名)。张琼在浙江一家商业银行工作，每隔一阵儿便会向周边熟人推荐自家信贷产品。

　　她告诉记者，目前他们银行正在走“小而精”的个人贷款，其中消费贷款最受欢迎，比如针对一些资质较好的个人推抵押贷款甚至是无抵押的信用贷款，其中，个人无抵押信用贷款的额度最高可以达到100万，提交申请后，最多两天便能放款。

　　张琼向记者透露，前阵子牛市时，这种快速房贷、针对个人的贷款特别受欢迎，“很多人都选择房产抵押贷款或者资质更好的人会选择信用贷款，再将获得的资金部分或全部投入股市中”。

　　“当然，国家是明令禁止银行贷款流入股市的，但实际上我们能够监控的是贷款人的资质和还款能力，对于他获得款项后最终把钱用在什么地方其实是不可控的。”张琼对此也感到无奈。

　　张琼所言非虚。事实上，很多中小商业银行为了与大行展开差异化竞争，纷纷在个人贷款领域跑马圈地，推出多项便捷的消费贷业务。

　　而与之相对应的现象是，每当牛市时，这样的个人贷款业务特别受欢迎，数量会大幅提升，其中不少资金都流入了证券市场。

　　不过，多位业内人士在接受《国际金融报》记者采访提醒，这种针对个人推出的消费类贷款资金流向难以把控，一旦大批量流入股市风险很难控制，牛市时候是皆大欢喜，但股市一旦大跌，坏账风险很大。

　　小行推大行禁

　　随着消费驱动型经济时代的到来，消费贷款成为众多银行眼中的香饽饽。

　　消费贷款算是一种形式新颖的个贷产品，主要用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等消费方面的个人贷款。从种类上看，消费贷款包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款，其中，以个人住房为抵押标的的个人消费贷款产品在香港等成熟金融市场非常流行。

　　一些银行为了快速跑马圈地，甚至推出了针对特定人群的信誉度授信的产品。

　　比如，宁波银行就推出了“白领通”，针对公务员、教师、医生、企业单位的中高级管理人员等白领阶层推出的信贷产品，无需担保和抵押，授信金额为50万、40万、30万、20万四种，手续简单，时间最长为三年。

　　无独有偶，今年1月，招行也推出了闪电贷，这是招行基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品，主要针对的是在招行有工资账户的人士，提供最高50万元的信用额度。

　　据说这款产品操作极为便捷，只需拿起手机,在屏幕上触碰几下,3步操作,无须提交任何资料,贷款资金就打到了个人账户里面。

　　但相比于这些对于消费贷的积极性，国有银行似乎对此并不感冒。

　　一位工商银行的信贷员在回应《国际金融报》记者个人消费贷款的问题时，他给出的答案是“很难”。“现在对于个人贷款的审批已经越来越紧了，而且审批时间会很长，少则一个月，多则两三个月。”他告诉记者，除非针对银行本身的一些优质客户，可能会有一些放松，但国有大行在这方面是“能不做就不做”。

　　交通银行一名何姓经理在接受本报记者采访时也表示，目前不推无抵押信用贷款，而房产抵押贷款这块也只做企业，企业因经营需求来贷款是可以的，但个人的消费贷款是暂停的。

　　对于这种“小行极力推行、大行尽量躲避”的现象，张琼向记者解释道：“因为国有大行拥有庞大的客户基础及较优质的信贷资源，大行对个人消费贷类业务并不热衷，难以满足众多客户的需求，也给了中小银行抢夺细分市场的机会。”

　　“如果做得好，这就会成为你的核心竞争力，未来如果登陆资本市场，也能描绘出一个比较好的故事。”张琼说。

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