从竞争到融合，传统金融拥抱互联网

　　从竞争到融合，传统金融拥抱互联网

　　作为金融的“毛细血管”，小贷、典当、担保等传统金融机构已经深入小微金融的各个角落。省政府金融办数据显示，截至2014年底，历时6年，湖南小额贷款公司共计210家，注册资本金总额169.308亿元，累计发放贷款880亿元。

　　而从2013年起步，湖南的互联网金融企业已经有100余家。在互联网金融的崛起过程中，传统的小贷、典当、担保等发生了哪些变化?

　　典当

　　典当行，亦称当铺，在中国已有数千年历史，曾作为中国古代金融业重要的组成部分长期存在。

　　曾经：坐等生意上门

　　近日，三湘都市报记者在长沙走街串巷，“典当这个行业真的难做”成了记者听得最多的一句话。长沙多家典当行的负责人坦言，近年来经济下行，银根紧缩，典当的支柱业务房地产很不景气，新兴的各类互联网金融机构纷纷争抢借贷业务，典当业面临着巨大的生存和发展压力。

　　“早几年行情较好时，典当行都是坐等生意上门，且不少典当行还很少做民品典当业务，主要是做房产典当，而现在民品典当成了各大典当行一块必不可少的业务。”长沙市典当行业协会秘书长樊卫球表示，进入互联网时代后，典当业的经营环境发生了深刻的变化，必须重新审视原有的经营思路。

　　现状：互联网揽客占五成

　　在“互联网+”时代，各种传统的商业模式迎来前所未有的加速变革与更新，典当行业也不例外，拥抱互联网后，典当这棵老树也开出了互联网的新花，打破了只能“坐地经营”的局限。

　　樊卫球告诉记者，“转型变革才有出路，如今长沙市的典当行都已融入了互联网基因，纷纷搭建互联网平台宣传推广业务，一个典当行辐射的服务范围不再局限于临街的店铺和过往的路人。”从目前长沙市各典当行的经营情况来看，通过网络吸纳的业务已经占到了五成，并且还有增加的趋势，典当行现在基本上都配备了一名人员专门负责网络推广，人力成本不高，却能带来巨大的效益。

　　小贷、担保

　　作为草根金融，小额贷款行业一直致力于服务“三农”及中小微企业，贷款高效、灵活、门槛低，贷款额度从几万到几十万元不限，对大多数小企业而言可谓是“江湖救急”。

　　曾经： 不敢轻易放贷

　　自2009年湖南小额贷款工作启动试点，截至2014年底，历时6年，湖南小额贷款公司发展至210家，注册资本金总额169.308亿元，累计发放贷款880亿元。

　　“小贷行业快速发展，但很多小贷公司有钱不敢借，有生意不敢做，主要是征信问题，不敢轻易放贷。”业内人士表示，由于政策限制等原因，小额贷款公司获取客户信息的成本高、难度大，小贷公司大多以熟人银行或委托商业银行合作查询等方式获得客户征信信息。

　　现状：引入大数据降风险

　　2014年，湖南有5家小贷公司正式接入央行征信系统试点，记者从中国人民银行长沙中心支行获悉，截至2015年6月末，湖南已有35家中小授信机构正式接入征信系统，包含28家村镇银行、5家小额贷款公司、3家财务公司、1家汽车金融公司，另外，还有18家小额贷款公司、16家融资性担保公司、4家公积金中心获批接入征信系统，处于接入准备阶段。

　　长沙一家小贷公司的负责人表示，小贷、担保等民间金融机构都加入征信系统，通过信息共享，可以防范恶意借款行为，客户信贷记录登入征信系统，增加客户违约成本，还款意愿也会增强。“接入央行征信系统，通过大数据的共享，可以降低小贷公司风险。”

　　困惑

　　互联网+民间金融，加法如何做?

　　对于小贷公司而言，接入央行征信系统是一把“双刃剑”。长沙市岳麓区的一家小贷公司负责人表示，接入该系统后，对客户的要求提高了，一些客户就会放弃，继而选择其他借款渠道。据了解，该小贷公司从2014年6月份左右正式接入央行征信系统以来，受大经济环境影响，有近10%的意向客户资源流失。

　　只贷不存，让小贷、典当等传统民间金融机构本身就缺钱，网贷公司还越来越多地抢它们的生意。“在这样‘腹背受敌’的情形之下，很多小贷、典当和投资担保公司等，都寻找互联网基因，转型做起了P2P业务。”

　　“民营资本从小贷转战P2P，应该也是看到政府短期内还是不会给小贷村镇银行身份。”一位业内人士指出。

　　然而，转型并没有让它们找到“互联网+”的真正路径。曾经深度参与多家网贷平台搭建的湖南金州律师事务所律师叶赛兰在接受记者采访时指出，目前，长沙大多数的P2P网贷是从典当、小额贷款、投资公司等演变而来，模式几乎雷同，大多为出借方与融资方通过线上、线下平台达成的借贷模式，网贷公司赚取的是双方资金撮合的“服务费”，在通过“互联网+”降低成本层面，并没有太多创新服务。

　　专家表示，互联网金融是解决小微贷款的突破口，但从目前的实践来看，正如叶赛兰所说，“从传统民间金融转型过来的P2P公司，如何利用互联网的工具降低融资成本，依然需要很多创新实践”。

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