典当行成小微企业“提款机”

　　典当行成小微企业“提款机”

　　头戴瓜皮帽的老掌柜站在高高的柜台上，“噼里啪啦”打过算盘后，递出几文小钱......这是影视剧里最常见的一幕。富时取物困时典，急时当衣缓时赎，是古人对当铺的印象。走过数千年的历史，这个在旧社会与“拮据”“贫穷”挂钩的行业并没有渐行渐远，反而被时代赋予了新的面貌，不仅“穷人”手头紧时，可以进典当行缓解日常生活中的燃眉之急，有资产的“富人”也越来越青睐进典当行，为中小企业融资找钱。

　　“如今典当行的客户已经不再以个人为主，占大头的是中小企业。”我市一家典当行的负责人赵先生说。

　　典当行调查(上)——旧行当新风貌　〉

　　9家典当行上半年当金3.2亿元

　　这个古老的行当“初见萌芽于两汉，肇始于南朝寺库，入俗于唐五代市井，立行于南北两宋，兴盛于明清两季，衰落于清末民初，复兴于当代改革”，迄今已逾1600年。

　　但在多数温岭人眼里，典当行是一个比较尴尬的行业。“很多人把它当成了旧社会放高利贷的‘当铺’，认为只有走投无路的人才会走进典当行，而事实却不是这样的。”赵先生说，如今典当行的经营领域，早已从单纯的典当生活物品发展成帮助企业实现快速融资。从创建、审批到经营，商务部门都有着明确的规定和严格的管理。

　　“成立典当行的门槛越来越高，正规的典当公司，除了注册资金需要达到3000万元外，还需要国家商务部批准的典当经营许可证和公安机关批准的特种行业许可证。”市商务局相关工作人员说，“典当行可以说是最早的银行，目前我市有9家正规的典当行，第一家成立于2005年，总注册资金已达1.78亿元。”

　　去年，我市典当总额5.72亿元，同比增长7.4%;典当余额1.4亿元，同比增长28.3%。而今年上半年的成绩，比去年更好。“上半年，典当行已经累计发放当金3.2亿元，同比增长55.3%;累计当金余额1.06亿元，同比增长35.5%。”这位工作人员说，这半年9家典当行共接到576笔业务，同比增长了66.5%。

　　“除了典当融资，典当行还有着保管、评估、买卖等功能。”市区另一家典当行的负责人李女士说，“比如你要出门，但是家里有贵重物品不放心，就可以低价抵押给典当行，一方面可以减少利息费用，另一方面也可以利用典当行保管产品，等回来后再赎回即可。”

　　“短、频、快”让小微企业成了主要客户群

　　李女士告诉记者，温岭典当行的发展高峰期是在2006年~2010 年，“我们的典当行就是在2008年成立的，也算是抓住了典当热潮的尾巴。”

　　“那5年，正是温岭全民创业的时候，资金需求量也大，我们生意做得红红火火。”李女士说，那段时间房产抵押的业务比较多。

　　房产抵押也是现在典当行的主要业务。“房子和汽车占了我们典当行60%以上的生意。”赵先生说。

　　据市商务局相关工作人员介绍，今年上半年，温岭动产质押典当贷款1.63亿元，同比增长35.3%;房地产抵押典当贷款1.3亿元，同比增长193.6%。

　　小微企业主是典当行的主要客户群体。比如，银行银根收紧了，一些小微企业主不符合放款条件，银行贷款申请不下来，“这时，到我们这里来抵押房产就可以拿到借款了，等资金回笼，资金链盘活了，再赎回去就行。”赵先生说。

　　“和银行融资相比，在典当行融资的速度更快、更灵活，客户提出融资后，一般经过几个小时的评估就能达成协议。”李女士说，“认物不认人”及小额、短期、快速等优点恰恰满足了中小企业“急需、额小、短期”的流动资金需求。“此外，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求比较宽，只注重典当物品的法定性和真实性。而且，到典当行典当物品的起点低，千元、百元的物品都可以当。最重要的是，与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续十分简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。”

　　黄金珠宝也能拿来典当

　　除了房产、汽车，在典当行里还能典当什么?

　　“其实，温岭各家典当行接收的典当物都有所不同，我们会根据自己熟悉的物品种类来定位要接收的产品。”李女士说，比如，有的典当行会接收设备、库存的典当，有的典当行则会接收民品典当。“我们典当行2011年之后，就开始把民品当成了典当市场中的重要一块，比如黄金、珠宝，因为我们有股东在做珠宝生意，鉴定这些民品的真伪也会更顺畅一些。”

　　李女士告诉记者，如今走进典当行的除了中小企业，也有普通市民前来典当一些小物件，比如金项链、金戒指等。

　　不过，温岭几家典当行的负责人皆表示，不收包包、手表等奢侈品。李女士说，因为温岭没有专业的民品典当鉴定师，为了避免收到一些假的商品，一般都只接收一些比较好估价的、容易判断真伪的物品。“包包和手表这类奢侈品，国内假货太多，鉴定需要一定的成本。最重要的是，这些产品如果成了绝当，典当行想要短时间内卖出去也十分困难，毕竟温岭不像北京这类一线城市，会有客户到典当行‘淘宝’。”李女士说，“黄金是温岭老百姓最常典当的民品，我们也最乐意接受，因为黄金是明码标价的。”采访时，李女士就接到一个客户的电话，想要典当黄金。“如果市场上黄金是每克360多元，那么我们就会把接收价格控制在每克180多元，也就是说折当率是五成左右。”

　　典当多少、典当时间怎么算?

　　记者了解到，折当率的高低主要是基于两方面考虑，就拿房屋来说，首先考虑的是房屋本身情况，如地段、楼层、户型、新旧程度等;其次是企业的经营状况或者个人的还款能力，据此来相应调整折当率和房屋评估价值。此外，客户能拿到的当金额度，除了房屋本身价值外，客户是否具有到期还款能力也是一个重要的考察指标。

　　赵先生说：“当多少、当多久主要还是看当品价值和典当人的个人意愿。有的人为了节省典当中产生的利息和服务费会主动要求缩短当期，如果到期还不上，再延期就是了。也有人会减少抵押资金，就是为了减少所需支付的利息费用。”

　　“如今温岭典当行签订的当期一般都为1个月，如果1个月后无法还上，可以续当。”李女士说，典当期限由双方约定，最长不超过6个月，当期不足5日的按5日收取费用。当期届满5日后，当户不赎当，也不续当的即为绝当。就像古时的死当一样，在当户既不赎当也不续当的行为发生时，当物的所有权就会转移，由典当行依法予以处置。绝当物估价金额不足3万的，典当行可自行变卖，估价3万以上的进入拍卖程序。“不过，大多数客户是为了资金周转，绝当情况并不多见。”

　　成立联盟，揭开典当行的神秘面纱

　　“对于绝当品的处理，大多数情况下，我们会和客户沟通，如果对方实在无法赎回，也不会单方面将其变卖，更多的时候，是与客户协调，帮助其将产品重新‘盘活’，比如配合客户以合理的价格将抵押物转让。”李女士说，毕竟在银行业竞争激烈的今天，典当行业面临的压力也不小，必须通过服务去赢得客户的信任。

　　除了服务，在李女士和赵先生眼里，典当行要实现发展，改变行业固有的传统形象，才是当务之急。

　　也因为这个原因，9家典当行在市商务局的牵头下，成立了温岭典当联盟。

　　“比起银行有黑名单制度，典当行把控风险显然更难一点。为了降低风险，我们在签约时不单要了解抵押物本身的价值，同时也会去了解客户本身，比如口碑、收入能力等。此外，我们还计划以联盟的形式，在内部成立一个‘黑名单’，通过互相沟通，将风险降到最低。”赵先生说。

　　“在去年之前，这9家典当行几乎没有过多的沟通，之所以成立这个联盟，就是为了将原本一盘散沙的典当行拧成一股绳。这对于典当行加强行业自律，增强行业凝聚力及各成员单位之间的信息交流，促进规范有序发展，具有重要意义。”市商务局相关工作人员说，“之后我们也将以联盟的形式，对典当行多加宣传，让市民真正了解典当行，揭开典当行的神秘面纱。”

　　一位市民正在典当行咨询。

　　关于利率

　　典当行一般需收取的费用主要有两项，即综合费和利息。综合费是各种费用的总称，包括评估费、保管费、服务费、咨询费等因为贷款而发生的费用或产生服务而应支付的费用总称。根据《典当管理办法》第三十七条规定，典当当金利率，按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。典当当金利息不得预扣。第三十八条规定，“典当综合费用包括各种服务及管理费用。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42%。房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27%。财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24%。当期不足5日的，按5日收取有关费用。

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