化解担保风险告别路径依赖

　　化解担保风险告别路径依赖

　　清华大学经济管理学院金融系副主任、商业模式研究工作室主任朱武祥教授，5月13日在银川市就“商业模式+产业金融”专题，向区内各商业银行高管、部分企业负责人等共约300人开展讲座。在讲座中，朱武祥重点围绕“两个探究”讲述有关商业模式的设计和推进，其中，在谈到一家名叫“西部(银川)担保公司”(下称西部担保)的商业模式时，朱教授重点分析了西部担保的差异化风控管理、率先设立研发部、打造第三方监管体系、搭建企业云平台等先进做法。

　　“差异化”坐实

　　“国内大多数担保公司风险防控体系，都是仿制银行的。”5月14日，西部(银川)担保公司常务副总经理马英军在接受《中国企业报》记者采访时表示，在新的经济形势和新的竞争格局中，担保公司如果没有一套有自身特色的风险防控体系，要想跻身为行业一流几乎是不可能的，换句话说，只有建立起与银行有差异的风控业务流程，才有可能做好业务。

　　马英军的推断是源于他对这个行业的认识。担保业作为银行放贷业务的辅助性存在，不能被动受制于银行，因为银行对任何一笔授信，都会按自己的风控体系对申贷方进行评估，在他们看来，只有放贷有风险的，才会找担保公司，目的是将风险转嫁出去。

　　“这就倒逼我们，必须建立起一个差异化的风控体系。”马英军介绍，到目前为止，西部担保通过全过程动态业务监管、从源头开展尽职调查、建立内部信用评审等手段，以一个完全不同于银行业的资金闭环风控体系，支持着西部担保征战市场。

　　不久前，银川市的一家园林绿化企业，为一笔3000万元的贷款申请担保。经查，该企业属于轻资产企业，且中标项目多以挂靠式存在，由于市政类项目付款周期较长，此次担保风险较大，公司尽调部门建议拒绝立项。但公司管理层通过侧面了解，该企业有相当一部分的业务前端来自银川市的某国有企业，其现金流的整个环节，与借款周期基本相符，所谓风险，主要是设计方案和施工质量是否达标。

　　为此，西部担保积极与相关方联系，与担保申请企业、项目运营单位、合作银行等签订6方协议，在该资金闭环中，有关款项到位优先偿还本次借款，这样既可以保证贷款需求的及时性，又可以规避轻资产企业的担保风险。

　　据了解，西部担保的风控体现在全员、全过程和全方位上。从项目立项、尽职调查、综合评审、反担保资产及分类监管、风险预警等各个风控环节，公司进行系统性梳理，按照内控独立、牵制原则，在各部门间设立防火墙，相互制约，保持各自业务的独立性和风险可控性，从制度源头上控制担保代偿风险。

　　“安全地带”着陆

　　担保业务风险控制的主要环节在尽职调查，尽职调查是否到位，直接关系到担保的整体风险是否可控。

　　西部担保公司在尽调工作手册指引中，明确了“尽调报告”应对担保业务进行实质性风险控制。对拟采取的反担保措施是否能覆盖贷款担保风险进行综合评估。

　　洞外天(化名)是银川市重点打造的4A级景区，也是宁夏回族自治区对外宣传的一张旅游名片，为了推进二期项目建设，向西部担保申请2亿元银行贷款担保。经调查，洞外天的资产负债率以及质押物情况是不能立项的。但在尽职调查中，了解到自治区政府计划未来3年，每年安排1亿元财政资金用于支持该景区建设，只不过，资金是通过县级财政划拨。为此，西部担保创新思路，通过与洞外天、合作银行积极沟通，最终确立了担保方案。方案通过这样的反担保设计，解决了企业因抵押物不足而融资困难的问题，但同时也考验了担保公司利用自身政府资源与域外政府部门沟通交流的能力。

　　“洞外天”项目的推进，不但丰富了西部担保尽调经验，也提醒公司决策层，要站在并购或投资角度，对申请方的价值和风险进行综合评估，确保担保业务的棋子落在市场上的安全区域。

　　“零”保证金合作

　　受经济下行带来的负面影响，2014年以来，银担合作出现严重倒退，银行大幅提高担保公司准入门槛，降低授信额度及放大倍数，有的银行甚至在总行层面内部下文禁止与民营担保公司合作。

　　西部担保公司作为一家成立于2014年7月的市场新进入者，市场挑战几乎是与生俱来，但凭借银川市政府及自治区金融办等单位强有力的支持，截至2015年一季度，实现担保余额34亿元。2015年3月，西部担保获AA信用等级。这次AA评级结果，在宁夏担保行业尚属首次，在西北地区五省区位列第二。

　　西部担保快速发展，一方面得益于国家政策对担保行业的鼓励和银川市政府强有力的支撑，另一方面得益于西部担保打破固有思维，创新业务模式，比如从成立时起，西部担保便确定了“零”保证金的银担合作模式。

　　2014年12月26日，公司与交通银行宁夏分行签署战略合作协议。此次战略合作协议的签订，不仅为双方深化合作、互利共赢创造了积极条件，也为业内“无保证金授信”模式，在宁夏开创了“银担合作”新模式。截至目前，至少有4家全国性商业银行，另有6家银行正在对接。

　　无保证金模式为西部担保带来的不光是市场认可度与品牌知名度，更重要的是各合作银行对国有资本实力、公司风控模式的肯定，同时也为公司带来了可观的理财收入和更大的投资空间。

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