理性看待融资担保业当前困局

　　提到担保，大多数人想到的是小、散、乱，铺天盖地的负面消息让担保“很受伤”。

　　客观而言，当前融资担保面临的形势是严峻的。个别公司先后爆发风险事件，有的还引发民间债权人集体上门讨债、法院查封资产等事件，对融资担保业的整体形象造成了不良影响;上端银行合作受限，下端中小微企业生存维艰，担保在其中可谓有苦难言;各地担保机构屡有退出或摘牌，而且数量呈增多之势，也让人对融资担保行业的生存现状产生疑问。

　　融资担保行业怎么了?问题出在哪里?是否有药可医?

　　数量减少：优胜劣汰适者生存

　　“大自然的生存法则同样适用于融资担保行业。淘汰不务正业以及没业务可做的，对老老实实做担保的机构而言是利好，否则担保行业总也改变不了鱼龙混杂的形象。”谈及近两年当地担保机构的退市潮，一位广东担保行业人士表现淡定。

　　近年来“退市”的融资担保机构有多少?数据显示，2012年末，全国融资性担保行业共有法人机构8590家;2013年末，行业法人机构总计8185家;2014年，各地退出数量继续增加，预计机构总数仍将减少。

　　这让人想起了信托业曾经历的清理整顿。信托公司在五次清理整顿之后从鼎盛时期的1000多家仅存留了目前的60多家。如果按这个力度，目前融资担保机构8000多家，数量还是太多。与国外担保行业机构数量少、以政策性为主不同，我国担保机构数量多、资本规模小，自身倒成了被扶持的中小企业。由于融资性担保行业存在机构数量过多、增长过快的问题，在有限的市场容量下，过度竞争问题严重，使其议价能力较弱，业务放大倍数难以提高，不利于融资性担保机构形成可持续的商业模式，容易滋生风险。

　　因此，某监管人士表示，不管是民营融资性担保机构还是政策性融资性担保机构，物竞天择、适者生存，随着外部形势的变化，行业总会有一个优胜劣汰的过程。适当控制机构发展速度，严肃监管制度，对行业的长远发展是有利的。

　　“金杯银杯不如客户的口碑，只有经历了行业洗牌之后仍然正常经营的机构，才是未来行业的标杆。”一位担保人士如是说。

　　代偿增加：个体事件暴露发展难题

　　在担保业内人士看来，融资担保行业是高杠杆、高风险的行业，本身就是有经营风险的，代偿事件不可避免。真正专注做担保的机构都将规范的风险管理和良好的声誉作为生存基础。

　　现实情况却让人担忧。2013年，行业担保代偿309亿元，同比增长45.2%;2013年末担保代偿余额415亿元，较上年末增长100.4%，其中融资性担保代偿余额413亿元，较上年末增长100.3%;担保代偿率1.6%，同比增加0.4个百分点。

　　尽管担保行业拨备水平仍较高，保持了较充足的风险缓冲，并且流动性资产能够较好满足流动性负债的需求，整体代偿风险仍在可控范围内，但上述数据背后反映的是融资担保公司发展中存在的问题和不足。

　　四川省担保界将当前存在的问题概括为四个方面，一是部分融资担保公司过分高估自身的代偿能力和风险承受能力，涉足民间理财担保或直接参与民间融资，未把自己完全定位成第二还款来源，对行业造成了极大风险;二是近年来担保公司野蛮生长，数量多而优质者少，机构间担保实力差异大，经营管理水平参差不齐，违规行为屡有发生，在社会上造成不少负面影响;三是融资担保公司银行认可度低，信息透明度低，银担双方信息不对称，部分担保公司无银担业务可做，导致担保乱象、担保异化;四是社会信用环境差，人为违信行为频发，加之目前整体经济下行，结构调整力度加大所带来的信贷风险隐患逐步显现，加剧了违约行为的发生。

　　一位四川担保行业人士告诉记者：“担保公司只要守住底线，不高估自己的能力，服务实体经济，风险可以说是各类金融和准金融机构中最低的，目前成都中小担保公司的拨备覆盖率高达650%，甚至远远高于银行业金融机构。”

　　银担合作：期待模式创新互利共赢

　　融资担保机构作为银行和小微企业之间的桥梁，为小微企业提供外部信用增级，直接解决了小微企业和银行间信息不对称的问题。统计数据显示，截至2013年年末，与融资性担保机构开展业务合作的银行业金融机构(含分支机构)总计15807家，较上年末增长4.7%。与银行业金融机构开展业务合作的融资性担保法人机构7879家，较上年末增长1.0%。融资性担保贷款余额1.69万亿元，较上年末增长16.6%。总体上看，担保机构与银行业金融机构的合作范围和规模逐步扩大。

　　不过，担保行业个体风险的暴露影响了银行与之合作的积极性，部分银行甚至直接切断与民营担保机构的合作，使得银担合作受限，部分担保公司陷于无业务可做的境地。

　　面对这种局面，一方面需要融资性担保机构进一步加强规范和监管，提升自身的内控和管理水平，把担保业务做精、做专、做强，增强合作银行的信心，消除合作顾虑，及时代偿，利用多方资源，提高代偿后的资产保全效率。另一方面需要多方共同努力加以应对。有业内人士表示，希望银行注重社会价值，切实帮助小微企业在经济下行期渡过难关;请求银行依法办事，杜绝单方面解除担保合同、提前扣收担保公司托管资金和保证金、对正常生产经营企业只收贷不续贷、人为拖慢续贷进度等行为。业内还呼吁《融资担保公司管理条例》尽快出台，为融担行业提供规范与标准。此外，希望通过媒体的正面宣传，把正常的融资担保业务和民间融资区分开来;对行业实行分类监管，把不合规的担保公司洗牌出局;引导更多的国有资本参与规范的民营担保公司，增强风险防控能力。

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