倒闭潮过后 担保业需要转型吗?

　　倒闭潮过后 担保业需压迫转型吗? 　

    担保行业在经历了短暂的春天后，受监管趋严、经济刺激计划逐渐退潮、银行货币政策收缩、经济环境整体下行等因素影响，行业发展受挫，担保公司数量锐减，倒闭潮开始在全国范围内蔓延。为此，国家和地方对该行业加强监管，经过大浪淘沙，不少实力雄厚的企业“存活”下来，人们依然在寻找担保行业的突围转型之路。

　　2011年，市民刘女士在九原区一家银行贷款100万元，并向担保公司支付了10万元保证金。至今贷款已还清，10万元保证金却无处要回。担保公司的“消失”让刘女士损失惨重。然而在担保行业内，类似的公司“消失”现象却并不鲜见，甚至成为担保企业艰难生存的一个缩影。

　　粗放式发展后的严格监管

　　近年来，中小企业融资难，除了带来巨大的市场需求，也让担保公司迅猛发展。

　　2008年底，随着一个以缓解中小企业生产经营困难为目的的红头文件的出台，全国的担保公司迎来了属于这个行业的春天。这份《关于支持引导中小企业信用担保机构加大服务力度缓解中小企业生产经营困难的通知》，要求各地切实发挥担保机构在促进中小企业转变发展方式上的积极作用，为了缓解国际金融危机对市场的震荡，国家推出了4万亿人民币的经济大刺激方案，担保行业由此进入蓬勃发展期。

　　公开数据显示，在这期间，全国担保公司数量猛增至6000多家，年增速达到30%。来自市金融办的数据显示，作为二三线城市的包头，在2010年前后，全市范围内从事担保业务的公司已经近190家。同时，在担保公司迅速膨胀发展的过程中，操作不规范、风险评估不够专业等行业弊病也逐渐显现。

　　为了严格监管，2010年，国家七部委联合出台了《融资性担保公司管理暂行办法》，开始对担保行业进行整顿。市金融办工作人员告诉记者，2010年至2011年，包头市金融办依据国家政策，开始对担保行业实施经营许可制监管，要求担保机构通过审核并颁发融资性担保机构经营许可证，而后可与银行业金融机构开展信用担保合作。而在此之前，担保公司持有工商部门的经营许可手续就可以从事与金融机构的担保业务。二者最大的差别，在于对担保机构资金规模的审核。而担保机构自有资金的规模，直接与担保行业的风险呈反比。“申请融资性担保机构资格的公司，国家要求企业自有资金量达到一定规模时才会予以颁发相关许可。那些没有经营许可的担保公司，本身企业抵御担保风险的能力就差。”市金融办工作人员说。

　　部分担保公司面临生存困境

　　在监管趋严、经济刺激计划逐渐退潮、银行货币政策收缩、经济环境整体下行、大量实体中小企业坏账爆发多个因素诱导下，担保公司的数量锐减，随着全国多地区具有标杆地位担保公司的破产事件相继爆发，担保行业的倒闭潮开始在全国范围内蔓延。

　　到2011年下半年，我市实际仍在从事担保业务的担保公司数量已经从190家锐减至60余家。大部分公司或“消失”，或倒闭，或名存实亡。

　　一位担保公司的工作人员告诉记者，依据规范的担保业务流程，担保公司在完成每笔业务时，应该用企业自有资金向银行方面缴纳一定比例的保证金。然而实际情况是，大多数担保公司因自有资金有限，往往让客户自掏腰包存这笔钱。“担保公司的赢利点是每笔担保业务的担保费，通常按照业务额度的百分之二收取，由于利润微薄、风险极大，只要有一笔坏账，几十单业务就白做了。所以担保公司会通过一些不规范的操作，尽量控制自有资金的投入，同时也把风险转嫁到客户方面。这也表明，在特定环境下火起来的担保公司，其实已风光不再，有的甚至连生存都很艰难。”这位工作人员表示。

　　仍有未取得许可企业违规融资

　　担保行业的不规范操作会增加企业的贷款成本，放大银行、企业的贷款风险。为了更好地发挥服务和监管作用，市金融办除了监管融资性担保公司取得国家许可事项以外，还对已经取得相应营业资质的担保组织从资金和业务两方面实行评分考核，没有通过考核的企业将被取消融资性担保机构的经营许可。“我们在今年的年检过程中，有几家担保公司就因资金等不合乎标准，被取消了相应的资格许可，这样做是为了最大限度地规避担保过程中的风险，维护经济环境的稳定。”金融办工作人员说，他们希望下一步可以通过设立专门的账户并存入一定比例的企业自有资金来增加监管力度，促使担保行业更加规范化。

　　另据统计，在监管全面收紧的情况下，目前全市仍有约80家取得工商登记许可的担保企业还没有申请融资性担保机构的资质，却仍在从事相关业务。“这类担保公司就是违规经营，目前我们已经开始整顿这部分企业，后续这些企业可通过申请来获得融资性担保机构的许可。如果没取得资质，将不能继续从事此类业务。下一步，他们还将规范担保机构的名称，有资质的组织要加‘融资性’担保的字样。这样客户一看名字，就知道这家担保公司是否有相应的资质了。”金融办工作人员说。

　　国资背景担保公司杀出重围

　　为了促进担保行业规范化，一些有国有资产背景的担保公司正在市场的优胜劣汰中胜出，内蒙古青源融资性担保有限责任公司就是其中一家。

　　公司负责人王经理表示，市场下行使得担保风险增加，企业贷款需求疲软，目前实际以担保收入作支撑的公司少之又少，全市范围内不过几家，更多的企业将盈利重点放在贷款、房地产投资、基金等领域或更加细分化的担保领域。这样从行业层面尽可能摆脱对银行的单纯依赖，多元化的财富管理也使得利润回报更快。另外担保流程要更加规范。“原来多个客户存入担保公司的保证金都使用统一账户，现在规范使用一对一的特定保证金账户，这样避免了一笔坏账出现就影响企业合作客户的利益。同时这个特定账户内的金额是担保公司或者其他第三方无法提取的，就是执法部门也只能冻结账户而不能提取。这样才能最大限度保护客户的利益，降低企业融资的风险和成本。”王经理表示。

　　担保公司倒闭潮期间，关于“担保公司将终结”是否伪命题的讨论一直被业内人士提及，王经理说，经济大环境的不确定令担保行业饱受摧残，赚取的佣金较低，但承担的风险却很高，特别是经济下行周期，中小企业的融资风险百分之百由担保公司承担，从这个角度讲，担保公司是夹缝中求生存，“担保公司和银行是合作关系，一般出了问题银行会向担保公司追责，风险由担保公司全部承担。这样的模式本身就有风险，我认为银行也应承担相应的风险。比如近期我们与保险合作推出的新型保险小贷，就是采用政府、银行、保险三家共同承担风险的新模式，极大降低了贷款过程中各家的风险”。

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