联保贷款信用最重要

　　所谓小额联保贷款，就是由三到五名商户或者农户组成联保小组，互相以自己的信用为对方进行连带担保，共同向银行申请小额贷款。贷款的金额一般在1万元至10万元之间不等，联保的原则是自愿组合、诚实守信、风险共担。

　　由于省去了抵押环节，联保贷款产品以一种非常亲和的方式流入小微企业和农户，放贷效率极高。但在实际操作过程中，由于利益驱使，有的中介或银行业务员往往将互不认识的有同类贷款需求的商户或农户强行组成联保小组，商户或者农户因对该类贷款风险不甚了解，又急需资金，所以通常都会服从安排，签订联保协议。在银行放贷量激增的情况下，相关诉讼也急剧上升。近一年来，江阴法院仅受理某银行江阴市支行一家银行的此类纠纷就达23件，与其他民商事案件相比，这类案件难于调解，调解难的原因之一，就是担保小组的成员互不认识，缺乏信任基础，因而都不愿承担责任。甚至有许多人对连带担保的法律责任认识不清，认为联保只是一种贷款形式，只承担自己借款的那部分责任，对担保的借款不用承担连带责任。

　　联保贷款亟待规范

　　江阴有关法律工作者在对此类纠纷进行调查后发出司法建议，认为银行应规范小额联保贷款流程，严格贷款发放标准。应要求贷款人自由组合成联保小组来申请贷款，促使联保成员对于其他成员的经济情况有所了解，以便于相互之间进行适当监督，即使事后发生纠纷，贷款人对于自己的自由选择也没有理由过多推诿。同时，也要做好贷前、贷中、贷后的审查工作，实际了解贷款人的生产经营活动和资金需求，掌握其联保贷款的使用情况。

　　参与联保的用户，对参加小额联保贷款的相应风险要有充分的预估,在贷款前对于联保小组其他成员的经济情况应有所了解，对于其资产的真实性要有所核实，以决定是否与之组成联保小组。在贷款后，也要注意加强成员间的联系，适当监督。对于贷款合同履行过程中出现的情况，如某成员逾期还款或下落不明，应积极从法律角度寻求解决途径，不要放任不理。