加强妇女小额担保贷款的风险管理

    加强妇女小额担保贷款的风险管理

　　妇女小额担保贷款是激励妇女创业的有效平台和保障。近年来，妇女小额担保贷款业务获得快速发展。据对西北五省(区)14地市43县(区)调查显示：截至2011年5月末，43县(区)累计为12.76万户妇女发放小额担保贷款40.25亿元，地方财政共到位贴息资金1.08亿元。在为妇女创业提供有力支持的同时，由于采取农户联保方式集中投放、贴息贷款期限与农户种植项目生产周期不匹配等原因，潜在的贷款风险应引起高度重视。

　　风险分析

　　(一)从贷款连带责任角度看，妇女小额担保贷款采取农户联保方式集中投放，贷款潜在风险逐渐暴露。妇女小额担保贷款发放主要采取联保、担保方式，部分采用抵押、信用方式，近70%的贷款由经办银行采取3~5户农户联保的方式集中投放到连片日光温室、规模养殖小区示范点建设等领域。由于贷款行业相近、同质性强，在农业保险普遍不到位情况下，如一户出现问题，其它联保成员极可能出现同样问题，风险集中度加大。若一户贷款出现不良，其它联保成员不愿意承担担保责任，甚至联合拒还贷款。三是贷款主体与用款主体不一致。随着规模种养殖业快速发展，种养大户对贷款需求额度不断增大，普遍采取以亲朋、近邻夺人贷款一人集中使用的作法，贷款累大户现象突出，风险不断积聚。

　　(二)从贷款期限与项目生产周期角度看，贴息贷款期限与农户种植项目生产周期不匹配，贷款逾期风险不断增大。各地妇女小额担保贷款期限主要按中央财政对该项贷款的贴息期限所确定。截止5月末，调查样本贷款期限在两年以内的贷款占妇小额担保贷款的90%以上。妇女小额担保贷款期限与农户发展设施农业的生产周期不相匹配，加大了农户的生产成本，增加了银行的信贷风险。6亿元用于建造日光温室、种植葡萄等高效作物，占比达45%，而葡萄从种植到产生收益最少需3年时间，收益期与还贷期限的不匹配使贷款逾期风险不断加大。

　　(三)从贷款担保的角度看，地方政府妇女小额贷款担保基金严重不足，贷款担保风险日益突出。按照妇女小额担保贷款担保基金设计比例，各地市担保比例大多为1:5。受地方财政影响，妇女小额贷款担保基金存量普遍不足。同时，由于妇女小额担保贷款实行财政贴息，在利益驱动下，农户纷纷加大对妇女小额担保贷款的申办力度，部分农户通过以妇女名义虚报种养殖项目等方式，将小额农贷置换为妇女小额担保贷款，而贷款主要用于农村公寓楼建设、汽车大额消费等非生产领域，甚至有部分用于“转贷”，偿还风险也在不断增大。

　　政策建议

　　(一)加强妇女小额贷款的风险动态管控。在金融层面上，依托农户信用评级体系，建立城乡妇女信用评估档案，实施对妇女信用等级的动态管理，将妇女小额贷款的授信风险降至最低;严格执行贷款规定，还贷方式、还贷期限等根据借款人项目特点、资金回收周期合理确定，不断降低贷款风险，提高信贷资金使用效益;建立和完善妇女小额贷款贷后监督约束机制，制止转移用途等现象，采取取消贷款贴息等手段，对其违规行为进行约束，确保妇女小额担保贷款的用途真实，产生最大的政策效应。在政府层面上，财政部门确保贴息资金及时拨付到位和专款专用，加强监督管理;人力资源和社会保障部门做好申贷登记审核工作;妇联加强贷前调查、贷中管理、贷后核查和业务指导，做到家庭情况清、贷款项目清、贷款数额清、还贷能力清，把好风险关口。针对农业同质性强和风险集中度高的现状，建议由国家对承保主体给予特定政策优惠，在农村大力推行农业意外保险制度，扩大风险承担主体，增强农民的抗风险能力，进而分散和降低信贷风险。

　　(二)探索妇女小额担保贷款担保的新途径。在一次性出资后，建议地方财政继续逐年注入担保基金，逐步壮大担保基金规模。同时，积极整合由政府出资建立的各类担保机构的担保资源，形成担保合力，不断提高贷款担保和抗风险能力。积极探索有利于妇女小额担保贷款发展的担保方式，切实做到最大限度地满足广大群众的贷款需要，最大限度的保证资金的安全回笼。一是拓宽抵押担保范围。在抵押方面，将农户的林权、土地使用权、农村养老保险证和农业企业无形资产、信用证、定购单等作为担保物，纳入小额信贷抵押范围;采取“农业企业+农户”或“协会(基地)+农户”的担保模式，由收购、加工农产品的企业、协会(基地)与农户共同负担农户的还款责任，防止信贷违约;由农村地区公务员、企业事业单位工作人员为农户提供担保，但取消提供担保人结婚证和配偶同意证明，以其担保人稳定收入作为小额信贷的一种安全保证。二是开展质押担保。允许申请贷款人提供自有或担保人的汽车、金银首饰等动产作为质押物进行担保贷款，制定详尽可行、保证质押到位、如期还款的操作规程和相关监督管理制度，确保贷款收得回。三是增设绿色通道。针对只需要5万元以下的贷款户，如果没有抵押物、质押物，又没有公务员和企业事业单位人员作信誉担保，可以探索借用“小额到户、整贷零还、五户联保、妇女为主”的信贷模式。以孟加拉国乡村银行模式为蓝本，按照“自愿组合，亲属回避，互相帮助”原则，形成“互助、互督、互保”的组内制约机制，有效降低小额信贷风险。

    (三)大力提升妇女的创业素质。用好用活小额贷款，确保贷款资金发挥最大效益和贷款资本金的如期返还，申请贷款人必须具备较高的文化素质、较好的经营项目、较强的经营能力，熟习市场行情、懂得市场规律、掌握相关政策、规避经营风险等。发挥教育引导作用，从帮助转变就业创业观念入手，通过实地走访基层妇女，举办创业就业座谈会、创业典型事迹报告会等方式，了解掌握就业创业观念及外出务工情况，对有创业就业意愿的妇女进行观念教育，调动妇女创业就业的积极性、自觉性和主动性，激发他们的创业热情，坚定创业信心。采用联办、主办等方式积极开展各项创业培训，让妇女熟知管理知识、增强风险意识、掌握创业技能等，提高创业能力，激发创业意愿，指导创业妇女选择合适的创业项目，把有创业意愿的妇女“带上路”，增加创业的成功率，保障小额贷款的有序进行。采取项目化运作的方式开展培训工作，针对创业妇女选择的创业项目不同，分类进行创业培训，特别是创办微型企业、农村种养殖业、城市服务业等进行创业技能培训，将创业培训与技能培训结合起来，让创业妇女既当老板，又当工人。

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