担保贷款， 与外来大学生“水土不服”?

　　担保贷款， 与外来大学生“水土不服”?

　　他们是创业浪潮中最活跃的因子， 素质高、头脑活是他们创业的原始资本。

　　他们是创业群体中最草根的部分， 没人脉、无资产是他们创业的最大桎梏。

　　当大学生创业的小船扬帆起航后， 面对市场经济的大风大浪， 是折戟沉沙还是乘风破浪，资金是关键影响因素之一。

　　近年来， 国家不断加大金融扶持创业的力度， 将创业者创办小微企业纳入创业担保贷款扶持范围。

　　记者近日在湖北、 湖南、 浙江、 河北、宁夏、 山西等六省的调研中却发现， 贷款难问题困扰着部分创业大学生， 包括一些外地大学生和农村大学生， 亟须相关的政策创新和金融创新。

　　普惠还是扶贫?

　　上午9：30，没有了夜晚的嘈杂， 小区商业街变得冷冷清清。 巨丹丹起身， 打开自己店铺的门， 刺眼的阳光投射进来， 映衬着一袭紧身红裙的她越发活力四射。

　　“小朋友， 进来玩会儿吧。” 有老人牵着蹒跚走路的小孩路过， 巨丹丹蹲下来微笑着向孩子招手。 他们是她的 “音悦琴坊”小店的潜在客户。 创业起步才一年的她，绝不放过任何商机。

　　对命运微笑是巨丹丹的人生常态。 同级两百多名音乐专业毕业生中， 只有她一个女生创业。 大二时， 父亲突然逝世的家庭变故让她一夜长大。

　　大学期间， 巨丹丹靠兼职维持了母亲和妹妹的生活。 毕业后， 她揣着兼职所得的几万元，以教音乐课开店创业。

　　“太难了。” 谈到创业担保贷款的申请过程， 巨丹丹的神色凝重。 一般来说， 创业大学生要想获取创业担保贷款， 要么有本地资产抵押担保， 要么有本地稳定收入人员信用担保。

　　这样的门槛， 对于巨丹丹这位外地女大学生来说，简直高不可攀。

　　“资产坎”， 她难以跨越。 身为河北省石家庄市人， 她留在湖北省孝感市创业，源于对大学所在城市的眷恋。 白手起家的她， 没有本地的房产、 车产， 也没有厂房、设备等固定资产。

　　“人脉坎” 也跨越不了。 按规定， 必须公务员或者事业单位的在编工作人员提供担保。 “在本地没有深厚的人脉根基，谁愿意为我承担风险?” 巨丹丹说到此时，眼里全无笑意。

　　在千里之外的宁夏石嘴山市， “创业明星” 艾学智面临着和巨丹丹同样的贷款困境。

　　公司扩大再发展需要钱， 艾学智家里一贫如洗， 他的大学学费和创业启动资金靠当暑期工一点点地攒起来。

　　在石嘴山市的大学生创业大赛中， 艾学智和他的创业项目荣登榜首。 小小的电脑CPU， 没有机械外壳， 速度快、 体积小、 容量大、 价格低， 这样的创意怎能不受青睐?

　　艾学智深受鼓舞， 满怀信心地递上创业担保贷款的申请书。 毫无悬念的是， 银行没有批准他的申请。 执着的他跑到银行慷慨陈词。

　　“政策这么规定， 原则必须遵守。” 银行行长婉拒了他的申贷请求， 却被他的创业梦想所打动， 主动订购了多台他公司生产的CPU。

　　外地大学生中，亦有申贷的成功者。

　　蒋赢无疑是幸运儿。8万元的免息创业担保贷款， 她只用了一两个月就申请下来。她的大学老师为她提供了担保。

　　“学校对于创业很支持。” 蒋赢把她的幸运归功于湖北职业技术学院的创业氛围。她的压力也很大， 一旦创业失败， 还不上贷款，银行会从担保人的工资卡里扣钱。

　　“这种信任很宝贵， 毕竟这笔钱不是小数目。” 经历过太多世事沧桑的巨丹丹一针见血地说， “即使老师本人同意担保， 他的老婆会同意吗? 他的父母、 孩子会同意吗?”

　　创业担保贷款的定位是什么? 人社部有关负责人告诉记者， 普惠并非创业担保贷款的使命。

　　起始于2002年的创业担保贷款， 原本是对下岗失业者和退役士兵、 残疾人等特殊群体创业给予支持， 后来逐渐扩大到创业大学生。

　　追根溯源， 小额担保贷款是很多国家比较流行的扶贫方式。 在起源地孟加拉国，主要是向贫困人群特别是家庭妇女发放小额贷款。

　　可是， 在山西运城的创业者武力看来，我国创业担保贷款陷入一个怪圈。 “家境越好， 越能申请到担保贷款; 家境越差，紧缺钱的，却没法申请到担保贷款。”

　　足够熟还是足够优秀?

　　粥少僧多，是创业担保贷款的现状。

　　地方政府对于担保贷款的发放极其审慎。 地方政府设立担保基金， 为符合条件的创业人员或企业向银行借贷， 提供一定金额、 期限的担保。 逾期未还贷款， 由担保基金代偿。

　　“如果本地人的创业需求极其旺盛，为何还要考虑外地人的需求? 中央财政并没有担保基金的投入。” 有关部门一位负责人分析地方的考量初衷。

　　即使有足够的创业贷款资金， 能否为贷款条件松绑?

　　宁夏某县创业贷款资金充足， 去年共放出贷款600多万元。 为了让贷款更好地用之于民， 该县创新实施了 “多户联保”的机制。

　　三户以上的农户可以互相担保。 三户联保的每人获贷5万元， 四户联保的每人获贷6万元，五户联保的每人获贷8万元。

　　申贷的门槛不高。 只要创业者持有就业失业登记证， 参加过创业培训， 有固定场所和营业执照。 该县就业局创业办主任告诉记者， 外地创业者亦可提出申请。 可是，这种设想难以落地。

　　“无论是 ‘信用社区’， 还是多户联保， 其实都建立在熟人社会的基础上。” 上述负责人评述道， “外来人口流动频繁，谁能为你承担风险?”

　　从本质看， 申请贷款就是借钱， 不少国家都以熟人社会为基础。 在美国， 小额贷款可由 “社区银行” 提供。 在孟加拉国，贷款虽无需担保， 但将5-10家农户绑定为一个小组， 小组成员互相联保。 “试想，如果一个人没有物品抵押， 又和你不熟，你会借钱给他吗?”上述负责人说。

　　创业担保贷款真的和流动人口天生“水土不服” 吗? 在采访中， 许多外地大学生发出同样的声音： 如果我们的创业项目本身有前景，能否为我们提供担保贷款?

　　已有先行探索者。 湖北省十堰市人社局副局长孙卫纯告诉记者， 外地大学生创业项目经过筛选， 入驻十堰市大学生众创空间后， 众创空间可为他们提供担保。 十堰市每年将评选50到100个优秀创业项目。 这些项目申请贷款也将不需提供反担保。

　　在经济富庶的浙江省， 只要项目前景良好， 经过专家评审后， 外地创业者甚至可获得2万元—20万元的创业无偿资助。浙江省杭州市人才服务局大学生创业处处长司华红告诉记者， 杭州市政府仅这一项一年投入1000多万元。

　　找人借钱还是等人投钱?

　　“新企业不一定靠借钱起家。” 浙江的一位创业导师告诉记者， “我们圈内流行的取向是，创业前景好，就去找投资人。”

　　寻求投资人不失为一条出路。 可是，巨丹丹谋生型的创业没有科技含量， 暂时难以获得投资。 这又陷入一个悖论： 只有发展壮大了， 才能获得投资。 可是没有投资，谈何发展壮大?

　　为了获取资金， 巨丹丹曾经差点受过骗。 一位自称银行员工的人， 说可以向她提供无抵押、 无担保的贷款， 创业一年以上的人还能免息。

　　懂行的邻居看过贷款合同后告诫她，合同极不正规， 很可能是骗子利用初创者急功近利的心态，套取个人信息。

　　后来， 巨丹丹了解到， 确实有银行为初创者提供无抵押贷款， 月流水账在7000元以上的企业才具备申请资格。 “再等等吧。” 她无奈地说， “只是， 希望我不要死在黎明前的黑夜。”

　　与国外发达的金融市场环境相比， 我国还处于摸索阶段。 “我国在支持创业方面， 金融要素和机制存在严重问题。” 清华大学国家重大政策研究中心教授高建毫不客气地指出， 中国为创业企业提供的贷款支持不够。 有专家也认为， 我国信贷机构没有建立个人信用体系， 无法利用该体系评估创业者的信用情况和放贷。

　　“什么都能等， 资金不能等。” 湖北大学生刘力创办的 “致远教育” 致力于留守儿童的补习， 培训班的师资力量、 教学质量都受制于资金的多少。

　　这一段时间， 刘力每天都奔波在借钱的路上。 在教室门口， 他指着展板示意记者看， “他们的家长都是农民工， 但他们都是很有潜质的孩子。”

　　展板的显著位置， 贴着一篇名为 “听春” 的作文。 那是一位学生的作品， 里面有一句话被划上了红线———“春天啊， 你何时可以带来万物的声音?”

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