借款、贷款、担保三方，有借意险这把保护伞

　　借款、贷款、担保三方，有借意险这把保护伞

　　钟先生以前在河山做皮草生意，为此向当地农信社贷了款。然而今年3月，因为一场车祸，钟先生不幸身亡。按照常理，这笔贷款的偿还任务落到了钟先生的亲友身上。但因为钟先生此前投保了太平洋寿险嘉兴中心支公司的“安贷宝”借款人意外伤害保险(以下简称“借意险”)，日前，该公司已经替其偿还了这200万元的贷款。同时记者了解到，这是太平洋寿险嘉兴中心支公司自2003年开办“安贷宝”业务以来的最大单笔赔款。

　　这不禁让人想起马航事件后的一则热帖：某银行行长的朋友打电话对其说，失事飞机上有一位银行客户，目前还有700多万元贷款没还。行长问，能否查到客户是否买过保险、保额多少?如果没买保险，银行会尽快向法院申请冻结其名下的房产、存款。

　　事实上，随着现在各类意外事件频发，银行开始关注客户的相关欠款信息。如果发生类似情况，借款人遭遇意外身亡，欠款如何偿还?这个替钟先生还了200万元的借意险又是什么?

　　投了4800元，赔了200万元

　　5月20日上午，太平洋寿险嘉兴中心支公司将200万元“安贷宝”借意险赔款送至河山农信社，替因遭遇车祸身亡的钟先生偿还贷款。钟先生的贷款担保人陆先生也到场协助家属办理了相关理赔及还款手续。

　　今年3月31日凌晨，钟先生在驾车前往杭州办事途中被驶入对向机动车道的重型货车碰撞，钟先生经抢救无效不幸身亡。接到保险理赔申请后，太平洋寿险桐乡支公司立即开启理赔绿色通道，进行理赔查勘和相关事故材料审核。

　　钟先生生前因在当地经营皮草生意，经陆先生担保，向河山农信社申请贷款，并于今年3月4日投保了太平洋寿险“安贷宝”借意险，保额200万元，保费4800元。经公司调查审核，认定钟先生这次意外身亡事故属保险责任范围。5月20日，太平洋寿险替钟先生偿还了贷款。

　　同行的农信系统领导对太平洋寿险嘉兴中心支公司一直以来的优质服务和本次理赔的快速反应给予了高度评价，到场的贷款担保人陆先生也代表被保险人家属表示：“感谢农信社对企业的支持和帮助，感谢太平洋寿险快速理赔。投保‘安贷宝’不仅为贷款方，也为家庭和企业系上了安全带。有了这笔赔款，我们将振作起来，继续经营好企业，完成钟先生未竟的事业。”

　　借款人意外身亡，银行贷款怎么还?

　　记者了解到，借款人死亡是贷款问题中比较特殊的问题。

　　“首先要弄清楚贷款的种类，因为不同种类的贷款清偿是不一样的。《贷款通则》规定的贷款种类有：信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款。如果是保证贷款，借款人死亡，无法偿还贷款本息，则由保证人(担保人)承担还款责任;如果是抵押、质押贷款，银行可以处置担保品来保全资产，处置担保品仍不足以归还贷款的可在借款人遗产范围内进行追偿。以房贷为例，借款人死亡后，如有住房贷款未能清偿，则房屋的继承者就负有继续偿还房贷的责任;如果没有人继承房产并归还房贷，则银行会处理房产收回贷款。”嘉兴学院商学院相关专家分析道，“如果是信用类贷款，需要同借款人亲属或这笔贷款的担保人联系，共同商讨这笔贷款的偿还事宜，有共同担保的，由担保人偿还;没有共同担保或者亲属不愿意偿还的，这笔贷款最终很可能会成为银行的坏账。”

　　但是现在有种特殊的情况，就是借款人在申请贷款时，为这笔贷款投过保证保险，则借款人意外身亡后，这笔贷款就会由保险公司来偿还剩余的本金。一般保费是由借款人缴纳的。在提前还款之后，可以将剩余的保费从保险公司取回。

　　另外，记者从人保财险嘉兴市分公司了解到，现在很多人会买航意险等意外保险，其保险赔付金与一般性的财产是不一样的，不能简单地作为借款人的“遗产”处理。因为《保险法》规定，受益人是人身保险合同中享有保险金请求权的人，人身保险的受益人由被保险人或投保人确定。所以在有明确受益人且受益人和被保险人不是同一人的情况下，保险赔付金是受益人的利益，不属于被保险人的遗产。

　　所以一般情况下，普通的意外险种，若投保人指定受益人，保险赔付金不能成为死去的借款人(被保险人)的遗产进行处理，用于归还贷款。

　　银行、P2P网贷公司，与保险公司“联姻”

　　今年2月，人保财险嘉兴市分公司与工商银行嘉兴分行营业部在“银保通”系统中成功出单借意险，成为全市“银保通”系统“首单”，为客户提供了200万元的意外保障。据悉，“银保通”系统是指银行与保险公司电脑联网，客户在银行网点投保，工作人员在电脑终端输入客户投保资料后，通过保险公司的核保程序进行客户投保资料的实时核保，核保通过后，即时在银行柜台打印保险合同的一项代理业务。

　　“当客户在银行柜台购买人保公司的保险产品时，通过该系统使银行与保险公司系统连接，在银行柜面直接打印保险合同，2分钟即可获取，大大提高了出单效率。”人保财险相关负责人介绍，“这标志着银行与保险之间的合作扩展到新的技术领域，是目前国内最便捷的银行保险服务。”

　　银行不遗余力地跟保险公司合作，发展借意险自有一定程度上降低贷款风险的想法。否则，一旦借款人出了意外，这笔贷款很可能成坏账。

　　那对于没有资金池，仅仅作为借贷平台的P2P网贷公司来说呢?借款人丧失还款能力，受损失的就是平台投资人，也就是资金出借方的利益。

　　为此，浙商e贷于今年5月和人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司就借意险事宜签订了战略合作协议，后者将为浙商e贷线上借款人提供借意险服务。

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