农地抵押贷款试点中政府的作用

　　农地抵押贷款试点中政府的作用

　　2012年省政府出台《广东省建设珠三角金融改革创新综合试验区总体方案》，在有条件的县试点农村宅基地使用权和土地承包经营权抵押。此后蕉岭、德庆、阳山和佛冈等县市开展农地抵押贷款试点，目前部分县市已经走完最后一道工序，农户与银行签订了贷款协议，获得了生产资金，并投入农业生产。截至今年8月，开展农地抵押贷款的县市正在或者已经完成了土地确权工作，部分县市建立了农地交易市场，成立了农会或者农村合作组织，正在建立和完善农户征信系统。农地抵押贷款的试点工作取得了阶段性成果。

　　一、农地抵押贷款中政府发挥了重要作用

　　农地抵押贷款旨在深化农村产权制度改革，完善金融服务体系，创新金融服务方式，拓宽融资渠道，满足新型城镇化的金融服务需求，进而促进农业增效、农民增收和农村发展。农地确权是在农业厅、农业局、县政府、镇政府和村集体共同合作下实现的。由于农地被分割承包经营，政府要对每块地进行确权，如果农户有三亩地，分散在四个不同地方，该农户将有四块土地确权证，因此农地确权的工作量大。

　　农地确权只是农地经营权抵押的必要条件，要实现抵押贷款的目的，农地经营权还要流转，只有实现农地经营权规模化，才能降低金融机构单笔交易成本。为此，地方政府搭建了土地流转交易平台。以阳山为例，政府建立土地流转信息员制度，乡村的土地流转信息员收集和整理土地流转信息。对于小规模的土地流转，在镇财政所就可以登记完成，对于大规模的，需要到市土地交易中心，实施招、拍、挂方式流转。但农户对土地流转的意愿不强，土地流转给农户带来的好处不明显，如果没有政府的积极参与，难以实现土地经营权的集中。

　　土地经营权集中后，农业大户或者新型农业主体对融资需求增强，金融机构给予他们的贷款意愿也增强了。但是，农地经营权抵押贷款的风险高，金融机构需要建立分散违约风险的机制。在这样的背景下，有些县市政府设立农地抵押贷款风险补偿基金，主动承担银行风险。按照市场化运作规律，土地规模化和金融机构的风险分散应该是市场化的，政府只能是在初期进行引导。因此，部分试点地区政府协助设立了农会和农村合作组织，由他们替代政府行使土地经营权集中和风险承担的职责，这项工作还在探索之中。

　　二、农地抵押贷款制约因素依然存在

　　尽管政府不遗余力地推进农地抵押贷款试点，但是农地流转、农地规模化和金融机构如何分散风险等方面问题依然突出。通过对阳山和德庆的调研发现，主要存在以下问题。

　　第一，农地抵押贷款的土地规模问题。单个农户以农地作为抵押品贷款对金融机构的吸引力不大，因为不具备经济效应。德庆农地抵押贷款面向的是单个农户，贷款规模较小，每户贷款金额只有1万元左右。农地抵押贷款还不如采取农户小额贷款模式融资。而阳山是采取农地使用权二次抵押贷款。也就是说，首先在土地确权的基础上进行农地流转，在土地经营达到一定规模才能进行抵押融资。然而，通过土地流转实现土地规模化的难度较大，关键问题是农户还不能体会到土地流转给他们发展带来的好处。

　　第二，农地抵押贷款的额度问题。从调研获得的信息来看，每亩农地抵押贷款的额度偏小。如何对农地经营权定价，我省还没有专门的农地经营权价格评估机构。农户认为农地抵押贷款获得的金额偏低，愿意转租承包地，不愿意以农地抵押融资。如何对农地经营权定价是农地抵押贷款的核心问题，市场是价格形成的核心机制，因此如果存在买卖行为，经营权的价格自然而然就能够形成。

　　第三，金融机构如何处置农地经营权。多种原因可能导致农地抵押贷款违约现象，如果出现违约，商业银行该如何处置农地经营权，这是商业银行面临的最大风险。在调研时发现，对金融机构而言，他们希望农地经营权的期限是永久的;而对农户而言，农户认为只是承包期内的经营权，当承包期结束后，农户将继续拥有对农地的经营权。如果是后者，农地经营权抵押后，其抵押价值是递减的。因此，金融机构没有有效办法处理违约后的经营权。

　　三、政府工作的重心是构建起一个有效的农地交易市场

　　有效的市场与有为的政府相结合才能发挥出比较优势和竞争力。农地经营权交易市场在短期内难以实现，关键问题是存在制度障碍。从长远看，政府工作的重心是构建起一个有效的农地交易市场。我省要实现农地抵押贷款的预期效果，政府要从以下三方面开展工作：

　　第一，从农地经营权规模化入手，政府不仅要建立土地流转平台，更要确定土地经营权交易市场的交易物属性。重点是农户手中的农地经营权确权证书如何在市场上进行交易，政府需要进行土地经营权期限的设计，也就是把农地经营权由有限期限转变为永久性的。

　　第二，从农地经营权价格入手，政府不仅要从地租角度定价，更要从失地的心理成本和社会成本角度定价。

　　第三，从分散风险角度，政府不仅是建立违约风险基金，更要成为最后担保人，收购土地经营权。也就是说，如果出现违约情况，在土地经营权无法实现转让时，政府承诺从金融机构手中回收农地经营权，把集体土地所有权转变为国有土地。

    我爱卡（www.51credit.com）是，银行授权信用卡申请合作网站，安全、便捷、高效!申请信用卡请访问我爱卡网在线申请通道：//cc.51credit.com/