金融减贫—探索农村土地收益权担保贷款

　　金融减贫—探索农村土地收益权担保贷款

　　自党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村以来，“三农”问题长期被国家放在可持续发展战略、区域发展战略和保持国家长治久安这样的层面来研究和思考。2014年是“十二五”时期的最后一年，破解“三农”问题成为了解决基层老百姓最切身利益的关键。但破解“三农”问题的金钥匙到底何在?

　　一、金融先行，破解“三农”问题

　　1、农村资金的“钱荒”亟需金融机构长期注入资金.

　　目前，农民的存款快速增加，但农民的贷款却呈“爬坡式”增长态势。从金融数据来看，各金融机构对“三农”支持力度并不乐观，许多国有商业银行撤出农村市场，农民仅可从信用社以及农业银行等少量的金融机构中获得额度较小的贷款。资金需求量大，贷款难度大，导致农村出现“钱荒”，从而引发民间高利率借贷盛行，农村亟需低成本的资金合法合规地长期流入。

　　2、农村经济的发展需要金融的“鼎力相助”

　　农村经济发展的主要问题是要解决农民的增收问题。增收问题不解决，农业现代化就没有基础，工业化和城镇化就没有依托，全面和更高水平的小康就无法实现。当前，农民的收入来源主要有三个：一是种地、种粮、养殖等农业方面的收入;二是打工的收入;三是政策性增收以及财产性收入。第二、第三项收入属于以工补农、城市反哺农村的外源性发展。第一项发展方式才是推动农民的内在发展方式，科技和资金的支撑是推动农村内生性发展的两个轮子，而科技和资金的背后实际上仍是金融、资金的支撑。

　　3、农村农业的发展需要农村金融大力创新

　　在金融支持“三农”的呼声下，许多地方却在制度性障碍上屡屡碰壁。要改变现状必须走金融创新之路，重点做好四个方面：一是大力推广普及在实践中已经被证明是行之有效的金融产品;二是根据农村发展的新形势，积极研发和推出一些适合农村和农民实际需求特点的纯创新类金融产品;三是加快推进农村金融服务方式创新;四是进一步推进农村社会组织和经济组织的创新。

　　二、用活土地收益权担保贷款，解开农村金融的“戈尔迪之结”

　　农民贷款难，难在金融机构觉得风险难控，而风险难控则是由于缺少有效的抵押物。无抵押就无贷款，无贷款农民就无法扩大生产，无法扩大生产则没机会积累资本，无资本就没有金融机构认可的担保质押物。如此环环相扣形成了农民贷款的“戈尔迪之结”。

　　1、以土地经营权和土地预期收益作为农民贷款的担保，是否符合现行法律法规?

　　土地是农民的命根子，也是农业和农村最大的资产。一直以来，而现行的《物权法》、《土地承包法》明确规定“农民承包的土地不能用于抵押从银行贷款”。

　　法律禁止农村土地抵押、质押，但是却没有不允许土地的预期收益作为保证。只要有清晰的权属确认和合理的价值评估方式，收益权也可作为担保。

　　2、如何通过创新模式在土地上做文章?

　　既然土地收益权担保贷款在法律上行得通，那么如何做活“土地“资源，深度挖掘农民手中掌握的资源利用率?

　　一是搭建“土地收益权保证贷款”模式。政府须在金融机构和农民之间建立一个平台，农民可以将自己手中承包的土地的未来收益权转让给平台公司，再由此平台公司为农民担保从金融机构获得贷款。一旦农户不能按时归还，则由平台公司代农户归还，其归还资金可来源于农户转让土地的收益、公司自身的资本金以及专项保障基金。

　　二是建立农村土地收益权交易所，办理土地收益权的抵押担保。农户以其依法流转出的土地收益权作为债权担保直接向金融机构申请贷款。按照依法自愿有偿原则，在不改变土地集体所有性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的前提下，在政府建立的农村土地收益权交易所办理抵押登记即可获得贷款资金。这一农贷模式需要司法部门认可土地收益抵押权，还有待继续探索抵押权的责任和义务。

　　3、化解土地收益权贷款风险

　　土地收益权担保贷款对农民来说没有损失，土地未来的收益权虽转让给了平台公司或交易所，这期间土地仍由农民经营，获得的收益还是归农民。当农民正常归还借款后，土地流转合同自动解除;当农民未按时偿还贷款时，将获得的农民土地承包经营权另行发包，将发包获得的款项归还金融机构，待新的承包人承包期限届满后，土地承包经营权再退还给原土地承包人。

　　申请的土地收益权贷款即使不能按时归还，土地被转包出去，农户既不会失去全部土地，也不会失去基本生活保障，转包期间获得的种粮补贴等仍属于农民，无形中化解了该类贷款的市场风险。

　　三、政府介入形成合作性格局

　　土地经营收益权保证或抵押贷款中涉及政府、农户、金融机构三方，其中政府和金融机构是这三方格局的主导力量。不管是土地产权的分层还是抵押物属性的构建或者是平台公司的成立，都是政府介入推动的结果。政府的介入，给承贷主体创造和提供了条件，给农民融资创造了条件，致使三方格局最终形成。

　　四、联动各种支农力量，拓宽融资渠道，激活农村金融市场

　　政府机构设立保障基金，在土地未能及时转包出去的情况下，优先使用基金来偿还贷款，防止银行坏账、呆账的发生;监管部门出台各种支持“三农”的信贷监管优惠政策，凡是有利于三农服务的金融产品、金融工具、金融服务的创新，监管部门都应支持、欢迎和鼓励;央行可向金融机构扩大发放支农再贷款的规模;金融机构扎根基层，服务三农，以利率市场化为契机重新抓住农村金融市场份额，为农村输入正规资金。多方社会力量合力推进“三农”发展的共同目标，积极解决农村金融面对的困难。

　　农村土地收益权担保贷款是一项重要的支持“三农”的金融产品创新，给农民融资开拓了新渠道、新方式，解决的不仅是农民贷款难、贷款难的现实问题，对破解农村金融融资困局、统筹城乡发展和探寻解决“三农”问题的根本之道具有重大意义。土地收益权担保贷款这一创新举措一定会为“加快农村科学发展、加快振兴农业，让城乡居民生活得更加美好”做出应有贡献。

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