兴业盛世：抵押担保贷款未必风险低

　　兴业盛世负责人表示 ，国人做借贷业务的传统思维方式是抵押和担保，这被认为是最好的风控手段，在中国存在好几千年的典当行就是采用抵押的方式。

　　在现代信用体系里确定一个人能不能还款，抵押和担保确实是有效手段，但不是唯一手段，甚至不是最重要的手段。风险控制最核心的因素是还款意愿，排在第二位的是收入和居住的稳定性。也就是说即使你有抵押物，不还款的风险依然存在，美国的次贷危机就是因为房地产的抵押贷款造成了世界性的危机，而当时，美国无抵押无担保的信用卡并没有受到很大冲击。这再次证明了还款意愿和稳定性是比抵押和担保更重要的。

　　为什么在中国，很多人愿意用抵押来做风控，不仅是 P2P用房产抵押，银行、信托、民间借贷，绝大多数金融机构的投向一个是去了地方融资平台，一个是去了房地产市场。这是因为国内对信贷风险管理的技术缺乏了解，他觉得有个东西押着就可以。更重要的是，这种方法的确在特定的历史时期非常奏效，因为绝大多数的抵押物都是房地产，而中国的房价从来没有跌过。但是我不相信房价永远不跌，世界上没有一个市场上房地产价格是永远上升的。

　　风险管控要坚持“十拿十稳”的原则。这个原则不会因为你有抵押或者担保就能解决问题。中国在抵押和担保方面吃过太多的亏，中国所有的对公贷款都是以抵押和担保为依据的。这种“唯抵押”思维使得金融机构忽视了对还款意愿、还款能力、稳定性这些基本因素的分析和评估。

　　在P2P贷款行业中，绝大多数公司都做抵押，而只有极少数的公司从事无抵押的信用借贷款。而在业内，也流传着做信用贷款不靠谱的说法。

　　兴业盛世负责人认为抵押并非是最好的风控方法。在信贷危机中，美国的抵押贷款都损失惨重，但是无抵押无担保的信用卡并没有受到很大冲击。这再次证明了还款意愿和稳定性是比抵押和担保更重要的。

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